Многодетные банки

Банк России разрешил банкам открывать новый вид внутренних структурных подразделений – операционный офис, который может находиться вне головного офиса или филиала банка в пределах федеральных округов. Соответствующие изменения уже внесены в действующую инструкцию № 109-И, возможность открывать операционные офисы появится у банков уже через месяц. По словам директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаила Сухова, операционные офисы смогут оказывать весь комплекс банковских услуг, а на обеспечение их деятельности потребуются существенно меньшие издержки, чем необходимо для открытия полноценного филиала банка.

Согласно российскому законодательству о банковской деятельности, филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных полученной лицензией Банка России. Кандидаты на должности руководителя, главного бухгалтера и заместителя главного бухгалтера филиала должны согласовываться с Банком России. Операционный офис – это внутреннее структурное подразделение, которое также вправе осуществлять все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией. При этом по действующим сейчас правилам операционный офис может быть открыт только в пределах того же федерального округа, в котором находится головной офис или филиал банка. В случае, когда операционный офис находится вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации или филиала, операционный офис не вправе выполнять целый ряд операций, предусмотренный инструкцией Банка России – в основном это касается операций на межбанковском рынке. Кроме того, поскольку операционный офис является внутренним структурным подразделением, нет прямой необходимости отражать факт его наличия в уставе банка и согласовывать с Банком России кандидатуры руководителей офиса. По мнению начальника юридического управления «Городского Ипотечного Банка» Дмитрия Кобзаря, исходя из содержания изменений инструкции Банка России № 109-И, основной смысл разделения филиалов и операционных офисов заключен в порядке осуществления банковского надзора за их деятельностью.

Филиал дает возможность оказывать полный спектр банковских услуг и открывать дополнительные офисы в регионе. Стандартная ситуация – открытие филиалов в каждом регионе, где банк планирует полномасштабное развитие бизнеса. В случае необходимости – к примеру, для ускорения принятия решений по корпоративным кредитам – в крупных областях с хорошо развитой промышленностью банки открывают более одного филиала.

«Открытие филиала – это всегда очень хлопотно, – поясняет управляющий директор, член правления ОАО «УРСА Банк» Реваз Бухрадзе. – Это большие затраты средств и времени, при том, что все время согласования и открытия филиала подразделение фактически не зарабатывает. Поэтому зачастую банк сначала открывает представительство или кредитно-кассовый офис – это уже зарабатывающее подразделение, фактически, это офис банка с ограниченными полномочиями. Ограничения в первую очередь касаются привлечения средств населения. Основная функция кредитно-кассового офиса – выдача кредитов частным лицам и субъектам малого бизнеса, наращивание кредитного портфеля».

Представительство имеет наименьшие полномочия из банковских подразделений: по сути, представительство создается для представления интересов банка и его клиентов в регионе или другой стране, но и обходится для банка наименее затратно. Представительство позволяет изучить спрос в регионе, отследить различные направления бизнеса банка – как правило, это финансовый бизнес, то есть межбанковские операции, и сделки с крупными корпоративными клиентами. Многие банки поначалу предпочитают открывать в новых городах не филиалы, а представительства. По словам Реваза Бухрадзе, новые подразделения банка, как правило, выходят на окупаемость в течение года.

«Заход» в новый город для банка интересен не сам по себе, а как результат реализации бизнес-стратегии, – говорит Реваз Бухрадзе. – Если с точки зрения бизнес-стратегии город интересен для банка, если там есть достаточная база потенциальных клиентов, если расчеты показывают быструю окупаемость офиса и перспективу роста бизнеса в этом городе, и если у банка есть ресурсы – финансовые, кадровые, технологические, то банк, конечно же, откроет офис в таком городе. Так было прежде, так будет и теперь. Несомненно, положительно стоит оценить процедуру упрощения согласования – это сократит время открытия офиса, плюс даст определенную независимость, а следовательно, позволит новым подразделениям в более короткие сроки выходить на окупаемость и зарабатывать прибыль. Также эта инициатива делает более привлекательным открытие офисов в небольших поселках, где нерентабельно открывать крупные подразделения, а так есть перспектива развития здесь бизнеса».

Типичными трудностями, с которыми банк сталкивается при открытии филиала или представительства в новом городе, по словам Реваза Бухрадзе, являются поиск подходящего помещения, обеспечение его всеми необходимыми телекоммуникационными ресурсами и оборудованием должного уровня, поиск профессиональных кадров, и согласование всех этих моментов с администрацией, региональным управлением Банка России, другими надзорными и контролирующими органами по поводу пожарной и санитарной безопасности и другим вопросам.

«Отнюдь не всем банкам нужна разветвленная региональная сеть, – уверен Реваз Бухрадзе. – Например, инвестиционные банки и банки, обслуживающие интересы финансовых групп, как правило, не нуждаются в крупной региональной сети. Крупная сеть нужна розничным банкам и универсальным банкам, стремящимся к диверсификации своей активно-пассивной базы. С учетом того, что розничный рынок последние три года развивается чрезвычайно динамично и является одним из наиболее высокодоходных, хорошо развитая филиальная сеть становится важнейшим конкурентным преимуществом».