Коллекторы: каждая копейка на счету

Финансовый кризис способствует процветанию коллекторского бизнеса. Банки, столкнувшиеся в условиях нехватки денежных средств с ростом проблемной задолженности, с большей готовностью, чем прежде, рассматривают варианты сотрудничества с агентствами по сбору долгов. Впрочем, в связи с падением платежеспособности населения возвращать просроченные долги становится все сложнее.

Осенью уровень просрочки по банковским кредитам традиционно возрастает динамичнее, чем в летние месяцы. И финансовый кризис только способствовал усилению тенденции.

«Снижение платежеспособности населения и сокращение объемов розничного кредитования привели к росту просроченной задолженности в среднем на 0,5-2%, в зависимости от политики финансовой организации, – рассказывает генеральный директор долговой компании «Р.О.В.Д.» Валерий Усков. – По банковскому сектору из-за сокращения зарплат и массовых увольнений сотрудников уровень просрочки по кредитам к концу года может превысить 10%».

По его словам, основная причина роста неплатежей по кредитам – ухудшение платежеспособности населения. В октябре темпы роста безработицы в стране, согласно статистике Росстата, возросли на 8,7%, показав рекордные за последние пять лет значения, а сокращение реальных доходов населения за счет снижения занятости и коррекции зарплат составило 0,5%. Сейчас в службе занятости зарегистрировано уже 1,2 млн человек. По информации Министерства здравоохранения, за последние два месяца жертвами сокращения штатов стали уже более 100 тыс. сотрудников российских компаний, а в самое ближайшее время свыше четырех тысяч российских предприятий намерены уволить еще более 200 тыс. человек. Согласно данным Росстата, номинальная зарплата, которая сейчас составляет порядка 18 тыс. рублей, в 2008 году росла примерно теми же темпами, что и в прошлом, чего нельзя сказать о реальных доходах населения за вычетом инфляции и обязательных платежей: в 2008 году показатель вырос на 11,8%, тогда как за аналогичный период 2007 года – на 14,9%. В ближайшее время, по мнению экспертов, тенденция заметного снижения реальных доходов только усилится.

Кроме снижения уровня платежеспособности населения на рост коллекторского бизнеса оказала влияние и нехватка у банков денежных средств для дальнейшей выдачи займов. «Банки сейчас остро нуждаются в деньгах. Для поддержания собственной ликвидности финансовые организации стали больше внимания уделять возврату проблемных долгов, будучи заинтересованы в том, чтобы «выжать» из кредитных портфелей возможный максимум средств», – отмечает директор по развитию бизнеса коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» Ирина Поддубная. По ее словам, в последнее время взыскивать просроченную задолженность становится все труднее в связи с падением платежеспособности населения. Особенный интерес для коллекторов представляет задолженность по ипотечным ссудам – и сумма кредита достаточно большая, и готовность заемщика рассматривать все возможные пути выхода из проблемной ситуации гораздо выше.

По словам заместителя генерального директора Южно-Уральской корпорации жилищного строительства и ипотеки Надежды Обуховой, просрочка по кредитам, выданным банками по стандартам АИЖК, в Уральском регионе составляет порядка 4,5%, в среднем же по банкам, выдающим ссуды на территории Челябинской области, показатель несколько ниже – около 2,5%. В целом просроченная задолженность по портфелю ипотечных кредитов на балансе АИЖК по итогам третьего квартала текущего года составила уже 9,1%. Представители коллекторских агентств отмечают: чем больше кризис «бьет» по банкам, тем более тесными становятся отношения с кредитными организациями, желающими любым путем вернуть свои средства. Основной категорией клиентов коллекторских агентств сейчас являются крупные банки, имеющие широкую филиальную сеть.

«Из-за негативной ситуации на рынке розничного кредитования банки стали вынуждены теснее сотрудничать с коллекторскими агентствами. Набирает популярность продажа долгового пакета (переуступка прав требования по договору цессии) вместо распространенной практики передачи долгов на аутсорсинг (работа по агентскому договору). Помимо этого увеличилось количество заказов по взысканию задолженности от организаций, предоставляющих отсрочку платежа», – говорит Валерий Усков.

Предпосылками, объясняющими рост интереса банковских организаций к сотрудничеству с коллекторскими агентствами, по мнению директора по развитию бизнеса Столичного коллекторского агентства Артема Плохова, является то, что в отличие от банковских служб безопасности и юридических фирм для коллекторов взыскивание долгов – это основная деятельность, поэтому агентства охотнее инвестируют средства в новые технологии и методики обучения сотрудников и сильнее мотивированы на результат. Сегодня коллекторы получают около 15-30% от взысканной суммы.

Удивительно, но законотворцы оперативно реагируют на негативные тенденции. Так, в конце октября депутат Госдумы Анатолий Аксаков предложил внести в Госдуму законопроект, предусматривающий усиление ответственности должников в случае незаконного получения кредита и уклонения от его погашения. Закон предлагает снизить планку привлечения к уголовной ответственности заемщика с 250 тыс. до 10 тыс. рублей. Для возбуждения дела о банкротстве заемщику будет достаточно иметь задолженность свыше 10 тыс. рублей в течение трех месяцев. Предусматривается возможность погашения задолженности в срок до пяти лет. В противном случае суд имеет право арестовать имущество заемщика и назначить конкурсного управляющего, который продаст это имущество с торгов, чтобы расплатиться с кредиторами. Несмотря на то, хватит ли средств после продажи имущества на погашение займа или нет, гражданин избавляется от обязательств по выплате займов.

«Такие меры лишь сделают незащищенные слои населения еще более незащищенными, – уверяет Валерий Усков. – В первую очередь, пострадают люди, не разбирающиеся в законодательстве. Мошенники, знающие слабые моменты российских законов, сумеют уйти от наказания за уклонение от погашения кредита. Инициатива выдвинута не с целью борьбы с кредитным мошенничеством, а просто для устрашения недобросовестных заемщиков».

Однако подобная законодательная инициатива еще до официального рассмотрения в Госдуме вызвала много нареканий в связи с тем, что «проблемная» задолженность по кредитам зачастую является прежде всего следствием плохо выстроенной системы риск-менеджмента финансовой организации. Следовательно, ответственность за стремительный рост числа недобросовестных должников лежит на сотрудниках банка, недостаточно объективно оценивающих платежеспособность потенциальных клиентов и подлинность предъявляемых ими документов.