Живой банк для мегаполиса, или От маленького «Клипера» до большой «Казны»

О том, почему «Северная казна» идет в крупные города, наш разговор с доктором экономических наук, профессором, председателем совета директоров банка Владимиром Фроловым.

– Владимир Николаевич, в последнее время «Северная казна» активно открывает филиалы в крупных городах. Однако за 15 лет там уже сложилась своя банковская система. Почему вы уверены, что найдете в ней место?

– Само слово «сложилась» отражает что-то мертвое. Закостенелое. И многие банки тоже закостенели. Не сумев за эти 15 лет существенно измениться, они фатально отстали от динамики окружающего мира. Качество их услуг уже не устраивает тех, кто развивается быстро и энергично. И населению, и предприятиям нужны прогрессивные технологии. Любой мегаполис равняется на мировой уровень. Наш опыт подтверждает: финансовый сервис, отвечающий столь высоким стандартам, востребован.

Когда в прошлом году «Северная казна» открывала филиал в Челябинске, меня часто спрашивали: зачем такие огромные площади – три тысячи квадратных метров? Но уже сейчас становится тесновато. Приходится создавать дополнительные офисы, тоже весьма внушительные. Убедившись, насколько комфортно обслуживаться в нашем банке, люди начинают рассказывать об этом друзьям и деловым партнерам. И возникает «цепная реакция»: клиентов становится все больше и больше.

– Что именно они находят в «Северной казне»?

– Живой бизнес. Нам интересно создавать новые услуги. Ставить перед собой дерзкие цели, требующие максимальных усилий. Двигаться вперед. Слушать чужие мнения. Иногда спорить. Ориентироваться больше на будущее, чем на прошлое и соседей.

Такая творческая атмосфера способствует тому, что обычно рутинный банковский сервис становится чутким к пульсу времени, пожеланиям клиентов. Они только о чем-то подумали: дескать, хорошо бы вот это получить. А мы уже предлагаем.

– А клиенты посмотрели – и разочаровались…

– Пусть даже так. Но свои промахи мы обязательно исправим. И клиенты будут довольны. Их привлекает не только то, что у нас хорошо обслуживаться сейчас. Гораздо ценнее другое обстоятельство – готовность во всеоружии встретить любой вызов. Если через N лет станет необходимым организовать платежи на Марс, будьте уверены: «Северная казна» будет среди первых, кто это реализует.

К моменту, когда у клиента возникнут новые задачи, у нас уже появятся их решения. Такие вещи люди чувствуют. И главным образом бизнесмены, у которых особенно развита интуиция. Не случайно за полтора года тот же челябинский филиал «Северной казны» достиг финансового уровня, на который большинство местных банков не может выйти за пять-семь лет. И филиалы федеральных «монстров» не могут.

– Вместе с тем привычка к банку, пусть в чем-то отсталому, но с которым проработал долгое время, наверняка многих удерживает...

– Конечно, привычка – вторая натура. Но когда дело касается денег, то такие категории, как надежность, выгода и скорость выходят на первый план.

А мы предлагаем именно это. Причем не броские ярлычки навешиваем на заурядные продукты, что встречается сейчас сплошь да рядом. Нет, действительно уникальные разработки вручаем людям: знакомьтесь, пробуйте, оценивайте. Объясняем все обстоятельно, до мелочей. Нас трудно догнать или сбить с толку. Потому что за каждой новинкой – глубокий анализ, оригинальные решения и серьезные инновации.

– Какие именно?

– Их много, причем часть из них работает внутри нашей банковской «кухни» и до клиента доходит только опосредованно. Из тех, что на поверхности, назову прежде всего «Интернет-банк» и пластиковую карту с микрочипом. В девяностых годах прошлого века, когда мы выводили их на рынок, некоторые смотрели на это как на чудачество.

Сегодня Запад медленно, с трудом переходит на чип, а дистанционное управление финансами только-только стало нормой. Услышать про удаленный доступ вы можете во многих банках. Но согласитесь, первопроходцы всегда знают предмет гораздо глубже.

Длительное совершенствование «Интернет-банка» позволяет нам уже сейчас предложить клиенту функционал, которого в других банках не встретишь. Даже если они смогут повторить наш опыт, то создадут подобный сервис лет через пять. А мы за это время снова уйдем далеко вперед.

– Опережение времени ваши критики относят не столько к достоинствам, сколько к недостаткам «Северной казны».

– Время нельзя опередить. Ход событий можно только предусмотреть. Когда весной 1998 года я говорил про опасность резкой девальвации рубля, подобные «критики» крутили пальцем у виска. А в результате застрелили свой собственный бизнес.

Когда летом 2001 года в моем докладе к экономическому форуму был сделан анализ проблем с долларом, на основе которого прогнозировался рост стоимости драгоценных металлов, скептики вальяжно улыбались. Через три месяца вальяжность сменилась паникой. Бывшие скептики, едва услышав об атаке террористов на Нью-Йорк и Пентагон, бросились продавать «зеленые» по 20 рублей за доллар. А купили бы своевременно золото – сегодня были бы богаче в разы.

– А посвежее прогнозы есть?

– Конечно. Практика утаивания реальной ставки потребительского кредита неизбежно вызовет проблемы сначала у заемщиков, введенных в заблуждение. А затем и у самих банков, выбравших данную модель поведения.

Вот уже почти два года «Северная казна» категорически выступает против обмана клиентов. Их, как на живца, ловят на «сказочные» 10-14% годовых. А былью вдруг становятся 60% годовых с лишним.

«Вы мешаете нам обувать лохов», – негодовали в кулуарах инициаторы экспресс-кредитов, публично обвиняя нас в нарушении корпоративной этики. И развязывали против «Северной казны» черные пиар-войны.

Теперь, думаю, они сами не рады своим «сказкам» про доступные и быстрые деньги. В банковском бизнесе есть такой термин: «просроченная задолженность». Это сумма кредитов, не возвращенных банку. Так вот, согласно самым осторожным экспертным оценкам, реальная просроченная задолженность по экспресс-кредитам составляет не менее трети их общего объема и продолжает нарастать. В отдельных случаях, по словам специалистов, знающих внутреннюю финансовую «кухню», невозвраты достигают 50%.

Для сравнения, у «Северной казны» фактическая просрочка не превышает 0,5%.

– Ну вот, опять вы завели свое: быстрые кредиты – быстрое разорение…

– Когда многие банки начали заниматься экспресс-кредитами, мы провели свое исследование данного вида кредитования. Основываясь на результатах тщательного анализа, пришли к выводу о недопустимо высоких рисках практики «быстрых денег».

Высказывая в начале этого года утверждение о грядущих нелегких временах для экспресс-банков, я руководствовался не эмоциями, а профессиональным знанием предмета. Не надо путать пророчество и прогноз.

– И как прогноз – сбывается?

– Рыночные позиции банков, исповедующих фундаментально разные взгляды на потребительское кредитование, расходятся все сильнее. За январь-апрель 2006 года «Северная казна», твердо отстаивающая принцип честных кредитов, увеличила кредитный портфель населению на 724 миллиона рублей. Просроченная задолженность выросла на 10 миллионов.

А как дела у экспресс-банков? Возьмем, к примеру, одного из наиболее типичных представителей данной категории кредитных учреждений – «Уралвнешторгбанк». За январь-апрель 2006 года он увеличил кредитный портфель населению на 375 миллионов рублей. Это почти в 2 раза меньше, чем «Северная казна». А просроченная задолженность у него выросла на 157 миллионов рублей. Это почти в 16 раз больше, чем у «Северной казны».

– Вы хотите сказать, что у ваших оппонентов дела идут в 32 раза хуже, чем у вас?

– Я в данном случае оцениваю только цифры. Со времен работы в Институте математики и механики Академии наук СССР привык полагаться на конкретные данные, выраженные в числах, на логику зависимостей и графиков, которые на основании этих данных строятся. Всякий закономерный процесс неумолим в своем развитии.

Сами финансовые аналитики признают: в некоторых аспектах отечественные банковские балансы позволяют выдать желаемое за действительное. Но когда даже в официальном балансе экспресс-банка видно, что выдача новых кредитов резко замедляется, а невозвращение старых принимает массовый характер, подобная динамика не нуждается в комментариях.

– Выходя в новые для «Северной казны» регионы, вы много общаетесь с прессой, зрителями, читателями. Вас не смущает, что «слишком умных» у нас не очень-то любят?

– Клиент и не должен любить банкира. Он должен доверять его опыту и квалификации. Сегодня мировая экономика далека от стабильности. В этих условиях финансовое благополучие клиентов может быть обеспечено лишь благодаря умению руководителей банка делать своевременные точные прогнозы. Быстро и адекватно реагировать на каждый тревожный сигнал.

Август 1998 года я пережил почти с физическим напряжением. Так давила ответственность за «чужие деньги». С тех пор «Северная казна» увеличилась раз в пятьдесят. Значит, настолько больше стало и средств, доверенных банку населением и предприятиями. Наша стратегия – удваиваться максимум за три года. А это уже многие десятки миллиардов рублей активов. И кого же вы хотите видеть «рулевыми» этого корабля? В заботе о капиталах, принадлежащих миллионам людей, лишнего ума не бывает.

– Если уж вы сравниваете банк с кораблем, то почему в свое время переименовали «Клипер» в «Северную казну»?

– Обоснование звучало с глобальным размахом: «Пока нам достаточно для бизнеса Северного полушария». Такие вот трансконтинентальные планы, хотя весь банк-то занимал тогда, в 1993 году, пару комнат.

Впрочем, был и другой повод сменить название. Клипер – судно парусное. Сильно зависит от ветра. Мы же предпочитаем самостоятельность, современные скорости и научно-технический прогресс. Три качества, незаменимых в финансовой сфере. Тут зачастую опасно плыть по течению. Собственное мнение, собственная позиция, собственный выбор – и в личных денежных вопросах, и в бизнесе без этого трудно рассчитывать на успех.

– Мир финансов часто сравнивают со стихией. Почему?

– Экономика циклична. Незаметные на первый взгляд изменения накапливаются, переходят в новое качество. В итоге возникают структурные дисбалансы, которые устраняются путем кризисов. Так что параллели с природными явлениями вроде грозы и урагана здесь вполне уместны.

Математическое моделирование используется как в финансовом анализе, так и в прогнозе погоды. Предельная сложность подобных динамичных систем не позволяет делать конкретные утверждения, что и где, когда и как случится. Но заблаговременно получить «штурмовое предупреждение» научный подход помогает.

В такие моменты, когда на финансовом горизонте все сильнее сгущаются тучи, «Северная казна» ускоренным темпом развивает филиальную сеть. Естественно, растут расходы на покупку и реконструкцию офисов. Это вызывает порой внутреннюю оппозицию: зачем нам столь резкое увеличение пропускных способностей? Как зачем? Чтобы справиться с любым потоком будущих «жертв кораблекрушений».

– И как много народу вы готовы принять на борт?

– Про то, что «Северная казна» – банк, рассчитанный на миллион клиентов, я говорил часто. Правда не так давно один из наших сотрудников меня поправил: «Владимир Николаевич, когда вы ставили задачу разрабатывать третью версию «Интернет-банка», вы подчеркнули: ориентируйтесь на десять миллионов клиентов. Мы из этого и исходили». Так что не беспокойтесь: места на борту хватит всем.