Роспотребнадзор запретил банкам навязывать страхование жизни

Роспотребнадзор официально заявил о том, что навязывание банками страхования жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании является незаконным.

Ассоциация российских банков отправила в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека официальный запрос, касающийся пересмотра позиции надзорного ведомства относительно общепринятой банковской практики страхования жизни и здоровья заемщика при заключении договора ипотечного кредитования. По мнению банковского сообщества, «ипотечное кредитование, которое представляет собой долгосрочное вложение денежных средств, должно осуществляться также и при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита». При получении ипотечного кредита «заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты и предоставить обеспечение на условиях, предлагаемых банком» – в противном случае банк вправе отказать ему в предоставлении ссуды. Региональные управления Роспотребнадзора уже не раз инициировали судебные разбирательства с банками, обвиняя их в том, что они обуславливают получение кредита обязательным приобретением полиса личного страхования, что противоречит российскому законодательству.

Ответ последовал незамедлительно. Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко не согласился с доводами кредитно-финансовых организаций и признал действия банков незаконными, пояснив, что использовать принцип свободы договора можно только в случаях, когда поведение сторон не урегулировано законом. А в российском законодательстве прописано, что исполнение обязательств по договору может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, в число которых личное страхование не включено. По словам Геннадия Онищенко, залог приобретаемой в кредит недвижимости обеспечивает банку возврат основного долга и уплату процентов за пользование ссудой, поэтому обеспечение иными дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, неправомерно. В ведомстве полагают, что банки должны предоставлять клиентам право выбирать между программами ипотечного кредитования со страхованием жизни и здоровья и без него.

На сегодняшний день страхование жизни законодательно не является обязательным условием для получения ипотечного кредита, однако в реальности ситуация складывается иначе.

«Согласно законодательству, страхование жизни не является обязательным условием для получения ипотечного кредита, однако на практике банки включают договор страхования жизни в пакет необходимых документов, и этому есть логичное объяснение. Любой банк заинтересован в снижении своих рисков и предложении клиентам выгодных программ ипотечного кредитования. Если заемщик отказывается от страхования жизни, риски кредитора увеличиваются, и банк будет вынужден компенсировать их за счет изменения условий по кредиту, в итоге заемщик получает долгожданный кредит под более высокий процент и перекладывает все риски, связанные с собственной жизнью и здоровьем, на себя и своих родных», – рассказывает генеральный директор челябинского филиала банка BSGV Татьяна Лямина.

По мнению игроков рынка, требование обязательного личного страхования при ипотечном кредитовании не только не является нарушением прав и свобод граждан, но более того, защищает их от неприятных неожиданностей.

«При оформлении ипотечной сделки обязательным требованием банков является заключение договора комплексного ипотечного страхования. Как правило, страховка оформляется по трем видам: страхование жизни и трудоспособности заемщика, недвижимости и права собственности на жилье, – рассказывает советник по связям с общественностью Городского ипотечного банка Екатерина Правдина. – В среднем страховой взнос по комбинированному договору страхования составляет около 1% от непогашенной суммы кредита и выплачивается заемщиком ежегодно. Необходимо понимать, что страхование жизни и трудоспособности при ипотечном кредитовании – это прежде всего проявление заботы о своих близких: в случае тяжелой болезни заемщика ежемесячные платежи по кредиту будет покрывать страхования компания, а в случае его смерти страховая компания полностью закроет перед банком остаток задолженности, после чего с квартиры будет снято обременение и с ней можно будет проводить любые сделки».

Требование отмены обязательности процедуры личного страхования заемщиков при ипотечном кредитовании противоречит стандартам кредитования федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию.

«Услуга страхования заемщика носит обязательный характер для тех кредитных организаций, которые работают по федеральной программе, так как это обязательное требование Агентства ипотечного жилищного кредитования, – уточняет заместитель директора департамента ипотечного кредитования СКБ-банка Елена Кононцева. – Если в банке есть альтернативные программы, позволяющие воспользоваться услугой ипотечного кредитования без оформления договоров страхования, в этом случае, как правило, банки, оценивая уровень кредитного риска, закладывают стоимость страхования в процентную ставку по кредиту, что существенно увеличивает ее размер».

Игроки рынка уверены, что отказ банков от дополнительной страховки может привести к увеличению стоимости ипотеки для заемщиков, ведь компенсировать риски будет возможно только благодаря включению стоимости страхования в ставку по кредиту. Роспотребнадзор проявляет повышенный интерес к соблюдению банками прав граждан в течение последних двух лет, одно за другим инициируя судебные разбирательства из-за использования скрытых комиссий или навязывания страховых услуги при предоставлении кредитов. Вопрос о правомочности ведомства предъявлять претензии к коммерческим банкам поднимался уже не раз, и вчера рабочая группа при комитете по финансовому рынку Госдумы завершила подготовку обновленной редакции законопроекта «О потребительском кредитовании». По мнению законотворцев, предыдущая редакция законопроекта закрепляла контроль и надзор за банками за неким абстрактным «уполномоченным федеральным органом». В новой редакции документа, пишет газета «КоммерсантЪ», четко прописано, что «государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты, осуществляется Центральным банком». Одновременно созданы и поправки в закон «О защите прав потребителей», наделяющие правом отстаивать интересы потребителей, нарушенные при получении кредита в банке, исключительно Банк России. «После принятия поправок представители Роспотребнадзора, сейчас осуществляющие надзор за банками на основании закона о защите прав потребителей, смогут прийти в банк только для того, чтобы проверить, соблюдает ли он санитарно-эпидемиологические нормы», – заметил вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

Принятие поправок избавит их от многочисленных претензий Роспотребнадзора, который активно пытается контролировать отношения банков и их клиентов.