Полная стоимость кредита – новый взгляд изнутри

Не так давно вступили в силу поправки в федеральный закон о потребкредитовании, которые регламентируют новый порядок расчёта полной стоимости потребительского кредита. Изменения вызвали дискуссии как в финансовом сообществе, так и среди обычных заёмщиков.

Давайте попробуем разобраться, что же принципиально изменилось в порядке расчёта полной стоимости кредита (ПСК) и что нам принесут эти изменения.

Обязанность банков по расчету и доведению до заемщиков ПСК была введена Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита». Этот же нормативный акт утвердил и формулу для расчёта ПСК, которая была заимствована из директивы Европейского Союза о потребительском кредитовании.

Однако, данная формула имела ряд недостатков – в частности размер ПСК для кредитов на малые сроки и малые суммы в соответствии с формулой получался завышенным; применялся сложный алгоритм расчета с необходимостью возведения в степень; при отсутствии по кредиту каких-либо единовременных дополнительных расходов со стороны заёмщика, размер ПСК превышал значение размера процентной ставки на несколько процентных пунктов.

Все эти недостатки вызывали много вопросов со стороны заёмщиков. Самый часто задаваемый вопрос, который можно было услышать: «Почему при ставке по кредиту 20% годовых и отсутствии дополнительных комиссий, размер ПСК превышает ставку на несколько процентных пунктов?». И действительно, очень сложно объяснить заёмщику сколько в итоге составит его переплата при условии, что процентная ставка по договору составляет 20%, а размер ПСК – 22%.

Введением новой формулы для расчёта ПСК законодатели решили устранить все вышеперечисленные недостатки и сблизить значение ПСК и процентной ставки по договору при условии, что заёмщик не несет дополнительных расходов. На этот раз в качестве новой формулы для расчёта ПСК была утверждена формула, которая применяется в большинстве стран, находящихся за пределами Европейского Союза.

Основные ее отличия в том, что здесь не используется метод расчета сложных процентов и не требуется возведение полученного значения в степень.

Что это дает банкам? Прежде всего, это максимально приближенное значение размера ПСК к процентной ставке (при условии отсутствия дополнительных комиссий по договору) – разница между ними составляет всего лишь сотые проценты годовых. Что, безусловно, дает возможность сотрудникам банков более доступно и наглядно объяснить заёмщикам экономическую суть ПСК. Во-вторых, даже по кредитным договорам, по которым предусмотрено включение в расчёт ПСК дополнительных комиссий, размер ПСК снизился по сравнению с предыдущей формулой расчета (порядка 3-5 процентных пунктов).