Морока с порукой

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей. С 1 сентября в бюро кредитных историй начнут передаваться не только сведения о заемщиках, но и данные о тех поручителях, которые не выполнили свои обязательства перед банком.

В последнее время российские банки все чаще упрощают процедуру получения кредитов частными лицами, что позволяет им выигрывать в конкурентной борьбе. Преимущества получает тот банк, который выдает кредиты в максимально сжатые сроки, требуя при этом минимального набора документов. Кроме того, во многих банках, уже имеющих достаточный опыт кредитования населения, разработаны математические, или скоринговые, модели оценки кредитоспособности заемщика, которые позволяют оперативно принимать решение о выдаче кредита.

Однако в некоторых случаях банки до сих пор требуют, чтобы у заемщика имелся один или несколько поручителей. По российскому законодательству поручительство означает гарантию третьего лица выполнить перед банком обязательства заемщика в случае банкротства последнего. Многие воспринимают поручительство как простую формальность. Между тем, согласно статьям 361-367 Гражданского кодекса, поручитель обязуется перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком обязательств.

Полная ответственность означает, что поручитель не только платит проценты по кредиту, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком обязательств. В том случае, если поручитель исполняет все обязательства, к нему переходят права кредитора. И теперь уже он вправе требовать с заемщика возмещения убытков. Такой вид гарантии возврата потребительского кредита требуют большое количество банков. При выдаче кредита на неотложные нужды на сумму свыше 45 тысяч рублей наличие хотя бы одного поручителя требует Сбербанк. Во Внешторгбанке поручитель понадобится, если сумма кредита не выше 3 тысяч долларов, с двумя поручителями нужно прийти в банк, чтобы получить от 3 до 10 тысяч долларов, а сумму от 10 до 25 тысяч долларов выдадут только в случае, если кредитоспособность заемщика гарантируют три человека. Помимо этого поручитель понадобится желающим взять потребительский кредит в банках Уралсиб, «Юниаструм» и других.

Как правило, в условиях кредитования банка оговаривается, что поручитель должен быть не моложе 21–23 и не старше 55-60 лет на момент полного погашения кредита. Обязательным условием является наличие постоянной регистрации в том регионе, где находится отделение банка, выдающее заем. Кроме того, в течении полугода он должен иметь стабильную работу, а получаемый доход должен позволять погашать обязательства заемщика без критических финансовых последствий для себя. Требования к платежеспособности поручителя у банков рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30–40% от его заработной платы, подтвержденной справкой о доходах. Стандартный договор поручительства предполагает, что требования в выполнении обязательств перед банком к поручителю могут быть предъявлены в течение 10 дней после того, как банк зафиксирует невыполнение заемщиком обязательств. После этого в течение пяти дней поручитель обязан погасить задолженность заемщика, иначе банк может подать в суд как на заемщика, так и на поручителя. Но на практике до суда дело доходит редко. Чтобы не попадать в такие ситуации, банкиры советуют гражданам серьезнее подходить к решению стать поручителем по кредиту своего родственника, приятеля или коллеги.

«Многие легко соглашаются выступить поручителями по кредиту, не отдавая себе отчета в том, что подпись в банковском договоре налагает большой груз ответственности, – говорит управляющий челябинским отделением Балтийского банка Дмитрий Довженко. – Поручитель подписывает все бумаги на выдачу кредита наравне с заемщиком и потому рискует своей репутацией не меньше».

В практике челябинских банков случаев, когда поручителю приходилось расплачиваться за кредит вместо заемщика, не так уж много.

«Такие случаи встречаются, но это не закономерность, а, скорее, исключения из правил, которые связаны с форс-мажорными ситуациями, такими, как смерть заемщика или потеря работоспособности, – поясняет начальник отдела кредитования частных клиентов челябинского отделения № 8597 Сбербанка России Елена Летова. – Сейчас в условиях активного развития рынка кредитования и осведомленности о последствиях невозврата ссуд люди стали гораздо ответственней подходить к подписанию кредитных документов, чем еще два-три года назад».

Если раньше поручитель рисковал только деньгами, то совсем скоро он будет рисковать и кредитной историей. С 1 сентября этого года начнут работать кредитные бюро, куда банки будут передавать сведения о платежной дисциплине не только заемщиков, но и поручителей. Законом о кредитных историях напрямую не предусмотрена передача банком информации о поручителе в кредитное бюро, но и запрета передавать такую информацию там тоже нет. Так что, выступив однажды поручителем в получении кредита ненадежному человеку, вы рискуете либо производить за него все платежи, либо получить «волчий билет» во всех банках.