Богатые тоже платят. По кредитам

Молодой мужчина с высшим образованием и достаточно высоким уровнем дохода – это вовсе не фрагмент брачного объявления, а социальный портрет типичного неплательщика по банковскому кредиту. Сегодня за потребительский кредит расплачивается каждый пятый житель города-миллионника, а каждый десятый намеревается воспользоваться возможностью получения ссуды в банке в самое ближайшее время. При этом львиная доля потенциальных заемщиков полностью убеждена в способности точно и в срок гасить задолженность. Без мысли о необходимости возвращения займа кредит оформляют не более двух-трех человек из каждой сотни, что является приемлемым уровнем риска для банковской системы страны, свидетельствуют данные исследования, проведенного компанией Росгосстрах в марте 2007 года.

В ходе исследования были опрошены более 6,5 тысяч человек, проживающих в Москве, Санкт-Петербурге и еще в девяти российских городах-миллионниках, в том числе Челябинске и Екатеринбурге. Согласно полученным данным, кредитные обязательства перед банком сегодня имеют около 19 % жителей мегаполисов, причем, весьма охотно банковскими займами пользуются люди с высоким уровнем доходов (27 %). Примечательно, что представители сильного пола обращаются к банковским займам намного чаще. Самая большая доля граждан, пользующихся потребительскими кредитами в настоящее время, отмечается в Казани, Новосибирске и Челябинске. В ближайшее время оформить потребительский кредит планируют почти 12 % жителей крупных городов, при этом 18 % из них относятся к людям, чей уровень дохода настолько высок, что позволяет им приобрети автомобиль. Самыми активными потенциальными заемщиками являются лица с незаконченным высшим образованием (13,4 %) и люди в возрасте 30-40 лет (19 %).

«Исходя из сумм выдаваемых потребительских кредитов – от десяти до сотен тысяч рублей, можно предположить, что заемщики банков – люди из совершенно различных социальных слоев», – отмечает начальник управления потребительского кредитования ОАО «СКБ-банк» Константин Богатырев.

Результаты исследования показывают, что россияне в целом ответственно подходят к банковским кредитам и в подавляющем большинстве случаев не отказываются от взятых на себя обязательств по погашению долга.

«Разговоры о кредитном буме в нашей стране и массовом невозвращении кредитов преувеличены, – считает руководитель центра стратегических исследований Росгосстраха Алексей Зубец. – Исследование показало, что население уже накопило определенный кредитный опыт, и малоимущие граждане более настороженно подходят к получению кредитов, которые им не по карману».

По материалам исследования Росгосстраха, только 2,5 % потребителей в будущем не исключают для себя вариант полного отказа от возврата полученного кредита. Среди тех, кто расплачивается по потребительскому кредиту уже сегодня, доля «отказников» еще меньше – только 1,5 % опрошенных респондентов допускают для себя возможность невозврата полученных средств, еще 3 % рассматривают возможность отказа от платежа при возникновении чрезвычайных обстоятельств, а 94 % твердо намерены вернуть банку полученные средства. По мнению Алексея Зубца, этот дает основание предположить, что количественный показатель невозвратов останется на уровне 2 % от числа выданных потребительских кредитов, что не в силах оказать негативное воздействие на устойчивость российского банковского бизнеса.

«В то же время надо учитывать, что в исследовании рассматривалось поведение нормальных потребителей, а не преступных сообществ, занимающихся изъятием средств у банков под видом кредитования, – отмечает Алексей Зубец. – С учетом кредитных мошенничеств сумма невозвратов может оказаться заметно выше».

«Ситуация с просроченной задолженностью по потребительским кредитам у каждого банка индивидуальна, она зависит от ряда факторов: структуры кредитного портфеля, качества управления рисками, подхода к оценке платежеспособности и идентификации клиента и так далее», – говорит Константин Богатырев.

Исследование Росгосстраха не подтвердило предположение о том, что потенциальные и фактические «неплательщики» в основном сосредоточены в нижних слоях населения. Тех, кто не намерен возвращать взятые у банка в долг средства, довольно много и в верхних имущественных слоях. Более того, с ростом доходов намерение обмануть банк только возрастает Результаты опроса позволили составить даже приблизительный социальный портрет потенциального «отказника»: это мужчина в возрасте от 20 до 30 лет с высшим образованием и достаточно высоким уровнем дохода, позволяющим нормально питаться, приобретать предметы первой необходимости и крупную бытовую технику. А вот наиболее законопослушными и дисциплинированными пользователями банковских кредитов являются лица, получившие два высших образования или закончивших аспирантуру, а также представители старшего поколения. Среди женщин доля тех, кто намерен вернуть банку кредит при любых условиях, составляет более 94 %, что несколько выше аналогичного показателя среди мужчин – 89 %. Больше всего респондентов, полностью допускающих, что они могут не вернуть взятый кредит банку, проживают в Москве, Санкт-Петербурге и Самаре, меньше всего – в Омске.

Вместе с тем, жители крупных городов толерантно настроены в отношении лиц, которые по тем или иным причинам не смогли рассчитаться с банком по кредиту: более 8 % опрошенных готовы морально оправдать человека, не вернувшего потребительский кредит, а 38 % респондентов полагают, что они смогут сделать это в случае, если у «отказника» были на то объективные причины. Наиболее непримиримо к потенциальным отказникам относятся жители Екатеринбурга, Новосибирска и Уфы.

Большинство пользователей потребительских кредитов (85,5 %) считают проценты по банковским ссудам явно завышенными, и особенное негодование этот факт вызывает в категории людей с невысоким уровнем дохода, а также у старшего поколения – молодежь, как правило, задумывается об истинной стоимости «беспроцентных» займов гораздо реже.

В ходе опроса респондентам, которые пользуются потребительскими кредитами в настоящее время, был задан вопрос, знают ли они точную ставку по кредиту с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Выяснилось, что только 63 % заемщиков полагают, что им известна эффективная ставка по кредиту.

Таблица. Намерение пользоваться потребительскими кредитами по имущественным группам (в % от числа опрошенных, намеренных взять кредит)