Неплательщиков по кредитам объявят банкротами

Бурный рост потребительского кредитования приводит к не менее быстрому увеличению объема просроченных выплат по ссудам. Представители банковского сообщества решили бороться со злостными неплательщиками радикальным методом – в четверг президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Мурычев заявил, что банкиры намерены добиться внесения в Гражданский кодекс поправок, позволяющих объявлять частных лиц, не способных расплатиться по кредитным обязательствам, банкротами. Введение нормы о банкротстве, которое сейчас возможно лишь для юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, применительно к частным лицами позволит банкам в судебном порядке отчуждать заложенное имущество недобросовестных заемщиков.

По словам Александра Мурычева, необходимость внесения поправок связана с тем, что сегодня темпы роста объема просроченных платежей по ссудам опережают рост объемов кредитования – сумма долгов частных лиц за прошедшие девять месяцев выросла на 64%. Разумеется, часть возможных потерь банки «закладывают» в процентные ставки по кредитам, но полностью компенсировать убытки в случае невозврата займов таким образом не удается. Проблему, полагает Александр Мурычев, можно решить, внеся поправки в законодательство, которые позволят банкам накладывать взыскание на имущество должника. Кроме того, сегодня отсутствует четкая процедура удовлетворения заемщиком требований всех заявивших о себе кредиторов, для чего также необходимо введение института банкротства. Если человек должен нескольким банкам и получал необеспеченные кредиты, то в случае неисполнения им обязательств преимуществом на получение возмещения будет пользоваться тот банк, который обратится в суд первым.

По экспертным оценкам, в рознично ориентированных банках доля проблемных ссуд может доходить до 15%, но в финансовой отчетности банка эта цифра, как правило, занижается и редко выходит за 5%-ный рубеж. Наиболее безопасны для банковских структур автомобильные или ипотечные кредиты, обеспечиваемые залогом, а самыми рискованными для банка и, следовательно, самыми дорогими для клиентов являются потребительские и экспресс-кредиты.

«Рынок диктует необходимость изменения существующего законодательства, – считает Александр Мурычев. – Банки, которые в большинстве случаев оперируют не своими деньгами, должны быть защищены, а недобросовестные клиенты должны нести ответственность». В подтверждение своих слов глава Ассоциации региональных банков приводит тот факт, что в США заемщику, отказавшемуся расплачиваться по кредиту, грозит до 20 лет тюрьмы.

Законотворцы к идее введения нормы банкротства для недобросовестных заемщиков относятся положительно, однако говорят о необходимости четко прописать все детали. «Банкротство не наказание, а осуществление своего рода справедливости, – уверен первый заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. – Безусловно, если человек задолжал банку много денег, он должен их вернуть. Но отбирать у него крышу над головой нельзя, это и должно быть прописано в законе. Так что идея банкротства положительна и для заемщика, и для банка». По мнению Павла Медведева, введение института банкротства для частных лиц может привести даже к снижению ставок по кредитам в связи с минимизацией финансовых рисков банков.

Глава комитета Госдумы по собственности Виктор Плескачевский, в свою очередь, заверяет, что новую норму следует воспринимать шире обычной конфискации имущества должника. «Банкротство – просто звучит устрашающе, а на самом деле это тот самый механизм, который не позволяет раздеть человека до нитки, – утверждает он. – Это просто более цивилизованный способ расплатиться с кредиторами».

Кроме того, Ассоциация региональных банков выступает также с инициативой разработать проект федерального закона о коллекторских услугах, который регулировал бы отношения, связанные с цивилизованным возвратом проблемных долгов по банковским потребительским кредитам, и регламентировал бы деятельность коллекторских агентств. Сегодня российский рынок коллекторских услуг находится в зачаточном и полулегальном состоянии, однако эксперты предрекают его бурное развитие в связи с бумом потребительского и экспресс-кредитования, которые не предусматривают залога, поручительства и тщательной проверки платежеспособности заемщика, а, следовательно, чреваты для банка высокими рисками. В частности, намерены передать взыскание долгов на аутсорсинг коллекторским агентствам Home Credit and Finance Bank и «Внештогрбанк Розничные Услуги». А у банка «Русский Стандарт» свое агентство существует уже пять лет.

«Рост потребительского кредитования неизбежно ведет и к росту объема просроченных ссуд, – говорит начальник отдела розничных банковских продуктов челябинского филиала «МДМ-Банка» Жанна Донская. – Банки должны предпринимать меры для защиты своих интересов. Это и новые методики анализа кредитоспособности заемщиков, и создание бюро кредитных историй. Безусловно, назрела острая необходимость изменения и дополнения действующего законодательства, и более чем оправдано создание органа, осуществляющего защиту прав кредиторов от несостоятельных должников. Заемщик должен как осознавать ответственность по выполнению своих обязательств перед банком, так и быть уверенным в правовом урегулировании создавшейся неблагоприятной ситуации. Разработанный комплекс мер и процедур должен эффективно работать в наших условиях и иметь простой механизм воздействия».