Страхование

Первые негосударственные страховщики появились в Челябинске на волне кооперативного движения. Начинавшие предприниматели нуждались в предоставляемых кооперативными и коммерческими банками кредитах.

Банки же уже к началу 90-х предпочитали переносить коммерческие риски на страховые компании, бравшие на себя ответственность за возвратность кредитов.

Кризис рынка страхования коммерческих рисков, последовавший в середине 90-х крах финансовых пирамид и дефолт августа 1998 года заметно подорвали только складывавшееся доверие населения к негосударственным страховщикам.

Вступление в силу зконодательства об ОСАГО уже вскоре вызало рост интереса граждан также и к универсальным формам страхования.

Между тем степень влияния государства и муниципальных органов власти в сегменте страховых услуг по прежнему достаточно велика.

У истоков нового российского страхового бизнеса стояли семь столичных компаний, которые в начале 90-х годов прошлого века мирно договорились о разделе регионов. Челябинская область «досталась» компании «Сервис-Резерв». Предложение открыть филиал на Южном Урале в силу удачного стечения обстоятельств получил

Иван Бут

, уроженец Краснодарского края и инженер-строитель по первому образованию, который в то время руководил строительной компанией в Новом Уренгое. О страховом бизнесе на тот момент Иван Бут не знал ровным счетом ничего, а потому рисковать «подъемными», щедро выделенными московскими партнерами, – 500 тысячами рублей, суммой по тем временам астрономической, не стал, решив вложить в открытие офиса все личные сбережения – около 50 тысяч рублей. Компания «Сервис-Резерв-Урал», возникнув в апреле 1992 года, просуществовала несколько месяцев.

Классическое страхование прижилось в России и стало приносить прибыль только несколько лет назад, а в те неспокойные времена все без исключения страховые компании зарабатывали на хлеб рискованными операциями и прежде всего страхованием рисков невозврата кредита. В те дни один за другим возникали коммерческие банки, выдающие ссуды новому «предпринимательству». На фоне немыслимо высокой инфляции средства населения привлекались банками под 160-180 % годовых, а ставка по кредиту составляла 240-260% годовых, а в редких случаях доходила и до 365 % годовых. Как правило, обеспечением по кредиту выступал страховой полис – при возникновении проблем с погашением долга обязательства по возврату ссуды ложились на страховую компанию. Возникший уже на второй-третий год кредитного бума вал неплатежей привел к разорению десятков страховых компаний.

На пепелище челябинского филиала компании «Сервис-Резерв-Урал» Иван Бут в 1993 году создал страховую компанию «Элеон», как и прежде, предоставив московским акционерам «Сервис-Резерва» в обмен на страховые технологии незначительный пакет акций (в пределах 10-15%). У новой компании вскоре также возникли проблемы с выплатами страхового покрытия по просроченным банковским кредитам. Последней каплей стал инцидент с «Мечел-банком», потребовавшим возместить убытки по безнадежному кредиту известной фирмы «Союз-Контракт».

Сумма страхового покрытия по сделке была списана банком со счета «Элеона», на котором размещались страховые резервы компании. Страховой компании удалось доказать в суде необоснованность претензий кредитной организации, и банку пришлось выплатить серьезный штраф. Однако после этого «Элеон», по словам Ивана Бута, попал в черный список: в течение года в офис регулярно наведывались милицейские бригады, а сотрудники налоговой инспекции методично обзванивали клиентов страховой компании, настоятельно рекомендуя отказаться от ее услуг. В офисе «Элеона» образовалась огромная очередь из желающих расторгнуть страховые договоры. Чтобы стабилизировать ситуацию и доказать свою платежеспособность, компании пришлось распродать часть имущества.

По обвинению в укрывательстве доходов от налогообложения на компанию был наложен штраф в размере трех миллиардов рублей, а сам Иван Бут по подозрению в угрозе убийства, вымогательстве и нанесении тяжких телесных повреждений на два месяца был заключен под стражу. Доказать вину директора «Элеона» следствию так не удалось, а вскоре обвинение в фабрикации документов пало на сотрудника правоохранительных органов.

«Логику бандитов понять можно: я был в городе чужим человеком, поэтому «кинуть» меня было нестрашно, за моей спиной никто не стоял. После четырех лет ожесточенной борьбы я понял, что плетью обуха не перешибешь, и решил ликвидировать компанию цивилизованным методом», – рассказывает Иван Бут.

Формально процедура банкротства компании «Элеон» завершилась в 2003 году. К тому времени уже на протяжении пяти лет существовал «преемник» «Элеона» – страховая компания «Квирин». Сегодня компания специализируется на имущественных видах страхования и добровольном медицинском страховании.

Первые медицинские страховые компании появились на Южном Урале на рубеже 1991-1992 годов, сразу после вступления в силу федерального закона о медицинском страховании граждан. Именно страховые компании должны были отныне оплачивать врачебную помощь и контролировать качество лечения в больницах и поликлиниках, а также вести учет застрахованных граждан. Финансирование страховые компании получали из территориальных Фондов обязательного медицинского страхования, ответственных за сбор и распределение страховых взносов. За работающих граждан платежи в размере 3,6% фонда оплаты труда все эти годы вносят компании-работодатели, а за детей, пенсионеров и безработных – местные органы власти.

Новый бизнес представлялся перспективным и прибыльным, новые компании появлялись как грибы после дождя, благо, что страховое законодательство в то время отличалось либеральностью и для регистрации медицинской страховой компании требовался уставной капитал в 10 000 рублей. Собственные медицинские страховые компании появились практически на всех крупных предприятиях города.

«При налоговых инспекциях каждого из районов города были созданы отделы по работе со страховыми компаниями, – рассказывает

генеральный директор лизинговой компании «Лизингэнерго» Павел Логинов

, – которые страховщики за глаза называли отделами по борьбе со страховыми компаниями. Фактической задачей этих подразделений становилось... сдерживание растущей численности участников рынка».

Изначально рынок медицинского страхования был поделен между местными компаниями по территориальному признаку. Так, челябинская компания «Уральский регион», принадлежавшая предприятию «Челябуголь», безраздельно господствовала на подведомственных ему территориях – в шахтерских городах Копейск, Коркино, Еманжелинск, а также в Советском районе Челябинска. Компания «Данко-Мед» обеспечивала полисами медицинского страхования жителей и работников предприятий Курчатовского и Калининского районов Челябинска, «МедАСК» базировалась в Тракторозаводском районе, «Ареал» – в Металлургическом районе. Златоуст, Миасс и Снежинск также курировали местные медицинские страховые компании, созданные при участии муниципальных властей и градообразующих предприятий. Классическая кэптивная медицинская страховая компания «Астра-Металл», принадлежащая структурам «Магнитогорского металлургического комбината», на протяжении долгого времени была представлена только в Магнитогорске, позже открыла филиал в Агаповском районе, вступив в конкурентную борьбу с местной компанией «Генезис» и территориальным Фондом обязательного медицинского страхования, который в течение непродолжительного периода пробовал самостоятельно, без посредничества страховых компаний, осуществлять медицинское страхование населения. На свободном рынке работали «Альфа», «Южный Урал», «Мега».

«Традиционные методы конкурентной борьбы на рынке медицинского страхования бессмысленны – тарифы, перечень и качество услуг во всех страховых компаниях примерно одинаковы, – говорит

бывший генеральный директор медицинской страховой компании «Мега», а ныне директор филиала страховой компании «Прогресс-Гарант» Андрей Ненашев

. – При выходе на новые территории важно было завязать дружеские отношения с первыми лицами наиболее крупных предприятий и чиновниками из местной администрации, а по их указке подтягивалось и все население города».

Дефолт, разразившийся в августе 1998 года, обрушил рынок медицинского страхования. Из числа первых компаний до нового тысячелетия дожили считанные единицы, остальные же разорились, были поглощены более сильными и успешными конкурентами, вынуждены были осваивать смежные сферы страхования или полностью сменили специализацию. Так, созданные крупными промышленными предприятиями «Уралтрэк-Инвест» и «АмеСК», а также входящая в финансовый холдинг компания «Лига» со временем преобразовались в универсальные страховые компании. Портфель медицинской страховой компании «Уральский регион», подведомственной предприятию «Челябинскуголь», был поделен между челябинскими компаниями «Мега» и «Альфа».

2005 год стал временем революционных перемен в сегменте медицинского страхования на Южном Урале. Магнитогорская компания «Астра-Металл», представляющая интересы пула, была признана победителем конкурса на право оказания услуг по обязательному медицинскому страхованию неработающего населения Челябинской области, численность которого составляет 1,8 млн человек. На сегодняшний день именно категория неработающего населения представляет наибольший интерес для страховых компаний. Как поясняет Андрей Ненашев, компании-работодатели не всегда вовремя и в полном объеме оплачивают страховые взносы, а государство выполняет свои обязанности по уплате взносов неукоснительно.

Страховые компании, также принимавшие участие в тендере, попытались оспорить решение конкурсной комиссии в суде, заявляя, что результаты должны быть пересмотрены, так как страховой пул, объединивший компании «Астра-Металл», «СКМ», «СКМ-Регион», «Равис-МеСК», «Данко-Мед» и «Медаск», не может выступать в качестве единого юридического лица. При этом компания «СКМ» в принципе не занималась медицинским страхованием граждан. Роман Панов, до недавнего времени занимавший должность директора ФОМС Челябинской области, до осени 2005 года возглавлял совет директоров страховой компании «Астра-Металл», что также позволило оставшимся не у дел страховым компаниям предположить, что решение конкурсной комиссии было проллобировано. В результате судебного разбирательства итоги тендера были пересмотрены и единственной страховой компанией, получившей аккредитацию, оказалась «Астра-Металл», хотя имелись и более сильные игроки.

На 1 марта 2005 доля компании в сегменте обязательного медицинского страхования неработающего населения составляла 12%. Компания входила в тройку лидеров, уступая лишь компании «Южный Урал» с долей 24% и «Альфа», застраховавшей 23% неработающего населения области. Не обладая собственной развитой филиальной сетью в городах Южного Урала, компания заключила агентский договор с филиалом компании «Ингосстрах-М», которая вскоре приобрела одного из прежних лидеров местного рынка медицинского страхования – компанию «Альфа».

Кроме того, «Астра-Металл» приступила к методичной скупке портфелей медицинских страховых компаний региона, став безусловным монополистом в сегменте медицинского страхования на Южном Урале. В декабре прошлого года состоялся очередной тендер на право страхования неработающего населения Челябинской области, победителем которого была вновь признана компания «Астра-Металл».

«Фактически страховая компания «Астра-Металл» была единственным претендентом на победу в тендере, поскольку возможность участия других игроков рынка была ограничена неоправданно жесткими условиями отбора, – говорит начальник отдела контроля торгов Управления Федеральной антимонопольной службы по Челябинской области Влада Ливончик. – Кроме того, право на страхование неработающего населения области вновь было выставлено единым лотом, что заведомо обусловливает превышение всех установленных антимонопольным законодательством пределов доминирования компаний».

Управление антимонопольной службы по Челябинской области вынесло предписание внести изменения в порядок формирования конкурсной документации. И если ситуация не изменится, надзорное ведомство намерено отстаивать свою позицию в суде.

Первая негосударственная страховая компания, появившаяся в Челябинске, существует и сегодня. Более того, она стала наиболее известным и успешным страховым брендом Южного Урала. Речь идет о «Южурал-АСКО». История ее появления действительно заслуживает внимания: страховая компания была создана как кооператив, поскольку законодательства, которое бы регулировало рынок страховых услуг, в стране еще не существовало. На рубеже 90-х годов прошлого века в Москве появилось около десятка коммерческих страховых компаний, в том числе и «Акционерное страховое кооперативное общество». Сумбур и смешение понятий в названии компании точно передает атмосферу того времени.

«Уникальной особенностью того времени была возможность создать финансовую компанию без первоначального капитала, буквально с нуля, – вспоминает генеральный директор страховой компании «Южурал-АСКО» Аркадий Любавин. – Сегодня для создания страховой компании придется обеспечить уставной капитал в размере 30 млн рублей, да и общая политика государства направлена на очищение и укрупнение рынка страховых услуг».

«АСКО» было создано на пустом месте, финансовые обязательства компании обеспечивало гарантийное письмо «Жилсоцбанка» на 100 тысяч рублей, что эквивалентно трем-четырем миллионам рублей в сегодняшних ценах. Клиенты покупали страховые полисы «под доброе имя», первая же крупная выплата могла поставить крест на молодой фирме. Одним из отцов-основателей московского «АСКО» был Григорий Фидельман, давний друг Аркадия Любавина, который в то время занимал должность главного инженера проекта челябинского НПО «ЮжУралСистема». Он и убедил Аркадия Любавина открыть представительство компании в статусе кооператива при родном НПО. В качестве «подъемных» «Южурал-АСКО» также получило гарантийное письмо от московской страховой компании на 100 тысяч рублей. Необходимо было грамотно рассчитать страховые тарифы, ускоренными темпами формировать резервы, капитализировать деньги из прибыли. Стоит отметить, что при регистрации кооператива возникли непредвиденные сложности: ответственный чиновник райисполкома никак не мог взять в толк, зачем создавать страховой кооператив, когда есть Госстрах, не допуская мысли о том, что в сфере финансовых услуг тоже может быть конкуренция.

Первыми клиентами страхового кооператива стали друзья, партнеры, коллеги по работе. Холдинг «АСКО» создавал обширную сеть представительств в регионах и странах ближнего зарубежья (число дочерних компаний доходило до 80), приобретая долю 51% в их уставном капитале, а «Южурал-АСКО», руководствуясь тем же принципом, создало сеть из 17 дочерних компаний на территории области. Огромная структура «АСКО» оказалась колоссом на глиняных ногах: в 1996 году холдинг распался, акционеры «Южурал-АСКО» полностью выкупили пакет компании. Сегодня название «АСКО» носят несколько компаний, уцелевших после краха холдинга. Разразившийся вскоре после этого дефолт ударил по региональной сети самого «Южурал-АСКО»: компании испытывали огромные трудности из-за дефицита ликвидности, терпели огромные убытки.

«Перед компанией встал непростой выбор: либо допустить банкротство дочерних предприятий, либо взять долги на себя, – рассказывает Аркадий Любавин. – Компания приняла решения открыть филиалы во всех городах, где подведомственные нам страховые структуры испытывали финансовые сложности, взять на себя обязательства по заключенным ими договорам и перевести их активы в счет частичного погашения долгов».

Сегодня филиалы и представительства компании открыты в 70 городах и районах Челябинской и Курганской областей.

Страховая компания «Траст» создана в сентябре 1991 года известным челябинским предпринимателем и финансистом Александром Беляевым. Первоначально компания специализировалась на коллективном страховании жизни работников крупных предприятий Челябинска, в дальнейшем перечень видов страхования расширился, но позже, когда надзорные ведомства стали проявлять повышенный интерес к данной отрасли из-за широкого применения серых налогосберегающих схем, сменила приоритеты на страхование имущества и ответственности. Личное страхование граждан осуществляла созданная в 1997 году дочерняя компания «Лига». В том же году «Траст», «Лига» и «Полис-центр» вошли в состав финансовой группы «Траст», которая управляет банком «Ураллига». Сейчас «Траст» входит в число крупнейших страховых компаний Южного Урала.

В таблице приведены данные по наиболее значимым игрокам страхового рынка, чьи головные офисы в разное время были зарегистрированным на территории Челябинской области.