Застрахованный займ

На рынке потребительского кредитования грядут существенные перемены. С начала лета челябинский филиал страховой компании «РОСНО» начал продвигать новую услугу - страхование торговых организаций от финансового риска неисполнения заемщиками кредитных обязательств. Это позволит компаниям создавать собственную систему кредитования клиентов, не прибегая к услугам банков. По мнению экспертов, широкое внедрение новой схемы кредитования позволит снизить процентные ставки потребительских кредитов примерно на пять процентов.

По мнению экспертов, услуги по страхованию риска невозврата кредита сегодня более чем актуальны, потому что в ближайшие годы риски на рынке потребительского кредитования вырастут в разы. По данным «ДельтаБанка», сейчас невозврат кредитов составляет 6-8 процентов, однако вскоре этот показатель резко вырастет. Причина этого кроется в том, что российский рынок потребительского кредитования развивается очень высокими темпами и пик его роста, по мнению ряда аналитиков, придется на следующий год. Растущая конкуренция заставит многих игроков расширить потенциальную аудиторию за счет средней и низшей прослойки мидл-класса. Кредитные и торговые организации смогут значительно увеличить свой портфель, переложив финансовые риски на страховую компанию.

Дополнительное преимущество страхования финансового риска невозврата кредита в том, что это поможет банкам и торговым компаниям сэкономить. Каждый банк, занимающийся «магазинным» экспресс-кредитованием, несет расходы на содержание персонала, который оценивает заемщика и работает с должниками. В данном случае эти проблемы переходят к страховой компании. А снижение издержек и рисков по невозврату, которые закладываются в процентную ставку каждым банком, как следствие, приведет к ее уменьшению. Снижение процентных ставок по потребительским кредитам может составить приблизительно пять процентов.

На разработку программного продукта ушло около полутора лет. При вынесении решения о предоставлении кредита используется автоматизированная система оценки риска, которая базируется на модели скоринга, разработанной с учетом российской специфики. Система основывается на методах математической статистики и психологической оценки личности анкетируемого, что позволяет обеспечить достаточно высокую точность оценки кредитоспособности потенциального заемщика и принять решение о предоставлении кредита в течение 5-10 минут. При этом риски самой компании «РОСНО» перестраховываются в западных страховых компаниях. Для оформления «застрахованного» кредита достаточно заполнить простую анкету, принести паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность: водительские права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет. Поручителей и справок о доходах с места работы не требуется, а сам процесс оформления документов занимает не более 20 минут.

«Исключение банка из схемы кредитования дает торговой сети возможность проявлять большую гибкость и в определении процентной ставки, и в проведении акций для клиентов, а также делает возможным снижение финансовой нагрузки заемщика, - говорит ведущий специалист челябинского филиала «РОСНО» Марк Клячко. - В рамках новой схемы «РОСНО» принимает на себя риск невозврата кредита, в режиме он-лайн осуществляя оценку платежеспособности заемщика. При этом страхователем по договору выступает торговая организация. Согласно подписанному договору, страховым случаем признается несоблюдение заемщиком в течение трех месяцев условий и сроков погашения задолженности по договору купли-продажи товаров в кредит, который оформляется продавцом при покупке. «РОСНО» возмещает торговой компании ущерб - сумму невозвращенного кредита и проценты, подлежащие начислению, и сама занимается взысканием долга с неплательщика».

С начала лета челябинский филиал «РОСНО» уже заключил соглашения по страхованию финансовых рисков невозврата займа с несколькими автоцентрами, ювелирной компанией, меховыми салонами и двадцатью челябинскими турфирмами. Вполне возможно, что вскоре страхование финансовых рисков станет альтернативой экспресс-кредитования и в салонах бытовой и электротехники. На днях представители «РОСНО» и московской торговой сети «Техносила» подписали договор, который позволит торговой компании осуществлять продажу товаров в кредит за счет собственных средств без участия банка.

«Не менее перспективное направление - страхование кредитов на услуги медицинских и строительных фирм, - считает ведущий риск-менеджер челябинского филиала «РОСНО» Наталья Береснева. - К примеру, стоматологическая клиника или компания, занимающаяся установкой пластиковых окон, предоставляет клиенту рассрочку платежа на несколько месяцев за счет собственных средств, а страховая компания страхует риск невозврата займа».

Однако челябинские торговые компании не спешат широко внедрять новую услугу - рассрочка платежа, при всей ее привлекательности для покупателей, не слишком выгодна для магазинов.

«В условиях жесткой конкуренции на рынке потребительского кредитования банки постепенно снижают процентные ставки, и торговым компаниям будет непросто соперничать с ними - опускать ставку ниже 16-18 процентов невыгодно, - считает менеджер компьютерной фирмы «Kelli» Анна Носова. - В сотрудничестве с «РОСНО» мы пошли на эксперимент по внедрению собственной системы кредитования, оставив покупателям и возможность выбора между несколькими банковскими кредитами, но активно продвигать новую услугу компания пока не стремится - чтобы предоставить клиенту рассрочку платежа, надо, по сути, на несколько месяцев вывести эту сумму из оборотных средств».

Покупатели, по словам администратора мехового салона «Дионис» Алексея Расчектаева, пока тоже настороженно относятся к беспроцентной рассрочке платежа за счет торговой организации и предпочитают прибегать к более традиционному банковскому экспресс-кредитованию, но перспективность новой услуги очевидна.

«Свободные средства есть в любой компании, вопрос только в том, как более выгодно ими распорядиться: положить в банк, закупить партию продукции или предоставить товарный кредит своим клиентам, - говорит начальник отдела дополнительных услуг салона «Азия-Авто» Юрий Юпатов. - Конечно, торговые организации технически оснащены хуже, чем банки, у них нет возможности содержать сильную службу безопасности и профессиональных кредитных экспертов. Но если программное обеспечение и финансовые риски возьмет на себя страховая компания - почему бы не использовать эту схему кредитования наряду с традиционными банковскими кредитами?»

На челябинском рынке «РОСНО» является пока единственной компанией, страхующей торговые и кредитные организации от финансового риска невыплаты займа. Однако не исключено, что в случае успешного продвижения новой услуги с аналогичным предложением выйдут и конкурирующие страховые фирмы.