Кредитные истории: когда тайное станет явным?

Бюро кредитных историй, появившиеся в стране около двух лет назад для хранения и предоставления информации о платежной дисциплине пользователей банковских кредитов, пока мало востребованы банками. Кредитные организации, особенно в регионах предпочитают оценивать потенциальных заемщиков по старинке, и крайне редко посылают запрос об их кредитной истории в БКИ. Банк России намерен в ближайшее время провести проверку исполнения банками закона о кредитных историях, надеясь, что это поможет уменьшить число просроченных задолженностей по кредитам и все же наладить тесное сотрудничество между банками и бюро кредитных историй.

На днях представитель департамента лицензирования Банка России Ольга Зайцева заявила о том, что проверки уже заявлены во внутренних документах Банка России. Как именно они будут проходить, пока неизвестно. Однако уже сейчас становится очевидным, что главной целью проверок станет выявление банков, которые не соблюдают закон о кредитных историях. По словам Ольги Зайцевой, это является основным препятствием для полноценного функционирования центрального каталога кредитных историй Банка России.

Начальник отдела кредитования «Уралпромбанка» Наталья Щипицына говорит, что проверить банки на соблюдение закона о кредитных историях будет несложно, так как банки имеют положения и договоры о согласии клиента о предоставлении информации, они постоянно обмениваются информацией с другими банками.

«В рамках проверок все предоставляемые банком данные проверяются», – резюмирует Наталья Щипицына.

На сегодняшний день в созданном Банком России центральном каталоге кредитных историй есть данные более чем 26 млн заемщиков, из которых 99,6% составляют частные, 0,4% – юридические лица. Банки самостоятельно выбирают бюро кредитных историй, в которое впоследствии будут передавать данные о пользователях кредитных продуктов. Согласно данным Банка России, по итогам первого полугодия 2007 года Национальное бюро кредитных историй собрало данные о 9,1 млн заемщиков из 624 банков, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» – о 8,1 млн заемщиков из 50 банков, бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» – о 2,5 млн заемщиков из 190 банков.

Генеральный директор бюро «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин говорит, что челябинские банки активно сотрудничают с бюро, которое входит в тройку крупнейших участников рынка. Сегодня в бюро хранятся кредитные истории более 410 тысяч человек из Челябинской области.

«Банки ежедневно присылают информацию о заемщиках в виде электронных файлов, – поясняет Олег Лагуткин. – До сих пор случаев предоставления недостоверной информации не было, так как банки очень дорожат своей репутацией».

Директор по развитию бизнеса бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс» Анна Сотникова, напротив, считает, что банки пока неохотно предоставляют какую-либо информацию о своих клиентах. По ее словам, бюро кредитных историй должны конкурировать между собой за счет дополнительных услуг, предоставляя равную возможность доступа к информации.

В идеале каждый заемщик должен знать персональный код кредитной истории, который он сможет предоставлять банкам при получении кредита, чтобы доказать, что прежние займы были погашены в срок и без штрафных санкций, и добиться тем самым снижения процентной ставки по кредиту.

Но, по словам заместителя начальника кредитного отдела банка «Ураллига» Максима Исаева, для банков процедура отправки запроса о потенциальном заемщике в бюро кредитных историй пока еще не вошла в привычный перечень процедур при вынесении решения о выдаче кредита.

«Многие небольшие региональные банки работают с устоявшимся кругом клиентов и не испытывают потребности в получении информации из сторонних источников, – поясняет Максим Исаев. – Сегодня банки в первую очередь интересуются не прошлой кредитной историей потенциального заемщика, а его сегодняшней платежеспособностью, проверяют достоверность информации, содержащейся в анкете и справке о доходах».

Кроме того, банкиров не устраивает схема выдачи информации по заемщикам, так как по каждому заемщику должен составляться отдельный запрос, на его отправку и обработку требуется довольно большое количество времени.

Заемщик также может ознакомиться с собственной кредитной историей, направив в бюро нотариально заверенный запрос по почте в письменном виде, указав ФИО, паспортные данные, дату и место рождения, адрес регистрации и адрес фактического проживания. Один раз в год бюро обязано предоставить отчет бесплатно.

Пока система бюро кредитных историй не заработала в полную силу. Однако со временем, как предсказывают эксперты, ее появление поможет сделать процедуру рассмотрения кредитных заявок более простой и быстрой, оценку благонадежности потенциального заемщика – более точной, а сами кредиты – более доступными.