Задержки зарплат, ужесточение требований банков к заёмщикам и сложности с погашением займов в микрофинансовых компаниях привели к росту популярности ломбардов. Южноуральцы оценили доступность и выгодность этого финансового инструмента. О том, почему заём в ломбарде на сегодняшний день – один из самых безопасных источников получения денег, что из себя представляет рынок Челябинской области и как выбрать добросовестный ломбард, рассказал генеральный директор федеральной сети «Фианит-Ломбард», член правления Национальной ассоциации ломбардов Станислав Боронин.
– Станислав Евгеньевич, за последние годы рынок ломбардов в России, и Челябинской области в частности, изменился. Почему это произошло?
– Изменения начались в 2014 году, когда ломбарды попали под регулирование Банка России. Он ужесточил требования к их деятельности и обязал предоставлять множество отчетов. Одновременно ужесточены требования Росфинмониторинга, в ломбардах начались регулярные проверки контролирующих органов, в том числе прокуратуры. Позитивный момент – с рынка уходят подпольные криминальные ломбарды. Это меняет отношение населения к ломбардам в лучшую сторону. При этом ощутимо возросли управленческие расходы, связанные со сдачей отчетности и обучением сотрудников. Такая нагрузка оказалась не под силу мелким одиночным ломбардам. Рынок начал консолидироваться – усилили свои позиции крупные федеральные участники.
Если на начальном этапе этой работы ЦБ было зарегистрировано около 10 тысяч ломбардов в России, то на 1 июля 2016 года их стало 7,8 тысячи. Из них около 6 тысяч реально функционируют.
– Ломбардов становится меньше. А как же здоровая конкуренция?
– Компаний меньше, а самих отделений в городах – больше. Для клиентов сокращение компаний не ухудшает условия займа. В отличие, к примеру, от магазинов розницы, которые могут конкурировать широтой ассортимента или ценой, у ломбардов не так много возможностей для конкурентной борьбы. Либо понижать ставку за пользование займом, либо повышать размер оценки залога. Повышать ставки ломбард сейчас вообще не может – предельно допустимые значения устанавливает Банк России, а демпинг приведет к убыткам. Что касается оценки залога (95% ломбардов работают с ювелирными изделиями, чаще золотом), то его стоимость при реализации зависит от биржевой цены на драгоценный металл.
На данный момент единственный фактор, которым может пользоваться ломбард в конкурентной борьбе, – это сервис. Но за последние годы здесь произошли кардинальные сдвиги. К примеру, точки обслуживания «Фианит-Ломбарда» сегодня больше похожи на небольшие банковские отделения: стационарные помещения с комфортными клиентскими зонами, кондиционером, кулером, детским уголком (к нам часто заходят клиенты с детьми). У нас развиты различные сервисы, например, бесплатное СМС-оповещение клиентов, оплата процентов онлайн. На высоком уровне система безопасности, ведь клиенты должны быть спокойны за сохранность своих ценностей. Небольшим компаниям в этом направлении развиваться сложнее.
В России действует порядка 300 отделений «Фианит-Ломбарда» в 65 городах России.
«Фианит-Ломбард» – первый по количеству отделений в Тюмени, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде. Второй – в Уфе, Челябинске, Магнитогорске, Кургане, Санкт-Петербурге. По популярности запросов в Яндексе первый в Челябинске, Тюмени, Кургане, Миассе, Сатке, Нижнем Тагиле, Дзержинске (по данным Wordstat.yandex.ru).
– А если повышать рентабельность бизнеса, предоставляя дополнительные услуги? К примеру, ломбард будет принимать коммунальные платежи. Тогда дополнительного дохода хватит, чтобы снизить ставки?
– Пока ломбард как юрлицо по закону может только выдавать займы под залог движимого имущества, оказывать услуги по хранению, вести консультативную деятельность (в основном это оценка залога) и реализовывать невостребованные залоги. Если другие услуги в помещении и предлагаются, то другими организациями-партнёрами.
Но вы верно заметили, сейчас именно с целью снижения ставок при нашем участии в рабочей группе Центробанка инициировано внесение изменений в закон «О ломбардах», которые предполагают расширение деятельности. Это может быть сдача площадей в субаренду, агентские услуги, продажа страховок и прием платежей. То есть сопутствующие услуги, которые, во-первых, будут полезны клиентам, а, во-вторых, могут покрыть увеличившиеся за последние годы издержки на отчетность и снизить в итоге ставки по займам.
– Ломбарды принимают в залог не только золото, но и другое имущество, например автомобили. Каких ломбардов сегодня больше?
– Большая часть ломбардов в Челябинской области работает с ювелирными изделиями и другим некрупным движимым имуществом – таких, по моим оценкам, 95%. Кто-то принимает в залог исключительно золото и серебро, кто-то – технику, электронику. Есть компании универсальные, как «Фианит-Ломбард». Мы принимаем золото, технику, шубы из меха норки, спортивный инвентарь, велосипеды, музыкальные инструменты, оптику, строительный инструмент. Скоро в Челябинске будем принимать часы. Наша сеть постоянно расширяет виды залогов, чтобы повысить доступность залоговых займов. Это актуально, поскольку далеко не у каждого есть золотые украшения, зато имеется, к примеру, сноуборд, который летом можно заложить. Спортинвентарь чаще закладывает молодежь, а также технику – планшеты, телефоны.
С автоломбардами ситуация сложнее. Проблема в появлении огромного количества кредитных автомобилей, которые горожане активно сдавали в ломбарды в кризис. Пока нет четкого механизма отслеживания кредитных автомобилей, ждать активного развития этого направления не стоит.
*Данные по компании «Фианит-Ломбард»
– Станислав Евгеньевич, стали ли южноуральцы чаще обращаться в ломбарды?
Количество займов в «Фианит-Ломбарде» на одного постоянного клиента в месяц – 1-1,08. Средний срок займа по компании – 25 дней, средний размер займа – 7300 рублей.
– Спрос на услуги ломбардов стабильно растет с конца 2014 года. И мы все понимаем причины. В период экономических неурядиц у нас появилась новая категория клиентов – те, кто раньше пользовался кредитными картами, POS-кредитами в магазинах и потребкредитами. Банки ужесточили требования, произошли задержки зарплат, и люди стали обращаться за краткосрочной помощью в ломбарды, чтобы, к примеру, вовремя оплатить ипотеку. Мы видим по филиалам «Фианит-Ломбарда», что ярко эта тенденция проявляется в моногородах, где зарплаты зависят в основном от градообразующего предприятия.
В последние годы в ломбарды пошли и бывшие заемщики микрофинансовых организаций (срочные деньги по паспорту без залога), обжегшиеся на высоких процентах, штрафах за просрочки и коллекторах.
Как бы ни безрадостны были причины оживления спроса на нашу услугу, именно ломбард для населения сейчас является источником рефинансирования долговых обязательств. Экономисты, эксперты финансового рынка уверенно говорят о важной социальной функции ломбарда, его роли как социального амортизатора. Заем в ломбарде может реально спасти в трудную минуту, а условия вполне гуманные – ставки низкие, с заёмщиками ломбард не судится, к коллекторам не обращается.
Есть у нас и постоянные клиенты, которые обращаются регулярно, в том числе индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса.
– Ваш клиент отличается от заемщика микрофинансовой организации (МФО)?
– Клиенты ломбардов достаточно практичные люди. Они сравнивают финансовые институты и выбирают наиболее выгодный вариант. Я уважаю клиентов «Фианит-Ломбарда» и за то, что они умеют выбрать на рынке добросовестную компанию с современными сервисами.
И, заметьте, заемщики в последнее время «молодеют» – молодежь имеет больше способностей к анализу рынка, но не может в силу возраста получить выгодный кредит или оформить кредитную карту в банке. Сегодня средний возраст нашего клиента – 31 год. Кстати, в ломбарды чаще обращаются женщины.
– Ломбарды часто ассоциируют с МФО. Можно ли сломать этот стереотип?
Среднее значение полной стоимости потребительских кредитов/займов в ломбардах примерно в 4,5 раза ниже, чем в МФО (краткосрочные потребительские кредиты до 30 000 руб., по данным Центрального банка РФ).
– МФО развивались последние 5-7 лет. Изначально модель микрофинансирования, которая пришла к нам с Запада, создавалась на займах мелкому бизнесу – когда предприниматель, к примеру, берет деньги на оплату срочной поставки. В России же институт МФО развился в другую сторону – кредитование населения. Реклама легких денег привлекла людей, в том числе неспособных вернуть долг. Большие кредитные риски в МФО оборачиваются высокими ставками. Далее мы все неоднократно слышали истории, когда горожане, оформляя 15-тысячный заем, вынуждены выплачивать стотысячные долги и отбиваться от коллекторов.
Как широкому слою населения объяснить разницу между ломбардами и МФО? Для тех, кто ни разу не пользовался их услугами, никак. Таким людям незачем вникать в нюансы. Всем остальным стоит помнить, что ставки в ломбардах регулирует закон, заем выдается под залог имущества, поэтому ломбард в случае невыкупа залога не имеет претензий к клиенту.
– Многие до сих пор считают, что ломбарды занимаются только скупкой. Что происходит с залогами, когда заканчивается срок займа?
Максимальная оценка золота 585-й пробы при оформлении займа в среднем в ломбардах России – 1400 рублей за грамм, в «Фианит-Ломбарде» максимальный показатель – 1500 рублей за грамм.
– Это еще один стереотип. 90% залогов в «Фианит-Ломбарде» выкупается. Задача ломбарда – выдать заем, чтобы помочь клиенту решить финансовые трудности. Мы стремимся сократить процент невыкупа до минимума.
По закону «О ломбардах» после окончания срока займа ломбард еще в течение 30 дней не может реализовать имущество. После этого многие стараются продать невостребованный залог как можно быстрее, например, ломбарды при ювелирных компаниях заинтересованы в притоке золота, которое снова используется в ювелирной промышленности.
Мы же продлеваем так называемый льготный период еще на месяц, поскольку знаем, что кто-то может забыть, у кого-то может не быть средств ко дню выкупа. И напоминаем о залоге дважды с помощью СМС. Если за ним все же не приходят, он уходит на аукцион. Опять же по просьбе клиента можем придержать продажу.
Тем не менее почти в 10% случаев залог остается в ломбарде. Если это качественные ювелирные изделия, то лучшие из них после предпродажной подготовки отправляем на распродажу. Часто клиенты идут на обмен – сдают что-то и покупают новое в ломбарде. Учитывая, что цена на эти изделия ниже, чем в ювелирном магазине, услуга пользуется спросом.
– Еще один миф – ломбарды скупают краденое. Много на рынке недобросовестных компаний?
– Добросовестные работают в соответствии с законом и дорожат репутацией. Все операции совершаются при наличии удостоверения личности. В наших ломбардах ведется автоматизированная база клиентов и установлено видеонаблюдение.
Случается, что в ломбард попадают криминальные вещи, но в случае разбирательства это легко всплывает. Мы сотрудничаем с правоохранительными органами. Зная это, недруги закона обходят нас стороной. Им легче сдать золото в машинах у торговых центров. А наши клиенты понимают, что, придя в «Фианит-Ломбард», не встретятся с представителями криминального мира. Здесь безопасно, потому и приходят с детьми.
Когда появляется излишний контроль, кто-то закрывается, а кто-то ищет лазейки. Например, чаще стали появляться так называемые «комиссионные» магазины. По факту работают как ломбард – выдают займы под залог, но при этом не попадают под надзор ЦБ и не подчиняются законам «О ломбардах», «О потребительском кредите (займе)». Такие компании даже вводят в заблуждение потребителей, так или иначе включая в рекламу слово «ломбард», на самом деле их клиентам не гарантировано исполнение законов.
5 признаков добросовестного ломбарда
1. Формальные признаки законной деятельности. В фирменном наименовании присутствует слово «ломбард», и он должен обязательно иметь регистрационный номер в Государственном реестре ломбардов. Кроме того, учитывая, что большая часть ломбардов работает с ювелирными изделиями, то компания должна стоять на учете в Инспекции пробирного надзора. Вся эта информация доступна в уголке потребителя в отделении ломбарда и на официальном сайте компании.
2. Наличие официального сайта и бесплатной справочной службы (у нас это номер 8-800-333-1220) тоже говорит о надежности и клиентоориентированности компании.
3. Стаж работы на рынке. Молодому ломбарду, не прошедшему через ошибки, сложнее понять тонкости бизнеса и обеспечить необходимый уровень безопасности – охранную систему, видеонаблюдение, укрепленность помещений товароведа.
4. Товаровед – его внешний вид и профессионализм. В серьезной компании он разъяснит параметры оценки имущества и остальные условия. Разумеется, такой специалист не работает в спортивном костюме и не ест за рабочим столом. Современные товароведы ломбардов похожи на банковских работников. В «Фианит-Ломбарде» на вопрос анкеты «Если понадобится обратиться к услугам ломбарда снова, по каким причинам вы вернулись бы в нашу компанию?» лидирует ответ «профессионализм, доброжелательность товароведов» (49%). Это показательно, ведь бывает, клиенты приходят в ломбард в тяжелой ситуации. Им важно, чтоб товаровед обладал и человечностью, и качествами психолога.
5. Внешний вид ломбарда. Человек интуитивно выбирает то, что ему приятнее: аккуратная вывеска, хорошее освещение, комфортное и опрятное помещение, наличие зоны ожидания. Если ломбард заботится о своем внешнем виде, то здесь порядок и с документацией, и с безопасностью.
70% клиентов, совершивших хотя бы одну операцию залога в «Фианит-Ломбарде» в 2015 году, совершили еще одну в этом году.
– А на ставку по займу нужно обращать внимание? Тем более для постоянных клиентов, как правило, действуют программы лояльности. Что может предложить своим клиентам «Фианит-Ломбард»?
– У «Фианит-Ломбарда» широкая программа лояльности. Во-первых, мы предлагаем более выгодные условия для постоянных клиентов. Пониженную процентную ставку и высокую оценку могут получить и те, кто занимает немного, но часто, и те, кто занимает крупные суммы. В целом можно сказать, что в нашей компании индивидуальный подход к каждому клиенту, который заинтересован в долгосрочном сотрудничестве.
ООО «Фианит-Ломбард». Регистрационный номер в государственном реестре ломбардов: 8041.
