Новогодние вклады – повышенный доход и подарок

Столкнувшись с огромным оттоком средств со вкладов, банки запустили традиционные новогодние предложения по депозитам частных лиц еще осенью: ставки по вкладам практически во всех банках выросли на 1,5-2%, в линейке сберегательных продуктов большинства финансовых организаций появились вклады с льготной ставкой при досрочном расторжении. О запуске специальных рождественских вкладов с розыгрышем подарков заявили лишь некоторые игроки рынка. Сайт Chelfin.ru отобрал лучшие предложения банков по вкладам сроком на один год в рублях и долларах.

Осень уходящего года запомнится банкам временем, полным заботами о поддержании достаточного уровня ликвидности. Мировой финансовый кризис в сентябре докатился до России, обвалив фондовый рынок и закрыв российским банкам доступ к источникам заимствований за рубежом. Ситуацию осложняли и слухи о скорой девальвации рубля и банкротстве значительного числа банков, которые вызвали панику среди клиентов банков и привели к огромному оттоку средств с депозитов. Ряд финансовых организаций были вынуждены временно приостановить выдачу вкладов или установить лимиты на снятие средств. Банкротства, действительно, произошли, но не столь массовые, как прогнозировалось, да и Агентство по страхованию вкладов продолжало исправно выплачивать страховые возмещения вкладчикам ликвидированных банков. Девальвация тоже оказалась не пустыми разговорами, однако монетарные власти страны постарались провести снижение курса национальной валюты мягко и безболезненно. Все это привело к тому, что граждане, видя, что мрачные ожидания не оправдываются, а инфляция «съедает» матрасные сбережения, в ноябре вновь стали размещать средства в банковские вклады, доходность которых заметно повысилась, а размер страхового возмещения возрос до 700 тыс. рублей. В декабре приток вкладов частных лиц в российские банки, по прогнозам Агентства по страхованию вкладов, составит 5%. Банки уверены, что до конца года прирост вкладов составит порядка 15%, а в следующем – 25-30%.

«В настоящее время ситуация с вкладами: и срочными, и до востребования – стабильная, во многих банках региона наблюдается медленный рост объемов срочных вкладов, – говорит первый заместитель председателя правления Челябинвестбанка Сергей Бурцев. – Но этот рост, к сожалению, пока недостаточен для возобновления необходимого кредитования реального сектора экономики региона».

Всероссийский опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований в декабре, показал, что несмотря на рост реальных денежных доходов населения и появление государственной системы страхования вкладов, сберегательные установки населения не претерпели значительных изменений. Как отмечает генеральный директор НАФИ Ольга Кузина, по-прежнему почти у трех четвертей населения России (73%) нет сбережений.

«Отсутствие накоплений у подавляющего большинства населения является особенностью финансового поведения россиян на протяжении последних 18 лет: так, в 1980-е годы сбережения были у 70% людей, сейчас же 70% их не имеет, причем рост реальных денежных доходов населения, произошедший за период с 2000 года, не привел к росту доли россиян, имеющих сбережения», – говорит Ольга Кузина.

Банки пересмотрели подходы к привлечению средств частных лиц – мероприятия по привлечению стали более агрессивными и широкомасштабными. Наиболее заметными тенденциями последних месяцев стало повсеместное повышение ставок по вкладам, которое затронуло даже столь консервативные учреждения, как госбанки, появление возможности досрочного расторжения вклада без потери доходности. А нестабильность на валютном рынке дала вторую жизнь мультивалютным вкладам, которые предоставляют клиентам банков возможность конвертировать сбережения из одной валюты в другую, не изымая их со вклада. К тому же банки предлагают различные льготы клиентам, которые не поддаются сиюминутным негативным новостям и пролонгируют открытые вклады.

«В прошлом году, когда ситуация на финансовом рынке была более предсказуемая, ставки по сезонным вкладам, как правило, превышали стандартные условия на 1-1,5%, при этом на протяжении последних лет наблюдалась тенденция на понижение средних ставок, – говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – В текущем году только за последние три месяца средние ставки уже выросли более чем на 1,5%, что связано не с сезонным повышением, а в первую очередь с изменением рыночной ситуации».

«Повышение процентных ставок оставалось основной тенденцией на протяжении всего года, чему способствовал как дефицит денежных средств у банков, так и повышение ставки рефинансирования, произошедшее шесть раз за год, – отмечает генеральный директор филиала BSGV в Челябинске Татьяна Лямина. – По сравнению с началом года ставки выросли на 1-1,5% по всем видам валют».

Как известно, банковские вклады – это наиболее надежный инструмент сохранения средств. Вкладчик гарантированно сохраняет вложенные деньги и получает инвестиционный доход. Альтернативные инструменты инвестирования – вложения в недвижимость, торговые сделки на фондовом рынке, операции с иностранной валютой, по словам Сергея Бурцева, достаточно рискованны, требуют для получения существенного эффекта больших сумм вложений, профессионализма и в ближайшие месяцы непредсказуемы. Особенно неблагоразумно хранить крупные суммы наличных денег дома: накопления подвержены инфляции и риску хищения.

«Единственное, что может снизить популярность банковских вкладов сегодня, – это введение безотзывных вкладов, которое сейчас обсуждается на законодательном уровне, – считает руководитель департамента рейтингов финансовых институтов агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. – Новация будет распространяться на новые вклады и дестимулирует приток депозитов, вызовет новую волну паники. Такие меры нужно осуществлять в спокойное время, а не в период нестабильности».

Игроки рынка отмечают, что в преддверии новогодних праздников наиболее востребованы сезонные вклады в рублях, которые позволяют получить достаточно высокий доход за короткий период времени. Однако не снижается популярность и традиционных срочных вкладов с возможностью пополнения. Значительной категории клиентов банка интересны вклады с капитализацией процентов и с возможностью получать промежуточный доход ежемесячно.

До недавнего времени, по словам Татьяны Ляминой, наиболее популярными были срочные вклады на срок около года, однако с повышением ставок по сберегательным депозитам отмечался рост спроса на этот вид вкладов, так как он позволяет снимать деньги с депозитного счета через любой промежуток времени, получая при этом проценты. «Что касается валюты, то по-прежнему лидируют вклады в рублях, хотя на протяжении осени возрастал объем вкладов в долларах в связи с ростом курса американской валюты», – добавляет Татьяна Лямина.

«В последнее время спросом пользуются валютные вклады на короткий и средний срок – на три-шесть месяцев, реже на год. Возрос интерес вкладчиков к мультивалютным вкладам. Вклады в рублях пользуются меньшим спросом по сравнению с началом года, но высокие ставки все также добавляют им привлекательности с точки зрения клиентов», – говорит Дмитрий Орлов.

Банки привлекают клиентов не только высокой доходностью депозитов, но и специальными акциями с розыгрышем призов. Сайт ChelFin.ru проанализировал программы двадцати банков по размещению средств во вкладах в рублях и долларах сроком на один год с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью пополнения и выявил наиболее выгодные и интересные предложения. В числе лидеров рейтинга по доходности вкладов в рублях – челябинский филиал «Юниаструм банка», привлекающий депозиты под 16% годовых, операционный офис «ВУЗ-банка», предлагающий ставку 15,5%, и филиал «СКБ-банка», привлекающий денежные средства населения под 15% годовых. В пятерке лидеров также филиалы «Связь-банка» и Свердловского Губернского банка, привлекающие средства в депозиты в рублях под 14,5% и 14,25% соответственно.

По вкладам в долларах лидирующие позиции занимает «СМП-Банк», привлекающий денежные средства под 12,25% годовых. Более низкую ставку предлагают челябинские филиалы «Юниаструм банка» (11%), «Связь-банка» (10,75%), банка «Уралсиб» (9,7%) и «НОМОС-банка» (9%).

Среднерыночные ставки по вкладам сроком на один год для рублевых депозитов составляют 13%, для долларовых – 8,2%. Однако не стоит забывать, что во многих банках доходность вклада зависит от размера первоначального взноса: чем больше средств на депозите, тем выше процент по вкладу. Как правило, минимальный размер вклада в валюте составляет 1000-2000 долларов, вклада в рублях – 1000 рублей. Во многих банках предусмотрена возможность пополнения вклада и частичного снятия средств со счета без потери доходности. Немаловажным фактором является и порядок расчета и выплаты процентов, ведь вклады с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией в итоге могут оказаться намного привлекательнее вкладов с более высокой ставкой, но с начислением процентов в конце срока. В таблице отражены сберегательные депозиты сроком на один год с возможностью пополнения и специальные новогодние предложения банков, которые действуют сейчас в «Юниаструм банке», АК БАРС Банке, Москоммерцбанке, «Росбанке», «Связь-банке», «СМП-Банке», Челябининвестбанке и Сбербанке России.

Вклады в рублях и долларах сроком на один год

Полный вариант таблицы