За кредит не ответишь!

В Миассе двое поручителей по банковскому кредиту в судебном порядке смогли доказать, что после смерти заемщика они не обязаны расплачиваться по его долгам. Из-за отсутствия наследников, готовых взять на себя долговое бремя, банк вынужден простить истцам долги их покойного товарища.

Зимой 2005 года житель Миасса В. обратился к двум коллегам с просьбой выступить поручителями по его банковскому кредиту. Как рассказывает мастер миасского завода Валерий Прокопенко, согласившийся помочь товарищу, сумма кредита составляла 95 тысяч рублей, выплатить которые с учетом процентов заемщик обязался в течение пяти лет. Деньги В. были нужны на благое дело: житель Миасса планировал использовать кредит для улучшения своих жилищных условий.

Сомнений в том, что их коллега может подвести, у Валерия Прокопенко тогда даже не возникло: «Мы (Валерий Прокопенко и второй поручитель – прим. автора) подписали договор без проблем», – рассказывает Валерий Прокопенко.

Однако уже летом того же года начались проблемы с выплатой займа. Длительные просрочки платежей вынудили банкиров осенью 2007 года обратиться в суд. Суд возложил солидарную ответственность по кредиту на заемщика и поручителей и обязал последних принять на себя часть обязательств по выплате кредита. «С нами никто даже разговаривать не хотел, – вспоминает Валерий Прокопенко. – Решение было принято».

Миасский городской суд принял решение о взыскании в пользу банка с заемщика и двух его поручителей задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору.

Осенью прошлого года В. скончался от инфаркта. К тому моменту размер долга вместе с процентами достиг 200 тысяч рублей. Расплачиваться с банком обязали двух поручителей. «В счет погашения долга у нас высчитывали до половины зарплаты, – говорит Валерий Прокопенко. – А ведь у обоих семьи, дети! Это продолжалось почти полгода». Через несколько месяцев юрист завода, вникнув в ситуацию, посоветовал Валерию отстаивать свои интересы в суде.

Летом 2009 года поручители обратились в Миасский городской суд и заявили, что несколько лет назад они дали согласие нести ответственность за исполнение заемщиком условий кредитного договора, но отвечать по обязательствам наследников умершего, к которым перешли его долги, никто из них не согласен.

По данным пресс-службы Миасского городского суда, месяц назад все обязательства с поручителей были сняты. «Если бы мы не обратились в суд, нам бы пришлось платить по кредиту еще как минимум полгода», – говорит Валерий Прокопенко.

Впрочем, как подчеркивают собеседники СhelFin.ru, история двух жителей Миасса едва ли может в будущем облегчить жизнь другим поручителям по банковским кредитам. Конечно, вышедшее весной 2009 года постановление Верховного суда России говорит о том, что подобные ситуации должны трактоваться в пользу поручителей. Но за рамками решения Верховного суда остается множество важных нюансов.

Одолжить деньги без всяких условий родственникам и хорошим друзьям готовы 85 и 74% россиян соответственно. 49% респондентов согласны помочь коллеге, 41% – знакомым, 43% – людям, в чьей надежности и платежеспособности не сомневаются, и 18% – любому нуждающемуся в такой помощи. От 1 до 4% обязательным условием займа называют расписку, проценты или требование залога. Данные ВЦИОМ

В первую очередь суд будет внимательно читать кредитный договор между банком и клиентом. В большинстве случаев кредитное обязательство со смертью заемщика переходит к его наследникам. Если они отказываются от наследства, соответственно, обязательства по кредиту на них также не распространяются. «Если наследников много, и между ними нет согласия, суд решает, сколько человек вступает в наследство и как обязательства по кредиту распределяются между ними», – добавляет начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТрансКредитБанка Григорий Иващенко.

Если жизнь заемщика была застрахована, расплачиваться с банком будет страховая компания.

«Если заемщик отказывается от страхования жизни, риски кредитора увеличиваются, и банк будет вынужден компенсировать их за счет изменения условий по кредиту. В итоге заемщик получает долгожданный кредит под более высокий процент и перекладывает все риски, связанные с собственной жизнью и здоровьем, на себя и своих родных», – говорит генеральный директор челябинского филиала банка BSGV Татьяна Лямина.

В основном же, как отмечают юристы, наследники принимают на себя обязательства по кредиту умершего заемщика.

В данном случае поручителям повезло: в судебном порядке было выяснено, что наследников у заемщика нет, а в договоре поручительства не предусмотрено согласие поручителей отвечать за нового должника. Следовательно, оставшуюся задолженность поручителям простили.

«Я бы посоветовал людям не бояться доказывать позицию в подобных ситуациях, – говорит Валерий Прокопенко. – И, конечно же, в первую очередь необходимо обратиться к юристу, который сможет дать грамотную консультацию и посоветует, как нужно действовать».