Обналичить нельзя отказать

Банки получили предписание брать на себя несвойственные им надзорные функции: каждого нового корпоративного клиента нужно обстоятельно расспросить о том, кто является истинным владельцем бизнеса, с какой целью и в чьих интересах создана организация, кто входит в число основных партнеров. И если благонадежность клиента вызовет малейшие сомнения, банкам рекомендовано отказываться от участия в сделках и закрывать счета организации в одностороннем порядке. Эти меры предпринимаются в рамках борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путем, но не укладываются в нормы российского законодательства. По сути, банки оказались меж двух огней: сотрудничать со всеми без исключения клиентами, рискуя потерять лицензию по решению надзорных органов, или давать от ворот поворот части клиентов, теряя прибыль и нарушая требования федеральных законов о банковской деятельности.

Ассоциация российских банков разработала меморандум «О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального денежного оборота в «теневую» экономику». В списках ассоциации значится 559 кредитных организаций, и она является весьма влиятельной структурой. Ассоциация объединяет более 70% банковских учреждений России, которым принадлежит более 80% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и около 90% всех активов банковской системы России. Членами ассоциации являются все 30 крупнейших российских банков. Ассоциацией неоднократно лоббировались многие важные изменения в российском законодательстве о банковской деятельности. Поэтому меморандум, созданный комитетом организации по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, сразу же вышел за рамки документа «для внутреннего пользования» и получил широкую огласку. Однако позиция Банка России на этот счет до последнего времени оставалась неясной: слишком уже радикальную позицию заняли разработчики документа.

Меморандум был принят Ассоциацией российских банков еще в мае. И только спустя три месяца, в последних числах августа, Банк России выразил свою позицию по поводу этого весьма спорного документа. Территориальным управлениям ЦБ РФ в регионах было предписано ознакомить с текстом меморандума руководителей всех местных кредитных организаций, а также управляющих филиалов и представительств инорегиональных банков. В официальном письме Банка России № 111-Т говорится о том, что «меморандум содержит рекомендации кредитным организациям по применению в практической деятельности набора мер, направленных на минимизацию вовлечения кредитных организаций в сомнительные финансовые схемы недобросовестных клиентов». Общий одобрительный тон письма дает понять, что надзорный орган в борьбе с отмыванием доходов, полученных преступным путем, не сочтет чрезмерными никакие меры предосторожности.

Повысив нижнюю планку размера уставного капитала до 5 миллионов евро, надзорные органы практически исключили возможность появления новых банков, за исключением, разве что российских «дочек» зарубежных финансовых структур и кэптивных банков крупных компаний и холдингов. Наряду с этим продолжается методичная «чистка рядов» участников рынка банковских услуг. Своеобразным экзаменом на прочность для банков стал отбор в систему страхования вкладов – организациям, не получившим утвердительное заключение проверяющей комиссии, запрещено принимать во вклады средства населения. Тем самым у недостаточно прозрачных и финансово устойчивых, по мнению надзорных органов, банков забрали стабильный источник поступления ресурсов – по сути, обескровили. Банки, не попавшие в списки участников системы страхования вкладов, конечно, не исчезли, но вынуждены перепрофилировать бизнес на сопровождение инвестиционных проектов и обслуживание корпоративных клиентов, тогда как основные войны за лидерство в конкурентной среде сегодня разворачиваются в быстро растущем сегменте банковской розницы.

Продолжается и прицельный отстрел: за прошлый год Банком России было проведено 875 проверок коммерческих банков. За последние неполные два года канули в лету два десятка банков, и именно нарушение требований федерального закона № 147-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» стало официальной причиной отзыва лицензии большинства организаций из этого списка. Кроме того, по результатам проверок Банк России только за прошлый год в 165 коммерческих банках установил запрет на проведение некоторых видов операций и оштрафовал 253 организации. По информации Министерства внутренних дел, на сегодняшний день возбуждено 22 уголовных дела в отношении руководителей коммерческих банков, через которые были «отмыты» денежные средства на сумму более 130 миллиардов рублей.

В тексте разработанного комитетом ассоциации меморандума говорится, что сегодня «государственные нормативно-правовые механизмы и ограничения, способные эффективно регулировать крупномасштабный вывод денежной массы из легального оборота», де-факто отсутствуют, что позволяет представителями теневой экономики и организованной преступности «активно встраивать в свои схемы использование банковских продуктов и услуг в качестве легальных инструментов для получения так называемого «черного нала», используемого для совершения незаконных операций».

Конечно, в качестве канала для пополнения теневого капитала используются не только банки. «Ежедневно создается значительное число фирм, занимающихся «обналичкой». Под видом закупки сельхозпродукции, оплаты подрядных, строительных, ремонтно-отделочных работ, хранения грузов, торгово-закупочной деятельности, предоставления научно-технической продукции, маркетинговых исследований и консалтинговых услуг эти фирмы обналичивают миллиарды рублей, превращая их в неконтролируемую денежную массу».

Серьезную озабоченность Ассоциации российских банков сегодня вызывает то, что после отзыва лицензий у банков, которые «специализировались на сотрудничестве с представителями «теневой» экономики», фирмы-однодневки, созданные исключительно для отмывания преступных доходов, начнут в массовом порядке переходить на обслуживание в банки, «заинтересованные в соблюдении буквы и духа антилегализационного законодательства». При этом риск потери банком деловой репутации, а вполне возможно – и лицензии, возрастает, по мнению ассоциации, «до критических величин». Вместе с тем правовых инструментов ни российское законодательство, ни акты Банка России не предусматривают – банк не вправе отказать в открытии счета или обналичивании суммы сомнительным клиентам. Ситуация, как признает Ассоциация российских банков, парадоксальная: «У российского банковского сообщества возникла тревожная перспектива: либо быть незаслуженно наказанным надзорными органами за соучастие в выводе денежных средств из легального денежного оборота, который совершается в преступных целях, но на совершенно законных основаниях, либо идти на нарушение гражданского законодательства и нормативных актов Банка России в части обслуживания клиентов и совершаемых ими операций».

В сложившейся ситуации Ассоциация российских банков рекомендует кредитным организациям в полной мере осуществлять политику «Знай своего клиента». Это значит, что теперь сотрудники банка могут попросить клиента сообщить, с какой целью создана компания, открывающая счет в банке, кто является ее истинным владельцем и каков опыт ведения бизнеса у ее руководства. Служащие банков также вправе потребовать информацию об основных направлениях бизнеса компании и выяснить, за счет чего формируются доходы организации: от ее основной деятельности или от случайных операций. Потенциальным клиентам банка нужно будет сообщить о контрагентах и о том, какова их роль в сотрудничестве с организацией.

Кроме того, ассоциация советует банкам прекратить выдачу простых векселей со сроком платежа «по предъявлении», номинированных в российских рублях. А также обратиться к клиентам, регулярно совершающим операции в целях обналичивания крупных сумм денежных средств, с рекомендацией добровольно прекратить операции или закрыть счет и разорвать отношения с банком. А чтобы минимизировать вероятность вовлечения банка в схемы, связанные с выводом крупных сумм из легального денежного оборота, банкам рекомендуется пересмотреть тарифную политику. Пока сложно представить, что в условиях жесткой конкуренции российские банки будут указывать на дверь недавно созданным компаниям и индивидуальным предпринимателям, которые показались им недостаточно благонадежными.

А чтобы закрепить и узаконить новые требования, Ассоциация российских банков обращается к Банку России и Государственной думе с настоятельной рекомендацией внести в нормативные правовые акты дополнения и изменения, позволяющие вменить в обязанность юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям представлять кредитным организациям первичные документы, являющиеся основанием для перечисления на счет физического лица или снятия наличных денежных средств с расчетного счета, если сумма операции хотя бы на 600 тысяч рублей превышает сумму, зафиксированную в календаре выдач наличных денег на заработную плату, выплаты социального характера и стипендии на соответствующий месяц. По мнению ассоциации, необходимо и законодательно закрепить норму, согласно которой банки смогут отказывать клиентам в открытии счетов в одностороннем порядке и без объяснения причин отказа, а также расторгать договор банковского счета в одностороннем порядке при условии предварительного уведомления клиента и урегулирования с клиентом перевода остатка по счету в другую кредитную организацию. Кстати, эта мера, как предполагается, будет применима не только к корпоративным, но и к частным клиентам банка, если операции по счету физического лица свидетельствуют о ведении им предпринимательской деятельности или выявлен факт предоставления фиктивных документов.

Разумеется, борьба с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма является очень высокой и достойной целью. Только в сфере банковских услуг она все больше начинает напоминать средневековую охоту на ведьм.