Скрытые комиссии в ипотеке неэтичны

Банки озабочены этичностью конкурентной борьбы на рынке ипотечного кредитования. Число выданных ипотечных кредитов год от года показывает резкий рост, и не исключено, что в погоне за клиентом банки обратятся к обкатанным на потребительском кредитовании «грязным» методам: прежде всего, занижению процентных ставок за счет скрытых комиссий.

Российские банки, занимающие лидирующие позиции в сегменте ипотечного кредитования, обратились в антимонопольное ведомство с инициативой создания кодекса корпоративного поведения финансовых организаций. Банки ратуют за создание единых стандартов по раскрытию эффективных ставок и ознакомлению клиента со всеми условиями кредитного договора. Шаг своевременный: по мнению начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках Федеральной антимонопольной службы Юлии Бондаревой, сейчас на рынке ипотеки наблюдается «такая же запутанность» со ставками, как и некоторое время назад в сегменте потребительского кредитования. И при росте спроса на ипотечные кредиты велика вероятность, что у заемщиков возникнут те же проблемы, поскольку у банков кроме декларируемой процентной ставки по кредиту есть ряд сборов и комиссий.

Вопиющие нарушения ряда банков, специализирующихся на розничном кредитовании, вынудили Федеральную антимонопольную службу и Банк России в мае прошлого года издать совместные рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Документ носил рекомендательный характер, но надзорные органы не раз заявляли о намерениях опубликовать «белый список» банков, честных по отношению к клиентам. И в июне 2006 года такой список действительно появился. Правда, не обошлось и без казусов – в первоначальный вариант были включены всего пятьдесят банков из более чем тысячи кредитных организаций, зарегистрированных в стране, при этом в список не попали многие крупные московские банки, в том числе и Сбербанк России, и ни одна «дочка» иностранных банков. Разумеется, в дальнейшем, по мере поступления новой информации, список предполагалось обновлять, но обойденные вниманием банки сочли, что публикация списка в промежуточном варианте может нанести существенный вред их деловой репутации: не найдя банк в «белом» списке, клиент автоматически занесет его в «черный». К тому же сведения, предоставляемые банками в антимонопольное ведомство о способах доведения до клиентов информации об условиях получения потребительского кредита, надзорным органом никоим образом не проверялись. К слову сказать, некоторые банки указали, что в настоящий момент в силу разных причин исполняют рекомендации по информированию заемщиков не в полном объеме, а частично. Одними из первых в список были включены специализирующиеся на магазинном экспресс-кредитовании банки «Русский стандарт» и «Дельтабанк». Сегодня в «белом списке» уже 93 российских банка, в том числе Газпромбанк, «Альфа-Банк», банк «Уралсиб», «Зенит», «Абсолют Банк», Тверьуниверсалбанк, Агропромкредит, «КМБ-Банк», «Северная казна», УБРиР, «Кредит Урал Банк», Челиндбанк и Челябкомзембанк.

«В уважающих себя финансовых организациях репутация всегда стоит во главе угла, – говорит заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк» Татьяна Васик. – Большинство банков давно отказалось от сокрытия комиссий по всем видам кредитования – честное имя дороже».

Основной принцип стандартов раскрытия информации заключается в предоставлении банками потенциальным заемщикам достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, причем в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить условия кредитования в разных банках и сделать осознанный выбор.

Процесс по принуждению банков к раскрытию информации обо всех дополнительных сборах и комиссиях, по словам Юлии Бондаревой, пока не завершен, поскольку нет закона о потребительском кредите. В недавно принятой новой редакции закона о рекламе есть статья, посвященная финансовым организациям, в которой указано, что если услуга рекламируется, то должны быть раскрыты потребителю все комиссии и сборы, им уплачиваемые, и ее нарушение уже послужило поводом для нескольких судебных разбирательств. Между тем, представители банковского сообщества отмечают, что исполнить требования нового закона невозможно: на рекламной листовке или билборде всех условий получения займа не уместить.

И все же мысль о создании кодекса корпоративного поведения банков на рынке потребительского кредитования кажется здравой и своевременной. Благодаря либерализации ставок по ипотечным кредитам и росту благосостояния населения число выданных кредитов на приобретения жилья в последние годы увеличивается едва ли не в геометрической прогрессии. Самое время задуматься о том, что конкурентная борьба между банками должна оставаться честной и открытой.

«Темпы роста ипотечных кредитов в УрФО достаточно высокие, но абсолютный объем ссуд пока незначителен, – отмечает Татьяна Васик. – Кредиты выдаются на срок до 30 лет, причем выдаются на основании справок о доходах за последние 6 месяцев. Предполагается, что на протяжении 25-ти лет человек будет иметь такую же стабильную работу, предприятие-работодатель никуда не исчезнет, а заемщик будет иметь стабильные доходы, да и цены сильно не изменятся. На вере вот в эти позитивные предпосылки и строится сегодня процесс ипотечного кредитования. Отсюда и жесткие требования банков по программам кредитования на приобретение жилья. Во-первых, заемщик обязан заплатить первоначальный взнос – не менее 10 % стоимости квартиры. Во-вторых, ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 35 % от совокупного дохода семьи».

В Челябинвестбанке, помимо базовой ставки ипотечного кредитования, клиенту, оформляющему кредит на приобретение жилья, придется дополнительно уплатить комиссию за открытие ссудного счета. Однако это, по мнению Татьяны Васик, не мешает построению честных отношений банка с клиентом: «Процесс приобретения квартиры по ипотечному кредитованию занимает до четырех недель, за это время заемщик успевает ознакомиться со всеми требованиями и комиссиями банка».

«В случае с ипотечными кредитами проблема скрытых комиссий стоит не так остро, как с потребительскими кредитами, – соглашается директор Центра макроэкономических исследований «БДО Юникон» Елена Матросова. – К тому же в отличие от экспресс-кредитования, длительность рассмотрения ипотечного договора предполагает, что клиент ознакомится со всеми комиссиями и сборами».