Евгений Медведев, бизнес-аналитик: «В сферу нашей деятельности входит возврат проблемных инвестиций»

«На днях я попытался в кафе рассчитаться за чашечку кофе пластиковой картой – стремлюсь не держать в кошельке наличности, – беседу бизнес-аналитик, владелец консалтинговой компании, помощник депутата Евгений Медведев начал с рассказа о приключившемся с ним на днях казусе. – Неожиданно выяснилось, что расчетные операции по моей карточке заблокированы. День выдался свободный, и я не счел за труд проехать в офис банка и выяснить, что произошло. У банкомата стояла очередь – не слишком большая, человек пять-семь, но все же я это мысленно отметил. Подошел к кассе и снял все деньги с текущего счета.

Моя спутница также закрыла вклад на несколько сотен тысяч рублей. Вот так – открутился в банке маленький винтик, возник сбой системы, и невозможность расплатиться за чашку кофе привела к закрытию депозита на круглую сумму. Мало того, я, как и каждый человек, оказавшийся в похожей ситуации, рассказал об этом случае знакомым, и они также поспешили забрать деньги со счетов. Это показывает, насколько хрупкой является сегодняшняя устойчивость банков, какое большое значение приобретает каждая мелочь».

На прошлой неделе в подобной ситуации оказались многие клиенты челябинских банков. И далеко не всем удалось снять деньги с банковского счета по первому требованию. Чем опасен и полезен финансовый кризис, Евгений Медведев рассказал в интервью сайту ChelFin.ru.

– Сегодняшний финансовый кризис в стране часто сравнивают с дефолтом, разразившимся в 1998 году.

– Это абсолютно разные вещи. Десять лет назад государство взяло на себя кучу обязательств и оказалось не в состоянии расплатиться по долгам. Рухнула МММ государственного масштаба и погребла под собой всех, кто рискнул вложить средства в выпущенные ею бумаги – и банки, и предприятия, и простых людей.

– В таком случае что же происходит сегодня?

– Мировой финансовый кризис не должен был сильно задеть Россию – скорее, пройти по касательной. Некомпетентные действия и противоречивые заявления российского правительства вызывают лишь недоумение. Но лишь до тех пор, пока не становится очевидной истинная цель. За счет нескольких лет получения сверхприбыли от экспорта нефти и газа в России накопился громадный Стабфонд. Видимо, шальные деньги, как в известном фильме «Калина красная», «жгли ляжку». И вдруг возник отличный повод запустить руку в госказну – мировой финансовый кризис. Если принять за цель именно это – личную корысть – все кажущиеся противоречивыми и спорными действия и заявления правительства становятся удивительно логичными и стройными. Становится понятно, почему первым лицам страны выгодно искусственно «подкручивать» кризис, усугублять его последствия.

Под прикрытием финансового кризиса в стране происходит банальное перераспределение собственности, проходят крупные сделки по слиянию компаний – в большинстве случаев с привлечением государственных средств. И это неслучайно. Речь сегодня идет не о спасении отдельных значимых банков или заводов, а о том, что круг близких к власти людей рвется наловить рыбы в мутной воде – и не абы что – хороших, красивых осетров. Разве можно считать сделки, заключаемые на условиях передачи пакета акций, «помощью» компаниям, столкнувшимся с финансовыми затруднениями? Один мой приятель летом путешествовал за границей, и неисправный банкомат «съел» его пластиковую карту – он остался в чужой стране без денег, позвонил, и я выслал ему денежный перевод. Он вернулся домой, уладил проблему с банком, разблокировал карту и вернул мне деньги. Это помощь. А «антикризисные меры» российского правительства называются иначе. На наших глазах происходит национализация крупнейших компаний, и ни у кого не возникает мысли возмутиться по этому поводу – напротив, все только спасибо скажут.

– Кстати, в ходе недавнего опроса, проведенного ВЦИОМ, выяснилось, что большинство россиян – 50-58% опрошенных – считает справедливой и необходимой национализацию крупных предприятий и банков.

– Так и есть. Впрочем, простому человеку от подковерной возни чиновников ни жарко ни холодно. Во всем мире считается, что собственники бизнеса, за редким исключением, управляют предприятием более заинтересованно и эффективно, чем наемные менеджеры, однако на жизни и заработке рядовых работников компании это не сказывается. От руководителя подразделения одного из крупных челябинских заводов мне довелось услышать интересное мнение: тем новым владельцам, которые наверняка появятся на предприятии со дня на день, стоит быть благодарным хотя бы за то, что завод в ближайшие годы не будет продан американцам или китайцам. Впрочем, на самом деле еще неизвестно, какой исход из перечисленных следует считать наиболее удачным.

– Как увеличение госучастия в капитале компаний и банков связано с личной корыстью конкретных людей?

– С одной стороны, у предприятия с госучастием нет конкретного владельца государственной доли, с другой, – в правление входит «государственный человек». Находящимся сегодня у власти чиновникам не стоит переживать за свое будущее: хорошая квартира, бронированный автомобиль, даже выходной костюм – все приобретается за государственный счет, даже налогов платить не нужно. Юридически все это не является их собственностью, но так ли это важно? Пользуйся в свое удовольствие, пока у власти, до морковкиного заговенья – все-таки в России сейчас стабильное общество. (Улыбается.)

При выборах в Госдуму уже наблюдается отход от прямого голосования в выборы по партийным спискам, глав регионов утверждает президент страны. Налицо преемственность власти, последний шаг – заменить прямые президентские выборы выдвижением кандидата от партий и оставить лишь одномандатные муниципальные выборы для сохранения иллюзии демократического политического строя в стране.

– Вернемся все же к ситуации в банковской сфере. Что ждать клиентам банка в случае его «санации»?

– Основную ценность для банков составляют не занимаемые ими здания и не выданные долговые обязательства, а клиенты – предприятия, организации и частные лица. Поэтому при слиянии банков рядовым клиентам переживать не стоит: новые владельцы постараются провести «бархатную революцию», чтобы избежать оттока клиентов. Вот, к примеру, в Таиланде тоже сейчас революция, а туристов просто на руках носят…

Вместе с тем мне известны случаи, когда достаточно крупные банки не исполняли обязательства перед клиентами и замораживали счета – это случалось и во время дефолта в 1998 году, и позже. Довелось помогать предприятию вернуть несколько миллионов рублей (а тогда, шесть лет назад, это была существенная сумма), размещенные на депозите в челябинском филиале Первого городского банка, де-факто уже обанкротившегося.

– Частные клиенты банка сегодня защищены в большей степени. Средства, хранящиеся на вкладах, застрахованы, размер покрытия составляет 700 тысяч рублей, что позволяет дать гарантию возврата 98% банковских депозитов частных лиц.

– Да, вклады населения в коммерческих банках застрахованы. В случае банкротства или отзыва лицензии организации Агентство по страхованию вкладов должно составить реестр пострадавших вкладчиков, назначить банк-агент для выплаты страхового возмещения и перечислить необходимую сумму. Однако сколько времени владельцу депозита придется дожидаться поступления денег? Точный срок не оговорен. А если одновременно произойдет банкротство сразу нескольких банков?

– Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов заявил в недавнем эфире на радиостанции «Эхо Москвы», что накопленного страхового фонда агентства достаточно для одновременной выплаты страхового возмещения вкладчикам 600 банков с конца рейтинга. Серьезное заявление, если учесть, что количество банков в стране составляет немногим более тысячи кредитных организаций. Впрочем, сегодня многих клиентов банков волнует не столько вопрос сохранности депозитов, сколько повышение ставок по кредитам. Ряд крупных банков не исключает возможности повышения ставок по уже выданным кредитам. Что делать в подобной ситуации клиенту, как отстоять свои права?

– Прежде всего стоит внимательно перечитать кредитный договор. Как правило, там все достаточно просто и понятно прописано. Если нет пункта о том, что банк в форс-мажорных обстоятельствах вправе в одностороннем порядке пересматривать кредитную ставку, поводов для паники нет.

– А если такой пункт все же есть?

– Это маловероятно. Однако если психологическое состояние человека таково, что он каждую строчку в кредитном договоре интерпретирует со страхом, если в каждой запятой усматривает реальную угрозу своему благосостоянию, – стоит обратиться за консультацией к нам, обладающим богатым опытом разбирательств с банками.

– Сегодня на многих машиностроительных, металлургических предприятиях Южного Урала сокращается рабочая неделя, сотрудников отправляют на несколько месяцев в неоплачиваемый отпуск. Действительно ли принятые меры позволяют существенно снизить издержки предприятий в условиях финансового кризиса?

– В том-то и дело, что нет! В структуре расходов предприятия фонд заработной платы сотрудников составляет лишь 5-10%, поэтому сокращение рабочего времени не даст существенной экономии, однако это позволяет не перерабатывать дорогостоящее сырье в момент, когда выпускаемая продукция не пользуется высоким спросом. А ведь есть и более гуманные способы сокращения издержек предприятия. К примеру, в армии, когда кончаются дорогостоящие боеприпасы и дефицитная солярка, солдат отправляют покрывать траву зеленой краской. Российские предприятия не стали изобретать, как переждать грозу в финансовом секторе без потерь, – им проще уволить «лишнего» сотрудника или отправить его в неоплачиваемый отпуск на несколько месяцев, чем найти ему применение в иной ипостаси, отправить на курсы переквалификации. В связи с этим финансовый кризис рискует обернуться для банков новой бедой – валом неплатежей по кредитам. Люди, лишившиеся работы, не способны погашать ссуду.

– Коллекторские агентства уже ощутили динамичный рост бизнеса. Вероятно, они окажутся в числе тех немногих компаний, которым финансовый кризис на руку?

– Скорее всего, так и будет. Лет пять назад одно из подразделений принадлежащего мне бизнеса было заточено на услуги, которые позже стали называться коллекторскими – профессиональный сбор просроченной задолженности. Так уж повелось, что в ряде направлений бизнеса на Южном Урале приходилось быть первопроходцами, задавать моду. В коллекторском бизнесе мы ориентировались преимущественно на обработку отдельных крупных заказов; ставить сбор долгов на поток, заниматься перекладыванием бумажек из одной стопки в другую было, честно говоря, неинтересно. Да и в городе в то время уже появились несколько местных бюро коллекторских услуг, костяк которых составили бывшие сотрудники правоохранительных органов, сразу установившие свои порядки и правила игры. Однако и сегодня в сферу нашей деятельности входит возврат проблемных инвестиций.

Кроме того, возникла идея вплотную заняться антиколлекторской деятельностью – помогать гражданам отбиваться от наездов сборщиков долгов, которые, что уж греха таить, далеко не всегда действуют в соответствии с законом и в беседе с должником нередко опускаются до угроз и оскорблений. Это «оружие» с успехом можно обернуть против них же в суде.

– Есть распространенное обывательское суждение: если банк лопнет, выданный им кредит «забудется». Так ли это?

– Идея срочно оформлять кредит в банке, в отношении которого настойчиво ходят слухи о скором разорении, не так уж наивна, как может показаться на первый взгляд. В случае банкротства организации возвращать ссуду, конечно, рано или поздно придется, однако скорее всего в подобной ситуации удастся значительно отсрочить погашение долга. Кстати, расскажу одно наблюдение, которое косвенно подтверждает то, что сейчас разумно жить в кредит и придержать личные сбережения на черный день.

Один мой знакомый пару лет назад купил бытовую технику в кредит. Расплатился без задержек и через полгода банк прислал ему кредитную карточку с лимитом 30 тысяч рублей, потом лимит был увеличен до 50 тысяч. Мой приятель карточкой не пользовался, но каждый месяц исправно получал письма с выписками по счету, где значился возможный лимит кредитных средств. В последнем письме от банка вместо привычных 50 тысяч рублей в графе лимит по карте было указано: 00 руб. 00 коп. Так что если есть кредитные карты на руках – имеет смысл расплачиваться за покупки ими. Конечно, при обналичивании процент за пользование ссудой будет гораздо большим, чем при безналичных расчетах.

– В сентябре ряд банков резко снизил лимиты кредитования по картам и установил ограничения по снятию средств с кредитных карт. Так что в полной мере воспользоваться вашим советом сейчас вряд ли удастся.

– Это также может стать поводом для судебного процесса с банком. Клиент планирует осуществить платежи с использованием кредитной карты, а банк перекрывает возможность получения ссуды – это можно рассматривать как нарушение условий договора одной из сторон и подавать иск в суд. Вполне возможно, что суд откажет в удовлетворении иска. Однако произойдет это не скоро: судебное разбирательство займет как минимум полгода, а может растянуться и на год. Все это время платежи по кредиту будут заморожены.

– На рассмотрение в Госдуму не раз поступал проект закона «О банкротстве физических лиц». Однако всякий раз принятие документа откладывалось на неопределенный срок.

– Принятие закона невозможно по одной простой причине: в правовом государстве невозможно узаконить рабство. Вот если бы человека, признанного судом неспособным расплатиться по долгам, можно было бы заставить отдавать в счет погашения задолженности большую часть заработка, продать почку, три раза в месяц сдавать кровь и завещать скелет после смерти медицинскому институту, возможно, закон был бы принят. А в сегодняшних реалиях банки не допустят утверждения законопроекта, который позволит несостоятельным заемщикам сбросить долговое бремя и начать жизнь с чистого листа.

– В должниках перед банками в скором времени, очевидно, окажутся не только частные клиенты, но и целые компании?

– Да, уже сегодня и предприятия, и индивидуальные предприниматели столкнулись с острой нехваткой оборотных средств, которые пополнялись за счет банковских кредитов. Сегодня получить новый займ в банке на приемлемых условиях невозможно, средств для своевременного погашения прежней задолженности перед банком также недостаточно: показатели производства и продаж в последние месяцы росли вовсе не так динамично, как планировалось. К тому же контрагенты предприятий также испытывают финансовые трудности и задерживают платежи за уже отгруженный товар… Словом, в одночасье у предприятий накапливаются серьезные долги.

Мой давний деловой партнер, арбитражный управляющий Александр Степанович Уманский, чье имя достаточно известно в бизнес-среде Челябинска, предложил интересный способ решения возникающих проблем. Прежде считалось, что если директор предприятия инициирует процедуру банкротства, он заслуживает всяческого порицания, поскольку это приравнивается к стремлению безнаказанно списать все долги. Однако в 2006 году вышло разъяснение Высшего Арбитражного суда, в котором говорится о том, что если первое лицо компании на основании детального финансового анализа видит, что в сложившихся обстоятельствах активов предприятия недостаточно для исполнения обязательств и погашения платежей, он обязан запустить процедуру банкротства.

Это не предполагает конкурсного управления и ликвидации юридического лица. На предприятии появляется внешнее управление, а все старые долги замораживаются. Предварительно с банком необходимо провести переговоры и запротоколировать достигнутые договоренности о недостаточности активов для погашения кредиторской задолженности. Это выгодно и банку, поскольку позволяет ему не нести невосполнимых потерь и не зарывать клиента в долговую яму. Через год-два ситуация утрясется, и предприятие спокойно и без напряжения погасит задолженность.