3 года без страха на дороге

1 июля исполняется 3 года с момента вступления в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. На рынок страховых услуг эта давно ожидаемая законодательная инициатива оказала двоякое влияние: с одной стороны, ОСАГО неоднократно называли «локомотивом» страхования, способным убедить население активно страховать риски и тем самым вытянуть страховой рынок страны, переживавший на тот момент период застоя, на новый виток развития. И, надо сказать, это удалось: сегодня Россия по многим показателям достигла уровня Польши, Венгрии и Чехии периода перед началом «бума» страхования, который наблюдался там в 1992-1997 годах. С другой стороны, неспрогнозированная законотворцами высокая убыточность по ОСАГО привела к тому, что с рынка страховых услуг исчезла не одна сотня разорившихся страховых компаний.

По словам президента группы компаний «Росгосстрах» Данила Хачатурова, который выступил на прошедшей 29 июня пресс-конференции в челябинском офисе компании, «Госстрах» инициировал создание закона об обязательном страховании автогражданской ответственности еще в далеком 1965 году, но тогда инициатива не встретила понимания в советском правительстве. Сегодня страны, где не существует аналога российского закона об ОСАГО, можно пересчитать по пальцам, страхование ответственности водителя за ущерб, причиненный им в результате дорожной аварии – это общемировая практика. Однако в России введение закона об ОСАГО вызвало волну недовольства. И во многом это объясняется несовершенством законодательной базы, в частности, немало вопросов вызывали и территориальные коэффициенты, с помощью которых рассчитывались тарифы, и базовая величина самого страхового взноса. Средний взнос по стране сегодня составляет 1425 рублей, тогда как в столице – более 6 тысяч рублей. Неправильные расчеты территориальных коэффициентов в некоторых регионах привели к тому, что страхование автогражданской ответственности не приносило страховым компаниям никакой выгоды, а напротив, приводило к значительным убыткам.

«В результате неточного расчета территориального коэффициента Челябинская область оказалась в десятке российских регионов с наибольшей убыточностью ОСАГО», – говорит начальник отдела маркетинга «ЮжуралАСКО» Александр Ромашов.

Уровень убыточности, под которым в страховом деле подразумевается отношение собранных взносов и выплаченных возмещений, у многих страховых компаний составляет сегодня 75-77%. Этот показатель является предельным, так как, согласно закону об ОСАГО, 23% от суммы страховых взносов отводится страховщикам на расходы на ведение дел. В связи с этим говорить о возможном понижении базовых страховых тарифов по ОСАГО безосновательно, напротив, все более актуальным становится вопрос о повышении расценок. «Базовый тариф наверняка пересматриваться не будет, а во произвести перерасчет территориальных коэффициентов было бы не лишне», – отмечает Александр Ромашов.

И все же закон об ОСАГО оказал благотворное влияние на развитие рынка страховых услуг. «Благодаря ОСАГО значительная часть населения России почувствовала, какие плюсы несет в себе страхование рисков, оценило преимущества использования страховых услуг, – считает Александр Ромашов. – Не сразу, но люди стали понимать, что приобретение страхового полиса является не пустой тратой денег, а действенным способом защиты имущественных интересов».

По данным компании «Росгосстрах», в прошлом году сборы премий по ОСАГО составили 53,7 миллиарда рублей, увеличившись по сравнению с показателями предыдущего года на 9,2%. В городах-миллионниках полисы ОСАГО приобрели 98,6% автолюбителей, в менее крупных населенных пунктах – несколько меньше. В исследовании отмечается и положительная динамика в отношении автовладельцев к ОСАГО: в марте 2006 года по сравнению с мартом прошлого года число автомобилистов, считающих ОСАГО эффективным способом защиты своих интересов на дороге, выросло с 37,4% до 44,7%. В среднем, как подсчитали специалисты «Росгосстраха», в ДТП попадает примерно 20% автомобилистов, соответственно, растет и число тех, кто получает выплату в страховой компании. В связи с этим примечательно, что доля тех, кто положительно относится к ОСАГО, увеличилась в течение года с 52% до 64,2% – речь идет именно об автомобилистах, побывавших в дорожной аварии. Увеличивается и число тех, кто удовлетворен обслуживанием в страховых компаниях – сейчас этот показатель составляет 62,4%, а в год назад – только 46,4%. По данным ВЦИОМ, чаще всего полисы ОСАГО приобретают в офисе страховой компании – так поступают 43% покупателей, услугами страховых агентов вне офиса пользуются 34%, а в ГИБДД их приобретают не больше 12%. При этом все остальные возможные каналы продаж, в том числе распространение через Интернет или страховых брокеров, настолько незначительны, что по итогам опроса получили долю меньше возможной статистической погрешности.

В компаниях, которые развиваются в правильном направлении, по мнению Александра Ромашова, сегодня наблюдается интересная тенденция: увеличение договоров ОСАГО на фоне уменьшения доли этого вида страхования в портфеле страховых продуктов. Вовсе отказываться от заключения договоров ОСАГО не стоит: это востребованный рыночный продукт, который способствует продаже и других предложений компании. К примеру, человек, намеревавшийся приобрести только полис ОСАГО, нередко «раскошеливается» и на куда более дорогостоящий КАСКО. По словам Александра Ромашова, пока на кросс-продажи приходится примерно 6% от числа заключенных договоров по ОСАГО, но заметна тенденция к увеличению этого числа. Растущей популярности КАСКО способствует и тот факт, что на улицах города появляется все больше дорогих автомобилей, а размеры ответственности страховой компании ограничены законом: максимум 160000 рублей за ущерб, причиненный автомобилю, и не более 240000 рублей за нанесение вреда здоровью его водителя. С учетом растущей инфляции, то есть в реальном исчислении, эти лимиты постоянно уменьшаются, потому что происходит естественное повышение стоимости ремонтных работ и цен на запчасти и расходные материалы. По данным страховых компаний, уже в каждом пятом страховом случае установленных законом об ОСАГО средств не хватает для компенсации причиненного ущерба. Поэтому страховые компании возлагают серьезные надежны на рост популярности КАСКО. К слову, высокому спросу на страховой продукт способствует и активное развитие автокредитования: заемщик обязан застраховать приобретаемый в кредит автомобиль на полную стоимость и пролонгировать договор, пока не рассчитается с задолженностью.

Как заявил Данил Хачатуров, компания «Росгосстрах» намерена значительно повысить свою долю на рынке добровольного страхования автотранспорта за счет введения в первых числах июля нового страхового продукта с говорящим названием «Справедливое КАСКО». От прежней модификации «справедливое» страхование автомобилей по наиболее востребованным рискам – от угона и ущерба – будет отличаться сниженными тарифами. При этом, как утверждает г-н Хачатуров, демпинговать на рынке страховых услуг «Росгосстрах» не намерен, а дешевая цена полиса объясняется минимизацией расходов компании на организацию продажи страхового продукта. Пересмотрены и сроки урегулирования убытков. По словам Данила Хачатурова, лишь 8% страховых случаев требуют тщательного выяснения всех обстоятельств дорожного происшествия, но и тогда это занимает не более 2 недель, установленных российским законодательством, а в подавляющем большинстве случаев разбирательство занимает от 6 до 10 дней.