Список честных банков

До 20 декабря, в разгар горячего сезона на рынке потребительского кредитования, Федеральная антимонопольная служба намерена впервые опубликовать список честных банков. В белый список попадут лишь те кредитные организации, которые досконально следовали рекомендациям ФАС и Банка России по информированию заемщиков обо всех условиях кредитования, и в первую очередь – об истинном размере процентной ставки по кредиту.

Федеральная антимонопольная служба обратила пристальное внимание на рынок потребительского кредитования еще весной прошлого года. Изучив условия кредитования примерно в сотне банков, антимонопольная служба обнаружила, что реальные процентные ставки значительно выше декларируемых из-за дополнительных расходов – комиссии за открытие и ведение ссудного счета и других платежей. Причем заниженные ставки указывались не только в рекламных листовках, но и в типовых банковских договорах. Особенно много нареканий со стороны надзорных органов вызвали два лидера потребительского кредитования – банки «Русский стандарт» и Home Credit and Finance Bank. Главным итогом проверки банковских структур стал выпуск рекомендаций по раскрытию условий кредитования населения, которые антимонопольная служба разработала совместно с Банком России.

«В процессе обсуждения рассматривалось два основных варианта рекомендаций для банков, – сообщает председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Фролов, принимавший участие в разработке документа. – Первый вариант предполагал, что обязательным пунктом в типовом банковском договоре о предоставлении кредита станет обозначение эффективной ставки. На мой взгляд, эффективная ставка могла бы стать для заемщика идеальным компасом, который позволил бы безошибочно сориентироваться в море потребительских кредитов. Специалисты банка предоставили в распоряжение ФАС и собственную методику расчета эффективной ставки. Но это предложение не прошло. Лоббисты из банков, занимающихся экспресс – кредитованием, приложили все усилия, чтобы недопустить принятия этого решения . И неудивительно: если потребители узнают, что реальные ставки по так называемым «быстрым» и «дешевым» кредитам составляют от 70% до 120% годовых, произойдет радикальный передел рынка потребительского кредитования. Поэтому был утвержден более лояльный вариант рекомендаций для банков, согласно которому необходимо сообщать в рекламных и информационных материалах либо все экономические условия предоставления кредита, либо вообще не называть никаких цифр, ограничившись сообщением вроде «Простые кредиты хорошим людям»».

Надзорные органы оставили за собой право информировать общественность о том, как банкиры выполняют полученные рекомендации. По мнению первого заместителя председателя Банка России Андрея Козлова, следование рекомендациям о нормах информирования заемщиков должно добавить открытости на рынке потребительского кредитования и предоставить дополнительные конкурентные преимущества тем банкам, которые отнеслись к ним серьезно. Неисполнение инструкций надзорных органов не грозило кредитным структурам ни крупным штрафом, ни громким судебным разбирательством, неоднократно подчеркивалось, что процесс имеет сугубо добровольный характер. Но, как стало известно вчера, карательные меры для банков, которые не пожелали прислушаться к полученным рекомендациям, все же последуют. По словам заместителя главы Федеральной антимонопольной службы Андрея Кашеварова, к концу года ФАС намерена опубликовать списки банков, честно информирующих заемщиков о реальных процентных ставках и размерах пени за простроченные платежи. Руководитель ФАС России Игорь Артемьев придерживается мнения, что широкая огласка в прессе итогов акции с поименным перечислением банков, которые ведут себя недобросовестно по отношению к потребителю, будет для проштрафившихся банков более чувствительна, чем денежные взыскания. Но проблема в том, что Банк России успел проверить лишь основных игроков рынка потребительского кредитования, а полные списки появятся лишь через год. В связи с этим велик риск, что банк, еще не прошедший проверку надзорных органов и по этой причине не включенный в «белый» список, автоматически будет зачислен заемщиками в «черный».

«Безусловно, если публиковать в прессе «белые» списки банков, занимающихся потребительским кредитованием, то размещать их нужно одномоментно, чтобы не дискредитировать в глазах клиентов те банки, по которым еще не закончилась проверка, – считает Владимир Фролов. – Кроме того, составление и утверждение списков должно происходить в Москве, банки должны быть защищены от ангажированности провинциальных отделений ФАС».

Однако ФАС готова пойти на подобные издержки, считая, что регулярная публикация списков «честных» банков заставит кредитные организации серьезнее относится к рекомендациям по информированию заемщиков, что, в конечном итоге, пойдет на пользу и тем, и другим. Ведь именно из-за отсутствия полной информации об условиях кредита заемщики зачастую неверно оценивают свои финансовые возможности и не могут в срок погасить задолженность.

«Клиенты банка стали более просвещенными и осторожными, чем два-три года назад, когда потребительское кредитование только становилось одной из самых перспективных и прибыльных банковских услуг, но все же многие банки еще злоупотребляют доверием заемщиков,» – полагает начальник кредитного отдела челябинского филиала «Импэксбанка» Галина Саркисян.

В ближайший месяц на рассмотрение в Госдуму будет внесен законопроект о потребительском кредитовании, основным моментом которого станет защита интересов заемщиков. В частности, предполагается значительно сократить и упростить текст кредитного договора и определить срок, в течение которого заемщик может передумать и расторгнуть соглашение без штрафных санкций. По мнению законотворцев, человек без специального образования не в состоянии оценить все юридические последствия, а зачастую и просто внимательно прочитать весь текст кредитного договора, который обычно представляет собой 10-15 страниц печатного текста с несколькими приложениями.

«Иногда банки в соответствии с договором действительно предоставляют вроде бы беспроцентный кредит. Но при этом устанавливают высокие комиссионные за оформление кредита, высокие штрафы, возможность одностороннего изменения договора без внятного информирования об этом заемщика и таким образом фактически формируют свою доходную базу, – утверждает заместитель председателя банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков.