Заемщик в законе

В ближайший месяц на рассмотрение в Госдуму будет внесен законопроект о потребительском кредитовании. Основным моментом проекта закона станет защита интересов заемщиков. В частности, предполагается значительно сократить и упростить текст кредитного договора и определить срок, в течение которого заемщик может передумать и расторгнуть соглашение без штрафных санкций.

Необходимость в создании законодательной базы обусловлена бумом потребительского кредитования, который наблюдается на протяжении последних лет.

«Темпы кредитования частных лиц превосходят самые смелые прогнозы, – заявляет первый вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Хандруев. – Если на 1 января 2004 года объем выданных ссуд не дотягивал до 300 миллиардов рублей, то на 1 января 2006 года ожидается где-то около 1,2 триллиона рублей. Вместе с этим возникают новые проблемы – законодательные, экономические, которые еще не нашли адекватных ответов».

На сегодняшний день существуют уже два альтернативных варианта законопроекта, один из которых разработан в Министерстве финансов, а другой – представителями банковских структур, входящих в Ассоциацию российских банков. Пока же единственным нормативным документом в области потребительского кредитования остаются рекомендации для коммерческих банков, разработанные Федеральной антимонопольной службой совместно с Банком России. В рекомендациях надзорных органов, в частности, говорится о правилах выдачи потребительских кредитов и информировании заемщика обо всех условиях кредита. Полноценный закон о потребительском кредитовании, по прогнозам чиновников, появится уже в начале следующего года.

Председатель Совета Федерации Сергей Миронов заявил, что в верхней палате российского парламента с нетерпением ожидают проект закона о потребительском кредите.

«Этот закон должен, во-первых, обеспечить максимальную прозрачность условий кредита, во-вторых, облегчить процедуру получения кредита и защитить права кредитополучателя, в-третьих, привести к «единому правовому знаменателю» деятельность всех организаций, кредитующих население», – уверен Сергей Миронов.

Однако, по мнению представителей банковского сообщества, проект закона о потребительском кредитовании, разработанный чиновниками Минфина, не учитывал многих важных аспектов вопроса и носил лишь описательный характер.

«То, что мы видели в законопроекте о потребкредитовании, который готовится правительством, все правильно, но сыро написано и много лишнего, документ зарегламентирован, – прокомментировал документ заместитель председателя банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков. – В нем авторами, по сути, описывается само понятие «потребительский кредит», а также процедура его возврата. Он не решает практических задач – в частности, по защите прав заемщиков. В результате мы можем только подорвать развитие рынка потребительского кредитования, особенно учитывая многочисленные жалобы граждан».

Поэтому представители некоторых банков, входящих в Ассоциацию российских банков, разработали собственный вариант законопроекта, который может быть внесен в Госдуму уже в декабре этого года. Однако, возможно, законодательная инициатива увидит свет лишь в качестве поправок к первоначальному варианту проекта закона о потребительском кредитовании. В альтернативном правительственному законопроекту варианте во главу угла ставится защита прав заемщиков, поскольку большая часть потребителей банковских услуг не способна точно оценить стоимость кредита. В частности, предполагается, что в кредитном договоре между банком и заемщиком будет прописываться конечная сумма, которую заплатит клиент за пользование кредитом с учетом всех дополнительных комиссий. Таким образом, каждый банковский договор потребительского кредита станет индивидуальным, а не стандартизированным, что может значительно увеличить время оформления документов.

Кроме того, по словам Анатолия Аксакова, законопроект предоставит возможность интегрально оценивать все затраты по кредиту, а также введет запрет на односторонние изменения кредитного договора. По мнению депутата, человек без специального образования не в состоянии оценить все юридические следствия и просто внимательно прочитать весь текст кредитного договора, который обычно представляет собой 10-15 страниц печатного текста с несколькими приложениями.

«Несмотря на то, что ситуация в банковской сфере изменилась в лучшую сторону, проблемы все-таки есть, – говорит первый заместитель председателя комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Павел Медведев. – К нам идет поток жалоб от обманутых заемщиков. Некоторые банки пользуются наивностью, неопытностью людей, обманывают рекламой, непонятными текстами договоров – есть сильное подозрение, что они специально запутываются. Заемщик в данной конструкции, безусловно, слабая сторона. И ему нужно сделать некоторые поблажки, которые пойдут на пользу и сильной стороне – банку».

В законе также предполагается защитить жертв навязчивой рекламы банковских «беспроцентных» кредитов. Например, тех граждан, которые в состоянии эйфории оформили потребительский кредит в магазине, а, поразмыслив здраво, передумали. Для этой категории заемщиков будет определен срок, в течение которого клиент сможет расторгнуть кредитный договор без неприятных последствий.

«Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, – утверждает Анатолий Аксаков. – Иногда банки, в соответствии с договором, действительно предоставляют вроде бы беспроцентный кредит. Но при этом устанавливают высокие комиссионные за оформление кредита, высокие штрафы, возможность одностороннего изменения договора без внятного информирования об этом заемщика и таким образом фактически формируют свою доходную базу. На мой взгляд, это недобросовестно. Именно поэтому мы и собираемся в ближайшее время принять закон о потребительском кредитовании, направленный на защиту граждан. А сейчас хотел бы пожелать очень внимательно знакомиться с предлагаемыми условиями потребительского кредита и подписывать договор не на коленке в магазине, а только внимательно изучив условия заранее».