Кредиты пошли по рукам

Конкурентная борьба за заемщиков вновь начинает набирать обороты. Банки возобновили программы рефинансирования «чужих» кредитов на более выгодных условиях. В октябре о запуске программы рефинансирования ипотеки объявил Сбербанк России. Вслед за ним программу запустили Банк Москвы и «МДМ-банк». На данный момент возможность восстановления программ рефинансирования рассматривают ВТБ-24, Россельзхозбанк и «Нордеа банк».

В докризисный период программы рефинансирования кредитов, то есть возможность получить кредит в банке с целью погашения ранее взятого кредита на более невыгодных условиях, действовали во многих банках. Отсутствие возможности активно наращивать кредитный портфель за счет выдачи новых займов привело к тому, что кредитные организации решили обратить свое внимание на клиентов конкурентов.

«Клиентам российских банков выгодно проводить рефинансирование в том случае, если разрыв между ставками составляет не менее 3,5-4% годовых, иначе дополнительные расходы перекрывают выгоду от сделки», – говорит руководитель кредитно-кассового офиса Городского Ипотечного банка в Челябинске Оксана Обогрелова.

В конце прошлого года многие банки решили свернуть эти программы в связи с ростом рисков. Повышение стоимости фондирования лишала банки возможности предлагать более низкие ставки.

В западных странах, где ипотечное кредитование получило массовое развитие несколько десятилетий назад, рефинансирование востребовано настолько, что заемщики готовы сменить банк-кредитор при разнице процентных ставок в десятую долю процента. В России банки сегодня заявляют в лучшем случае о готовности рефинансировать ипотечные кредиты, чем о реальных достижениях в этом направлении. Но наиболее востребованным у клиентов все же является рефинансирование жилищных кредитов, так ипотека относится к долгосрочным займам, а ставки по кредитам постоянно меняются.

Челябинские банки, в которых разработаны и действуют программы рефинансирования ипотечных кредитов, сегодня можно пересчитать по пальцам – преимущественно, это крупные федеральные финансовые структуры или дочки иностранных банков, имеющие доступ к дешевым ресурсам и западному опыту по организации рефинансирования ипотечных ссуд. Главной причиной неразвитости российского рынка рефинансирования ипотечных кредитов банкиры называют несформированность спроса на услугу.

В число первых банков, объявивших в этом году о готовности рефинансировать «чужие» ипотечные кредиты, вошел Сбербанк России. Кредиты в рублях выдаются на срок до 30 лет, ставка составляет 15,25-17,75% годовых в зависимости от вида предоставленного обеспечения и срока кредитования. На сайте банка сообщается, что сумма кредита не может превышать остаток основного долга по рефинансируемому кредиту и 70 процентов стоимости купленного по ипотеке жилья. Обеспечением по кредиту является залог жилого помещения, на покупку или строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит. Ранее Сбербанк России аналогичных кредитов не предоставлял.

После него программа по рефинансированию кредитов была запущена в Банке Москвы. В рамках программы банк готов выдать потребительский кредит на погашение задолженности по автокредитам, потребительским кредитам и кредитным картам в других банках даже при наличии просроченной задолженности.

По условиям программы кредиты могут быть предоставлены на общую сумму не более трех млн рублей. Кредиты могут быть направлены в счет полного погашения нескольких кредитов в разных банках. Процентные ставки по данной программе варьируются от 18,5% до 24,5% годовых в рублях и от 13,5% до 19,5% в валюте. МДМ-банк рефинансирует потребительские кредиты.

Банкиры уверяют, что рефинансирование кредитов стало актуальным для многих россиян из-за роста курсов доллара и евро. Суть рефинансирования заключается в переводе валютных кредитов в рублевые, что дает возможность зафиксировать размер ежемесячного платежа. Трудности с выплатой процентов у многих заемщиков возникли и из-за потери работы или снижения зарплаты.

Подобную услуг предоставляет банк ВТБ-24, который переоформляет долларовые кредиты в рублевые для своих заемщиков и тех, чьи кредиты он купил у других банков.

В следующем году рассматривают возможность запуска программ рефинансирования ипотеки банки ВТБ-24, Россельхозбанк и «Нордеа банк», пишет газета «Коммерсантъ».

Игроки рынка уверяют, что пока спрос на розничные кредиты невысок, однако крупные банки имеют хороший объем ликвидности за счет привлеченных вкладов населения. Поэтому рефинансирование «чужих» кредитов – это один из эффективных способов и наименее рисковых способов наращивания кредитного портфеля.

«Банки все еще боятся кредитовать заемщиков с улицы из-за высоких рисков. При рефинансировании банк имеет возможность оценить качество обслуживания кредита», – поясняет генеральный директор ЦЭА «Интерфакс» Михаил Матовников.

Рефинансирование кредитов в первую очередь интересно самим заемщикам, в особенности тем, которые взяли кредиты в период высоких процентных ставок.

К примеру, по данным брокера «Кредитмарт», этим летом ставки по ипотеке достигали 25-30% годовых, по автокредитам – 23-25%, по необеспеченным потребительским кредитам – 29-34%. Конечно, ставки довольно высокие, но для кого-то кредит был единственной возможностью купить квартиру или автомобиль. Уже осенью средние по рынку ставки постепенно начали снижаться, поэтому у заемщиков есть шанс перекредитоваться под более низкую ставку, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

«Ставки по кредитам продолжат снижаться, и со временем условия рефинансирования станут более выгодными», – надеется аналитик «КИТ финанс» Мария Кальварская.

К примеру, согласно расчетам компании «Кредитмарт», по кредиту на 250 тыс. рублей, полученному в июне под 30% годовых в рублях сроком на год (комиссия за выдачу 3%), платеж составит 24 372 рублей в месяц, а при рефинансировании его сейчас под 18,5% годовых на год (комиссия – 2%) платеж снизится до 12 339 рублей в месяц, на три года – до 4887 рублей. Но итоговая переплата вырастет с 49 961 до 54 488 и 82 346 руб. соответственно.

Однако стоит заметить, что рефинансирование ипотечного кредита выгодно, но далеко не во всех случаях. Если половина долга уже благополучно погашена, хлопоты и расходы по переоформлению сделки вряд ли окажутся оправданными, а если погашена лишь треть займа, стоит всерьез задуматься о такой возможности. В любом случае, принимая решение о переоформлении «главного в жизни кредита», заемщик должен скрупулезно взвесить все возникающие доводы за и против сделки.

Фактически же рефинансировать кредит можно и за счет обычного кредита на неотложные нужды, ставки по которому сейчас составляют 18-25% годовых в рублях, отмечает директор по маркетингу «Кредитмарта» Татьяна Будорагина. Однако банкиры уверяют, что такая схема менее выгодна для заемщиков, так как банки оценивают платежеспособность клиента с учетом имеющихся у него кредитов в других банках. Из-за этого сумма кредита может быть снижена либо вовсе клиенту может быть дан отказ на выдачу новой ссуды.

Согласно прогнозам экспертов, в ближайшем будущем объемы рефинансируемых кредитов будут, как минимум, ежегодно удваиваться. В условиях жесткой конкуренции будут постоянно появляться новые, более выгодные предложения от различных банков. А заемщики со временем оценят все преимущества перекредитования.

Ранее на эту тему:

20.11.2009 года «Челябинцы предпочитают кредиты наичными»