В начале каждого месяца в почтовом ящике оказываются счета – за электроэнергию, газ, горячее и холодное водоснабжение и прочие коммунальные удобства, а еще – за Интернет, кабельное телевидение... И баланс сотового телефона нужно не забыть вовремя пополнить, чтобы не остаться без связи в самый неподходящий момент. Можно по старинке отправиться оплачивать квитанции в ближайшее почтовое или банковское отделение, а можно внести все необходимые платежи буквально за пару минут – и не двигаясь с места. О возможностях и перспективах развития мобильного банкинга рассказывает заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк» Игорь Юдович.
– Игорь Сергеевич, мобильный банкинг – динамично развивающееся направление. Однако разные банки наполняют это поняние разным содержанием: от полноценного многофункционального банковского приложения для сотовых телефонов до простого СМС-оповещения об операциях по счету. Что представляет собой «Мобильный банк» Челябинвестбанка?
– Действительно, значение понятия «мобильный банкинг» довольно размыто, и в этом плане «Мобильный банк» Челябинвестбанка было бы правильнее именовать СМС-банкингом. Общение с банком происходит посредством обычных СМС-сообщений. Сегодня это предлагается многими банками, так что мы не являемся первопроходцами, однако мы постарались сделать услугу максимально удобной и наполненной. Это как в автомобильном бизнесе: машины одной марки выделяются за счет удобства салона, другой – за счет оригинального дизайна, третьей – надежности механизмов.
Сегодня многие пользуются смартфонами, и под мобильным банкингом, как правило, понимается полновесное банковское приложение на платформе Android, iOS или Windows mobile... Безусловно, все эти приложения дают красивый интерфейс на экране сотового телефона, но, к сожалению, требуют доступ в Интернет. И если в мегаполисе при условии, что есть 3G-сети или Wi-Fi, это легко выполнимо, то в случае, если вы окажетесь в роуминге за рубежом или за городом в зоне плохого приема, это приложение будет работать плохо, либо вообще окажется бесполезным. Поэтому, нисколько не отрицая полезность мобильных банковских приложений, мы хотели дать возможность клиентам совершать самые необходимые действия в любом месте и максимально оперативно: узнать об операциях по счету, совершить платежи – срочные или регулярные. И СМС-сообщение в качестве транспорта является вполне подходящим для выполнения поставленных задач. «Мобильный банк» Челябинвестбанка оперирует исключительно эсэмэсками: отправил сообщение – банк провел операцию. Это одна из особенностей нашего мобильного банка, которая кому-то, возможно, покажется несколько устаревшей, но я считаю ее оптимальной по сочетанию простоты, быстроты и доступности. Я сам активный пользователь услуги и точно знаю, что отправить короткую эсэмэску гораздо быстрее и проще, чем заходить в мобильное приложение, соединяться с Интернетом, выбирать в длинном красивом меню нужный платеж – это реально займет гораздо больше времени.
– Какие платежи можно совершить посредством «Мобильного банка»?
– Особенность, которая характерна для нашего «Мобильного банка», – это чрезвычайно широкий спектр доступных к оплате платежей. Конечно, пока 90% операций составляет оплата сотовой связи, но челябинцы постепенно привыкают оплачивать с помощью сотового телефона коммунальные платежи, услуги интернет-провайдеров, кабельное телевидение... Если посчитать, каждый человек ежемесячно вносит около двух десятков различных платежей, поэтому при разработке программного обеспечения мы предусмотрели возможность оплачивать через «Мобильный банк» услуги всех организаций, которые зарегистрированы в системе «Город». Но даже в том случае, когда компании нет в этом списке – допустим, необходимо внести ежемесячный взнос по кредиту – можно зарегистрировать платеж по произвольным реквизитам: для этого необходимо только один раз внести данные для платежа в систему и затем можно без проблем вносить необходимую сумму.
– СМС-сообщения создаются по заданному шаблону?
– Да, по определенному стандарту, потому что все сообщения обрабатываются специальным сервером, распознающим зашифрованные команды. Не секрет, что многим людям трудно запомнить даже пин-код зарплатной пластиковой карты, не говоря уже о закодированных в цифрах обозначениях того или иного платежа. Поэтому мы специально прорабатывали протокол, позволяющий создать такой формат сообщений, который было бы максимально просто запомнить и использовать. Сообщение состоит фактически из одного слова «Город», затем следует название услуги, которое клиент придумывает самостоятельно – допустим, когда я вношу деньги за электроэнергию, я указываю «Город ЭЭ», оплату за горячее и холодное водоснабжение – «Город вода», и далее – сумму платежа в рублях. Это сообщение можно сохранить в стандартных шаблонах, и тогда платеж будет уходить за считанные секунды. Если же все-таки вы забыли название того или иного платежа, достаточно отправить СМС-сообщение «Город ?» – и банк в ответном сообщении вышлет перечень всех доступных платежей с аббревиатурами.
– То есть, чтобы подключиться к услуге, необходимо прийти в банк, выбрать из списка необходимые платежи и придумать аббревиатуры?
– Да. Дистанционное подключение к услуге невозможно – это важный аспект, который позволяет обеспечивать защищенность системы без ущерба для простоты ее использования. В «Мобильном банке» Челябинвестбанка основная мера защиты заключается в том, что все направления платежа, которые клиент может совершить со своего сотового телефона, жестко определены им самим при посещении офиса банка. Кроме того, на каждую услугу можно установить лимит – общий на все перечисления и на разовый платеж, одновременно лимиты устанавливает и банк. В сочетании это обеспечивает достаточную защищенность сервиса, при этом пользователям не нужно запрашивать одноразовые коды, носить с собой таблицу кодов. Когда появляется новое направление платежа – нужно прийти в офис банка и внести изменения в список. С одной стороны, это не очень удобно. Но мы сознательно не упрощаем эту процедуру, потому что это может привести к повышению риска хищения средств со счета.
– А как следует вести себя в случае, если телефон украден или утерян?
– Необходимо сразу же позвонить в банк и заблокировать «Мобильный банк». Это можно сделать, и отправив с любого телефона СМС-сообщение «Город блок» и указать кодовое слово: банк заблокирует возможность проведения любых операций через «Мобильный банк» до выяснения обстоятельств, и, по крайней мере, через этот канал деньги уже не исчезнут. А затем клиенту нужно прийти в офис банка и перерегистрировать договор.
– Не секрет, что в Интернете есть сайты, через которые можно отправить СМС, чтобы в строке «отправитель» был указан любой произвольный номер. Предусмотрена ли в «Мобильном банке» защита от этого риска?
– Как я уже отметил, даже в этом случае платеж может уйти только тем получателям, которые клиент лично зарегистрировал в системе. Однако все равно неприятно сознавать риск того, что номер телефона может быть использован злоумышленником без ведома владельца – это действительно позволяют существующие технологии. Чтобы исключить такую возможность, банк всегда информирует клиента ответными СМС-сообщениями. То есть после проведения каждого платежа на мобильный телефон клиента отправляется сообщение с указанием суммы и назначения платежа. И если клиент не отправлял запрос на такой платеж – есть повод серьезно задуматься и временно заблокировать доступ к счету через «Мобильный банк».
– А что делать, если нужно оплатить не единичную услугу, а несколько, как это бывает в начале месяца, когда квитанций на оплату целая пачка?
– На сайте банка, а также на сайте системы «Город» есть вход в «Мобильный банк», где можно посмотреть все зарегистрированные направления платежей и имеющиеся задолженности из системы Город и, если необходимо, оплатить разово сразу несколько платежей, удобнее и быстрее сделать это именно через сайт – буквально за пару кликов. На сотовый телефон приходит сообщение о том, что сформирован единый платеж на такую-то сумму, и если вы хотите совершить платеж, СМС нужно просто переслать обратно в банк.
– Услуга, безусловно, удобная, но насколько она выгодная? Сколько составляет плата за подключение, обслуживание «Мобильного банка»?
– В Челябинвестбанке есть две замечательные услуги, безоговорочно выгодные для клиентов – «Мобильный банк» и пластиковая карта MasterCard Virtual – абсолютно бесплатные. Плата за подключение и обслуживание «Мобильного банка» не взимается, платежи также осуществляются без банковских комиссий. Ну разве что стоимость исходящей СМС придется оплатить сотовому оператору.
В силу того, что наш «Мобильный банк» достаточно простой, его можно подключить к любому счету – к текущему, карточному или ко вкладу, условия которого допускают свободное зачисление и использование средств. К «Мобильному банку» подключились уже более полутора тысяч клиентов банка, при этом только за последние полтора месяца мы наблюдаем существенный рост. Так что интерес к услуге есть, и популярность мобильного банкинга стремительно растет.
– Но всегда, наверное, будут консерваторы, которые предпочитают вносить платежи в кассе банка?
– Об этом я могу судить даже по кругу своих знакомых – в перечне платежей, которые я зарегистрировал в «Мобильном банке» – телефоны двадцати друзей, которые время от времени оказываются без средств на счету мобильного телефона, звонят и говорят: «Ты не мог бы через свою «чудо-систему» 200 рублей мне на телефон кинуть?» – «Да без проблем!» Десять секунд – и человек снова на связи. Люди – не то чтобы консерваторы, но их достаточно сложно заставить подняться со стула, дойти до отделения банка и подключиться к услуге. Привык человек оплачивать коммунальные услуги в ближайшем к дому почтовом отделении, и он продолжает это делать, хотя уже по пути появились и банкомат, и терминал, и отделение банка, в котором он может за то же время, которое потребовалось бы на оформление платежа, подключиться к «Мобильному банку».
Лень человеческая непобедима, и, возможно, именно она является двигателем прогресса. Лично я совершенно спокойно отношусь к тому, что пока не весь миллион наших клиентов пользуется возможностями «Мобильного банка». Пройдет некоторое время – накопится критическая масса, и услуга войдет в повседневный обиход. Десять лет назад мало кто знал, что можно оплатить сотовую связь через терминал, все пользовались картами моментальной оплаты, на которых был напечатан специальный код. А затем повсюду появились терминалы, через какое-то время люди к ним привыкли и стали пользоваться. Думаю, именно эти постепенные изменения общественного сознания произойдут и в отношении мобильного банкинга: пользователи привыкнут не только использовать СМС-сообщения для оперативного решения проблем, но и пользоваться полноценными мобильными приложениями: вести личную бухгалтерию, рассматривать выписки по счетам. Это лишь вопрос времени. А сегодня при заключении договоров на зарплатные проекты мы предлагаем в пакете документов подключить картсчет к «Мобильному банку».
К слову, у нас есть и клиенты в весьма почтенном возрасте, которые прекрасно освоили возможности «Мобильного банка», несмотря на то что им приходится надевать специальные очки для набора СМС, и теперь оплачивают коммунальные платежи с помощью телефона.
ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
тел.: (351) 268-00-88;
Chelinvest.ru.
Генеральная лицензия ЦБ РФ №493 от 02.09.2003 г.
