Платим по «беспроцентной» кредитке правильно

Вы оформили кредитную карту с грейс-периодом в два месяца. 5 июля оплатили картой покупку холодильника, а 3 сентября полностью внесли сумму обратно, уложившись, таким образом, в беспроцентные 61 день. Однако банк выставил кругленькие проценты за пользование деньгами. О том, почему так произошло, можно ли избежать выплаты процентов и как грамотно пользоваться кредиткой, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Руководитель направления в управлении по развитию карточных кредитных продуктов Альфа-Банка Игорь Минаев

: «По кредитным картам многих банков, расчеты в которых ведутся автоматизировано, и система самостоятельно определяет срок окончания беспроцентного периода, такая ситуация возникнуть в принципе не может. В некоторых банках срок беспроцентного периода отсчитывается от даты возникновения задолженности по счету, а не от даты проведения операции по карте, поэтому фактически длительность беспроцентного периода увеличивается еще на два-три дня от даты совершения покупки. Дату окончания льготного периода всегда можно проверить в интернет-банке, или позвонив операторам колл-центра.

Единственный нюанс, на который стоит обратить внимание и который четко прописан в соглашении о кредитовании, – срок платежного и беспроцентного периодов истекает не в полночь, а в 23:00 последнего дня периода по московскому времени. Поэтому если задолженность погашена в 23:15, проценты все же будут начислены.

Общий совет, который можно дать при возникновении ситуации с начислением процентов, когда клиент погасил всю задолженность до окончания беспроцентного периода – сперва попробовать урегулировать вопрос с банком. Существует претензионная работа, в рамках которой банк проводит расследование, и если действительно произошла ошибка при начислении процентов, они будут возмещены. Причин для паники нет – помните: банки так же заинтересованы в мирном урегулировании проблемных ситуаций, как и клиенты, и если длительность беспроцентного периода однозначно установлена условиями кредитного соглашения, то поводов отказать в удовлетворении подобной претензии у банка нет».

Руководитель Челябинского филиала коммерческого банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» Елена Семичастная

: «Скорее всего, при оформлении кредитной карты клиент не уточнил порядок действия льготного периода и нарушил правила погашения задолженности.

В большинстве банков платежный период (время, в течение которого нужно погасить задолженность) начинается с первого числа календарного месяца. В данном случае он начался 1 июля. Учитывая продолжительность грейс-периода, заемщик должен был погасить долг перед банком в течение 61 дня с начала платежного периода, то есть до 30 августа. Если бы средства поступили на счет кредитной карты в этот срок, то задолженность была бы полностью погашена без процентов за пользование кредитом. Однако этого не произошло, и заемщик вышел за пределы грейс-периода.

Уже 31 августа его карта начала действовать как обычная кредитная без льготного периода. В связи с этим банк начислил на всю потраченную клиентом сумму (стоимость холодильника) проценты за пользование кредитными средствами в размере процентной ставки за каждый день наличия текущей задолженности по кредитному счету так, как если бы грейс-периода не было совсем. Таким образом, проценты были начислены с 5 июля по 3 сентября.

Есть два варианта разрешения ситуации. Во-первых, клиент может уточнить сумму всей задолженности (основной долг + проценты) на день погашения и оплатить ее. В этом случае кредитный лимит по карте полностью возобновится, и средствами снова можно будет пользоваться с учетом грейс-периода. Во-вторых, если нет возможности погасить задолженность в полном объеме, клиент может продолжать выплачивать задолженность по карте минимальными платежами. Обычно это около 10% от общей задолженности. При этом нужно учитывать, что оставшимися на карте средствами можно пользоваться и дальше, но сейчас кредитная карта «работает» без льготного периода, то есть процент за пользование кредитом увеличивает ее ежедневно, а погашать задолженность теперь нужно ежемесячно.

Во избежание недопонимания между клиентом и банком при оформлении кредитной карты рекомендую внимательно ознакомиться с условиями тарифного плана в выбранном банке, потому что кредитными организациями предлагается разная продолжительность льготного периода кредитования и условия его возобновления. Льготный период может быть даже разовым.

Только знание правил использования льготного периода позволят по достоинству оценить удобство такого банковского продукта как кредитная карта».

Активный пользователь кредитной карты Наталья Панасенко: «Кредитную карту завела примерно год назад. Использую для разных целей и практически ежедневно: от покупок в продуктовом магазине до оплаты каких-то услуг (Интернет, телефон) через банкомат. Очень удобно в том плане, что бывает ситуации, когда очень хочется что-то купить, а наличных под рукой нет. Тогда оплачиваю кредиткой. А потом просто погашаю потраченную сумму. Радует, что все больше и больше магазинов принимают к оплате кредитки.

Первое время пугало как раз непонимание, как исчисляется этот льготный период (грейс-период). Потому что у каждого банка он свой и есть нюансы его вычисления, о которых нужно знать. Например, у моей кредитки грейс-период составляет 50 дней. Сначала было опасение, как не «перешагнуть» через него и не попасть, так сказать, в кредит. Но сервис в банке отлажен: мне на электронную почту ежемесячно приходит отчет обо всех совершенных операциях (это первое число каждого месяца). С этого момента я знаю, что у меня есть еще 20 дней, чтоб успеть восполнить потраченные средства. При этом постоянно приходят СМС-уведомления при покупке по кредитке, и я знаю, сколько потрачено.

Самое интересное, что я на 100% усвоила схему вычисления грейс-периода после детального и дотошного общения с представителем банка, когда он мне буквально на пальцах объяснил, как это работает. У многих моих знакомых тоже есть кредитки, но они, не являясь их активными пользователями, не вникают в особенности вычисления грейс-периода, ссылаясь на что, это сложно и в этом «черт ногу сломит».

Но даже мне, опытному пользователю, все-таки страшновато уйти «в минус». Поэтому стараюсь погашать кредит до 31 числа каждого месяца, чтоб первого числа мне пришел чистый отчет и я спокойно могла пользоваться картой».

Противник кредитных карт Анастасия Михайлова: «В использовании кредиток вижу сплошные минусы. Главное – начинается жизнь не по средствам. Один из крупных федеральных банков мне предлагал на льготных условиях оформить кредитную карту, но я не решилась на это. Я считаю так: если ты идешь в магазин и знаешь, что в кошельке ровно 500 рублей, то и потратишь не больше этой суммы. А если в кошельке 100 рублей и кредитка, то есть вероятность накупить больше, ведь кажется, что денег много.

В этом случае ни о каком планировании бюджета речи быть не может. В отношении крупных покупок еще сложнее. Хочется, скажем, купить что-то крупное – шубу, холодильник или съездить в отпуск. До зарплаты далеко, но есть под боком карта. Оплачиваешь, радуешься покупке, а потом всю зарплату отдаешь, чтобы процент большой по кредиту не набежал. На что жить весь месяц? Снова берешь в руки кредитку. Мне психологически неуютно жить в кредит. Если возникнут какие-то внезапные ситуации вроде поломки автомобиля или зубной боли, а достаточного количества денег не будет, то я предпочту занять у родителей или друзей. Они уж точно не попросят проценты за пользование или задержку выплаты».