Кредит брали – веселились, посчитали – прослезились

Банк России намерен изменить порядок расчета банками эффективной процентной ставки, предусмотрев для банков возможность учитывать платежи страховым компаниям при автокредитовании только частично. Пока же в различных кредитно-финансовых организациях подчас применяются различные механизмы расчета реальной стоимости заемных средств.

На днях директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский сообщил о намерении Банка России внести изменения в порядок расчета эффективной процентной ставки. По его словам, теперь платежи заемщика в пользу страховых компаний при оформлении услуги автокредитования будут включаться в расчет эффективной ставки не в полном размере, а пропорционально той доле, которую составляет кредит от стоимости автомобиля. К примеру, если первоначальный взнос по кредиту составляет 40%, а размер кредита, соответственно, 60% стоимости автомобиля, то, согласно предложению Банка России, страховые взносы должны включаться в расчет эффективной процентной ставки в доле 60%.

Однако надеяться на то, что реализация инициативы Банка России полностью решит проблему достоверного представления информации о стоимости потребительских кредитов, не стоит. Как пояснили корреспонденту Chelfin.ru эксперты UniCredit Banka, даже если сумма кредита составляет 100% от стоимости автомобиля, включение в расчёт эффективной процентной ставки страховой премии приводит к значительному увеличению декларируемой ставки. Однако данная инициатива Банка России позволит избежать ситуаций, когда при значительном первоначальном взносе эффективная ставка могла достигать заоблачных значений, к примеру, 400% годовых.

«Намерение Банка России изменить порядок расчета эффективной ставки очень позитивно. Это позволит сблизить позиции регулятора и банков, и сделать расчет более логичным», – говорит председатель правления Абсолют банка Николай Сидоров. При этом, по его словам, в ипотеке проблема учета в ЭПС платежей третьих лиц менее актуальна, поскольку с учетом высоких темпов роста цен на жилье, сделки с большим первоначальным взносом, который и дает некорректный результат расчета, в ипотеке достаточно редки. Если посмотреть на ситуацию глобально, то необходимость расчета эффективной ставки по авто- и ипотечным кредитам вызывает вопросы, – указывает господин Сидоров. «Смысл раскрытия эффективной ставки – вывести заемщика из заблуждения относительно реальной стоимости кредитов с высокой долей дополнительных комиссий. Если в потребительском кредитовании она может достигать 50%, то в автокредитовании и ипотеке не превышает 5–10%, что не сильно увеличивает конечную стоимость продукта», – уверен Николай Сидоров.

«Намерение Банка России обязать банки рассчитывать эффективную процентную ставку исходя из доли кредитных средств в общей стоимости автомобиля вполне логично, но, возможно, не совсем актуально, – считает начальник отдела кредитов населению «Банка24.ру» Марина Рубанова. – Сейчас среди банков усиливается тенденция предложения программ кредитования на приобретение автомобиля в размере полной стоимости транспортного средства. Доля покупок в кредит, где соотношение собственных средств заемщика и кредитных средств составляет 50% на 50% (или 40% на 60%), очень низка».

По словам Марины Рубановой, эффективная процентная ставка по автокредитам, к примеру, в «Банке24.ру» включает в себя основной долг плюс проценты по кредиту с учетом графика погашения, комиссию по кредиту, предусмотренную условиями договора, страховой взнос по программе добровольного страхования автомобиля от угона и ущерба за год, а также страховые взносы по страхованию жизни и здоровья заемщиков от несчастных случаев.

«Мы включили в расчет эффективной процентной ставки все известные на момент выдачи выплаты по кредиту. Более того, «Банк24.ру» рассчитал эффективную процентную ставку для всевозможных комбинаций сумм и сроков кредитов – брошюры с результатами лежат во всех отделениях банка, где с ними в свободном доступе могут ознакомиться все клиенты», – поясняет Марина Рубанова.

Николай Сидоров утверждает, что в Абсолют банке еще до заключения кредитного договора клиенту выдается специальная форма с эффективной ставкой заемщика, а также расшифровка, которая в том числе включает в себя все его расходы по уплате процентов по кредиту и комиссиям. «Мы включаем в эффективную ставку все те доходы, которые мы как банк получаем от заемщика. А эффективная процентная ставка по методике Банка России включает в себя как те расходы, которые получает банк, так и те суммы, которые заемщик выплачивает третьим лицам, например, страховку, которая привязана не к сумме кредита, а к общей стоимости предмета покупки», – говорит Николай Сидоров.

По словам директора центра автокредитования «Юниаструм Банка» Валентины Вьюшковой, в «Юниаструм Банке» заявленная в рекламных буклетах и эффективная процентные ставки различаются не сильно, во втором случае прибавляется только разовая комиссия и страховой взнос.

«Если сумма автокредита небольшая – 200–300 тысяч рублей – то эффективная ставка на два-три пункта выше годовой, а если миллион и выше, то эффективная ставка превышает годовую примерно на 1%», – рассказывает Валентина Вьюшкова.

«Вот простой пример, – говорит Николай Сидоров. - Машина стоит 100 тыс долларов. Клиент берет в нашем банке в кредит на год 10% от этой суммы (то есть 10 тыс долларов) и по ставке 12% годовых платит по кредиту 889 долларов – процентов, плюс единоразовая комиссия за снятие наличных – 150 долларов. При этом его страховка каско по тарифу в 7% обходится ему 7 тыс долларов. Таким образом, размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, и эффективная ставка, которую мы считаем для себя, как банк, составит 15,48% годовых, а рассчитанная в соответствии с Письмами Банк России – 1 867,71%».

Банк России борется за справедливость при ознакомлении потенциального заемщика с условиями получения займа уже на протяжении года, ратуя за раскрытие потребителям реальных процентных ставок по банковским кредитным продуктам.

В феврале Банк России завершил проверку кредитно-финансовых организаций на соблюдение требований по раскрытию эффективной процентной ставки по кредитам. Результаты оказались неожиданными не только для потребителей, но и для банкиров. Максимальная эффективная процентная ставка по автокредиту была зафиксирована в «МДМ-банке» и составила 1977%. Порядок расчета реальной стоимости заемных средств, предложенный Банком России, дает некорректные результаты не только в автокредитовании. Похожая ситуация складывается при расчете эффективной процентной ставки по ипотечным кредитам, где заемщики ежегодно обязаны страховать жилье и собственную жизнь.

Если Банк России сможет разработать единый стандарт расчета процентной ставки по кредитам, условия предоставления финансовых услуг станут более прозрачными и клиент сможет объективно выбирать те банковские предложения, которые кажутся ему наиболее выгодными.