Без штрафа и упрека

Прокуратура ужесточает требования к банкам. Надзорное ведомство недовольно тем, что кредитные организации обязывают заемщиков при возникновении просрочки гасить сначала штрафы, а потом основной долг. Эксперты уверены, что подобные претензии могут фактически лишить банки штрафных денег.

Прокуратура Волгограда обратилась с новыми требованиями к банковскому сообществу.

В пятницу ведомство обнародовало результаты проверки соблюдения банками законодательства при потребительском кредитовании и выявило, что кредитные организации незаконно включают в условия кредитного соглашения пункт, согласно которому при возникновении просрочки по кредиту из суммы внесенного платежа сначала списывается сумма начисленных банком штрафов, затем – проценты по кредиту, и лишь в последнюю очередь – сумма основного долга.

В прокуратуре уверены, что такой порядок списания задолженности нарушает права заемщиков. «Постановлениями пленума Верховного суда РФ №13 и пленума ВАС №14 предусмотрено, что проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга», – пояснила помощник прокурора Волгограда Екатерина Никитина.

Пока выдвинутые претензии коснулись только Транскредитбанка. Ему предложено изменить типовой кредитный договор. Однако не исключено, что если на федеральном уровне банк выполнит требование прокуратуры и изменит условия кредитного договора и порядок погашения задолженности, то в дальнейшем с подобными претензиями прокуратура сможет обратиться и к другим участникам рынка.

По словам директора департамента розничного кредитования Бинбанка Олега Соколова, закрепление в договоре с заемщиком первоочередного списания штрафов и пеней – обычная банковская практика. Большинство банков в условиях типового договора потребительского кредитования прописывают, что из внесенной клиентом суммы в первую очередь банк списывает проценты за просрочку, далее – начисленные проценты, и лишь потом – сумму основного долга. «Если в первую очередь будут гаситься обязательные платежи, дисциплинарная функция штрафа будет нивелирована, а у заемщика пропадет мотивация к его своевременной уплате», – говорит Олег Соколов. По его словам, штраф начисляется на остаток просроченной задолженности и сумму неуплаченных процентов. Поэтому заемщик, погашая сначала основной долг, автоматически уменьшит штраф.

Эксперты уверены – если принятый в банковской практике порядок взыскания просрочки будет пересмотрен, кредитным организациям придется позабыть о доходах, которые они получали с взыскания штрафных денег.

«Пени, штрафы, предусматриваемые в кредитных договорах, равно как и в договорах купли-продажи, договорах поставки являются превентивной мерой воздействия на заемщика, поставщика и так далее, направленной на своевременное исполнение обязательств по договору, – говорит заместитель управляющего Челябинским филиалом Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Стороны, подписывающие договор, уведомлены о наличии штрафных санкций при неисполнении договорных обязательств. Принудительное изменение очередности платежа, скорее всего, приведет к снижению вероятности взыскать штрафы и к еще большему снижению финансовой ответственности заемщиков по своим обязательствам».

По его словам, ничто не мешает заемщику обратиться с ходатайством в банк с просьбой внести соответствующие изменения в очередности платежей. «Банк, который заинтересован в поддержании собственного имиджа, пойдет на уступки своим клиентам», – уверяет Олег Гриценко.

Это уже не первый случай борьбы с банками. В 2009 году Роспотребнадзор поставил окончательную точку в вопросе о законности взимания банками комиссий за ведение ссудных счетов при выдаче кредитов. Кроме того, ведомство поднимало вопрос и об определении правовой позиции относительно правомерности изменения банками процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. По статистике в последние годы судебная практика при разбирательствах с банками существенно изменилась в пользу потребителей и Роспотребнадзора. Так, только в 2009 году число выявленных случаев нарушения банками прав потребителей увеличилось почти в полтора раза, а число судебных решений в пользу Роспотребнадзора выросло на 70%.

Ранее на эту тему:

23.11.2009 «Срок платежом красен»

16.09.2009 «Прокуратура запретила менять ставки»