Предприятия расплатятся за испорченные кредитные истории

Сегодня каждый россиянин, получающий банковский кредит, оказывается занесенным в реестр одного из бюро кредитных историй. Впоследствии там тщательно фиксируется кредитная история гражданина и банки, в которые он впоследствии обратится за ссудой, смогут оперативно получить полную информацию о том, насколько добросовестно он погашал прошлые займы. Банки, активно занимающиеся кредитованием малого бизнеса, считают, что имеющейся в бюро кредитных историй информации недостаточно для тщательной проверки платежеспособности клиентов. Для организаций и индивидуальных предпринимателей необходимо создавать отдельное бюро.

В наступившем году, по мнению экспертов, кредитование активными темпами начнет возвращаться к докризисным объемам выдачи, чему будет способствовать в немалой степени существенное снижение процентных ставок. Однако в большей степени прирост кредитных портфелей банков будет обеспечен за счет выдачи ссуд населению Несмотря на увеличение спроса предпринимателей на заемные денежные ресурсы, кредитная активность банков в отношении малого бизнеса остается невысокой, и в ближайшее время ситуация вряд ли изменится.

«По данным последнего мониторинга проблем предпринимателей, проводимого нами в конце 2010 года, на втором месте после спада спроса на продукцию находится именно недостаток денежных средств, – говорит председатель комитета по промышленной политике Челябинского регионального отделения организации «Опора России» Денис Константинов. – Около трети опрошенных – 29% предпринимателей малого и среднего бизнеса говорят о дефиците финансов для развития собственного бизнеса». Действительно, помимо оплаты долгов по заработной плате, налогам, коммунальным платежам и кредитам, возникших в период экономического кризиса, предприниматели продолжают обновлять производственные активы и развивают собственное дело, поэтому нуждаются в банковских кредитах. «Получить ссуду в банке вполне возможно, – считает Денис Константинов. – Однако для большинства предпринимателей сегодняшние условия и порядок кредитования делают займ практически недоступным».

Представители банков, в свою очередь, говорят о высоких рисках кредитования бизнеса. Зачастую, запрашивая информацию о потенциальных заемщиках в бюро кредитных историй, они не могут получить исчерпывающую информацию либо сталкиваются с полным ее отсутствием. Также большие проблемы возникают из-за отсутствия единого регистрирующего органа по залогам в виде объектов движимого имущества. Безусловно, службы безопасности банков имеют доступ к некоторым базам данных, например, о постановке на учет транспортных средств. Однако с оборудованием, находящемся в залоге, все обстоит намного сложнее – его предприятия запросто могут реализовать после получения кредита.

По мнению представителей банков, существенно снизить риски при кредитовании предприятий могло бы создание общей базы кредитных историй юридических лиц по аналогии с частными заемщиками. «Существование бюро кредитных историй способствует снижению кредитных рисков в банковской системе, – говорит начальник отдела по работе с клиентами малого и среднего бизнеса банка «Кольцо Урала» Алексей Холкин. – Также формируется положительный имидж добросовестных заемщиков и их инвестиционная привлекательность. Кроме того, повышается уровень защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков. Таким образом, рынок финансовых услуг становится прозрачным». Однако, как отмечают представители банков, даже после получения ответа на запрос в бюро кредитных историй, финансовое учреждение, скорее всего, просит потенциального заемщика предоставить справки из банков, в которых компания обслуживалась ранее.

Участники рынка отмечают, что одних сведений из бюро кредитных историй будет явно недостаточно. И в первую очередь потому, что организациями, обращающимися в банк за получением кредита, систематически скрывается информация о других долговых обязательствах. Известны случаи, когда предприниматели оформляли кредиты на разных людей под залог одного и тог же имущества. Безусловно, бюро кредитных историй помогает выявить явных мошенников, все остальное – дело внимательности службы безопасности и порядочности клиента, полагают финансисты.

Кроме того, не все банки принимают участие в данной системе и предоставляют бюро сведения о клиентах. Это не дает другим финансовым учреждениям в полной мере оценить долговую нагрузку потенциального заемщика. Также кредитная история заемщика может быть «подмочена» несвоевременной передачей банка в БКИ данных о погашении кредита.

Впрочем, большинство участников рынка уверены, что необходимо создать единую официальную базу кредитных историй для юридических лиц. «Первоочередной задачей БКИ было систематизировать кредитные истории для сегмента физических лиц, поскольку в этом была больше потребность – огромный массив рынка, объемы которого постоянно увеличиваются, – говорит заместитель председателя правления СКБ-банка Евгений Павлов. – Для юридических лиц эта проблема была не настолько острой, поскольку здесь круг клиентов гораздо уже, информация об их кредитоспособности более очевидна. Теперь, когда БКИ отработали технологию формирования базы кредитных историй, пришло время создать подобный орган и для юридических лиц».

По словам Евгения Павлова, плюсы такой базы очевидны. Правильный, системный и очевидный для клиента обмен информацией повышает информированность банков, снижает риски, а также ускоряет сроки рассмотрения заявок. Кроме того, повышает ответственность и дисциплину самого предприятия, взявшего займ, работает на его репутацию.