Константин Болдырев, замуправляющего челябинским отделением Сбербанка России: «Нашего клиента можно описать всего одной фразой: «Житель Челябинской области»

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе, если, конечно, они у вас есть», - советовал герой известной кинокомедии. Шутка, родившаяся из рекламы советских времен, отражала действительность той поры. В СССР выбирать не приходилось: обладателями серых сберкнижек было едва ли не все взрослое население страны.

Сегодня на Южном Урале сохранить и приумножить деньги предлагает не один десяток банков. И, тем не менее, согласно статистике, больше половины всех вкладов и кредитов приходится на Сбербанк. О том, как крупнейшему финансовому учреждению удается удерживать позиции в рыночных условиях, о сберегательной активности земляков, и об одной из самых популярных тем нашего времени – кредитах – в интервью «Chel.ru.Финансам» рассказал заместитель управляющего челябинским отделением Сбербанка России Константин Болдырев.

- Константин Александрович, нередко приходится слышать, что Сбербанк - заведение консервативное, ориентированное в основном на старшее поколение. Что вы на это отвечаете?

- Пенсионные деньги достаточно стабильные и длинные, и нам интересно с ними работать. Но мы не забываем и о других сегментах рынка, таких, как молодежь, экономически активное население. Они нас тоже очень и очень интересуют. Для этих клиентов внедряются целевые программы. Взять тот же кредит «Молодая семья». Он как раз рассчитан на молодых, начинающих работать людей. Есть целый ряд предложений по пластиковым картам, они рассчитаны на людей мобильных, которые много передвигаются из города в город. Например, пластиковая карта «Visa-Аэрофлот». На ней при каждом путешествии накапливаются мили, которые потом можно использовать для бесплатной поездки. Мы предлагаем целый ряд карт корпоративным клиентам. Так что у нас очень богатый арсенал предложений, рассчитанный на все категории населения. Сейчас мы проводим активную работу для того, чтобы все нас считали своим банком.

- И каковы результаты? Сколько южноуральцев уже считают Сбербанк своим?

- Сегодня у нас не просто лидирующая, у нас доминирующая позиция на рынке. Доля рынка Сбербанка по корпоративным клиентам в области порядка 30%. Если говорить о физических лицах, то нам принадлежит 52% депозитов и около 60% кредитов.

- Благодаря чему этого удается достичь?

- Самый трудный вопрос. У нашего банка более чем полуторавековые традиции финансового учреждения, очень большой ресурс в доверии вкладчиков, высокий профессионализм сотрудников и удобные для клиентов условия.

Самое главное преимущество Сбербанка в том, что он доступен. Сегодня у нас 315 подразделений, которые осуществляют обслуживание клиентов на территории Челябинской области.

- Каковы особенности местного банковского рынка, на ваш взгляд?

- У нас область промышленная, 66% производства дает черная металлургия. От этого зависят финансовые потоки. Вообще, наш рынок, судя по количеству банков, очень интересен. У нас на сегодняшний день действует 11 региональных банков, 35 филиалов банков из других регионов и система Сберегательного банка.

Наша банковская система постоянно развивается. В прошлом году в ней произошли небольшие перестройки. Тот всплеск активности, который все называли летним кризисом, прошел для банковской системы Челябинской области абсолютно незаметно. Никто из игроков с рынка не ушел. Рынок депозитов дает ежегодный рост порядка 30-35%. Рынок кредитования за последнее время практически удваивается каждый год.

- Как бы вы описали своего сегодняшнего клиента?

- Очень просто. Это можно выразить одной фразой: «Житель Челябинской области». На сегодняшний день численность населения области составляет 3,6 миллиона человек. А в Сберегательном банке открыто 5,5 миллионов счетов физических лиц. Простая статистика показывает, что каждый имеет не по одному счету.

- То есть кризис доверия к банкам для южноуральцев нехарактерен?

- Интересно, что в нашей области сберегательная активность населения намного выше, чем в среднем по России. Если в России люди несут во вклады порядка 4% от совокупного дохода, то в нашей области порядка 7,5%. Темпы роста рынка 2004 года и первого квартала 2005 года показывают, что доверие к банкам есть, и достаточно серьезное. Есть такой банковский термин «прилив» - количество средств, которые пришли во вклады. Так вот темпы прилива в этом году значительно выше, чем в прошлом. Летом 2004 года был некий спад. Всех испугал тогдашний псевдокризис. Потом ситуация стабилизировалась, и к концу четвертого квартала мы вышли на очень хороший прилив денежных средств.

- Ожидаемый приход в Челябинск банков с иностранным капиталом влияет на вашу работу?

- Банкиры – люди прагматичные. Им должно быть выгодно сюда приходить. В принципе, они уже работают с теми клиентами, которые их интересуют. А если с кем-то они не работают, значит, эти клиенты им сейчас не нужны. Пока уровень доходов нашего населения не поднимется до уровня Южной и Западной Европы, я думаю, что массовой экспансии западных банков опасаться не стоит. Да, они будут приходить, будут работать с корпоративными клиентами, но очень осторожно, только в плане наработки опыта на российском рынке, не более того. Частные клиенты со средней зарплатой семь тысяч рублей (или 200 с небольшим долларов) их не интересуют.

С компаниями тоже не все просто. Повторю: банкиры просто так денег никому не дают. Для этого необходимо представить соответствующую финансовую отчетность, показать источники возврата кредита, залоги, которые станут его обеспечением. Но малый бизнес еще не совсем готов работать по четким правилам. Международные стандарты статистический отчетности пока еще далеки от нашего малого бизнеса.

- А в местные банки предприниматели охотно обращаются или предпочитают развивать бизнес за счет собственных средств?

- Это очень востребованный вид кредита. У малого бизнеса не такие большие средства, чтобы развиваться за счет них. Они все равно деньги где-то берут. Весь вопрос в том, как, насколько и сколько им это стоит? Общаться с банками однозначно дешевле. При этом кроме развития бизнеса они получают такую важную в наше время вещь, как кредитная история. Предприятие, имеющее достаточно долгую положительную кредитную историю, является желанным клиентом для любого банка. Самая главная проблема современных предпринимателей при работе с банками – это «черный», непрозрачный бизнес. Финансовые документы не всегда отражают реальную ситуацию. У нас очень много времени уходит на то, чтобы научить клиентов из малого бизнеса работать по современным стандартам. Многие к ним приходят, так как понимают, что дальнейший рост компании без этого просто невозможен.

- Насколько просто сегодня получить кредит в Сберегательном банке России?

- От предоставления полного пакета документов до получения денег проходит в среднем порядка пяти рабочих дней. Срок, прежде всего, зависит от кредитного продукта. Каждый продукт подразумевает тот или иной пакет документов, в зависимости от цели, на которую он берется, от схемы, по которой работает. Допустим, по такому кредитному продукту, как «Доверительный» мы рассматриваем заявки в течение дня. По нему человек, имеющий положительную кредитную историю в Сберегательном банке, может получить кредит на сумму до трех тысяч долларов. Но этот кредит – бонус нашим постоянным клиентам.

Если речь идет о кредите на приобретение недвижимости, там пакет документов достаточно большой. Надо понимать, что это длинные деньги, ведь кредиты на жилье могут работать до 20 лет. Это деньги наших вкладчиков, и мы должны их максимально обезопасить. Поэтому для анализа платежеспособности в этом случае предоставляется анкета заемщика, справки о заработной плате заемщиков и поручителей и так далее.

- Ипотечные кредиты на сегодняшний день, пожалуй, одни из самых востребованных. Что в этом плане предлагает Сбербанк?

- У нас есть два продукта, предназначенных для решения жилищных проблем. Мы не называем их ипотекой по одной простой причине: ипотека подразумевает залог приобретаемого жилья. У нас несколько другие условия: при кредите до 750 тысяч рублей мы жилье в залог не берем.

Сегодня Сбербанк предлагает два вида кредита: «На приобретение и реконструкцию жилья» и «Молодая семья». Второй – это даже не кредитный продукт, а целая программа. В чем ее особенности? Одному из супругов должно быть не более 30 лет. Мы понимаем, что у людей в этом возрасте достаточно скромные доходы. Поэтому при расчете платежеспособности семьи учитывается платежеспособность кого-то из родителей. Еще один немаловажный момент: при рождении каждого ребенка дается отсрочка по погашению основного долга, платятся только проценты. Это серьезно снимает с заемщика платежную нагрузку по обслуживанию долга. Общий срок действия этой кредитной программы - до 20 лет.

- Какие еще виды кредитных программ популярны у южноуральцев?

- Самый востребованный кредит на сегодня – «На неотложные нужды». У него нет целевого назначения, то есть полученную сумму заемщик может использовать по собственному усмотрению. Банк определяет платежеспособность заемщика, на этом основании рассчитывается сумма, которую клиент может получить. Кредит выдается сроком до 5 лет.

Также сейчас очень популярен ряд кредитных программ сроком до 1,5 лет. К примеру, «Единовременный» кредит. Допустим, вам нужно приобрести новый автомобиль, но старый вы еще не продали. Вам нужно перезанять денег. Через какое-то время вы продадите свой автомобиль и рассчитаетесь с банком. Если по другим видам платеж по кредиту составляет часть кредита плюс проценты на оставшуюся сумму, то здесь платятся только проценты, погашение происходит в конце срока.

- Многим потенциальным заемщикам не позволяют обратиться в банк «серые» зарплаты. Как Сбербанк решает эту проблему?

- Это проблема всей страны. В Сбербанке кредит рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Для этого необходимо предоставить справку об официальной зарплате.

- Часто приходится слышать нарекания по поводу высокой стоимости кредитов. Расскажите, пожалуйста, из чего она все-таки складывается?

- Не сделаю открытия, если скажу, что спрос формирует предложение. Ставки на рынке такие, какие он способен переварить. Где-то они немножко выше, где-то ниже, но в целом у всех банков одинаковы. Они складываются из платы за ресурс, плюс различные банковские комиссии. У разных банков разная политика в этом отношении. У нас она достаточно открытая. Мы сразу объявляем клиенту, какие комиссии при выдаче кредитов необходимо заплатить. Они выражаются не в процентах, а в фиксированной сумме. Эффективная ставка по нашим кредитным продуктам фактически равна той процентной ставке, которую мы заявляем. Сегодня конкуренция на банковском рынке очень высокая. Рентабельность держится на уровне 4-5%. Разрыв между себестоимостью кредита и его рыночной стоимостью получается минимальным.

- То есть предпосылок к снижению процентных ставок нет?

- Сегодня конкуренция на банковском рынке растет, инфляция снижается. Думаю, что тенденция к снижению процентных ставок есть, причем как по кредитам, так и по депозитам. В «Двенадцати стульях» есть очень хорошая фраза «Договор – есть продукт непротивления сторон». Если клиент идет к нам, значит, его эти ставки устраивают. Всегда нужно опасаться очень высоких ставок по депозитам. Как только ставки выше среднерыночных, многократно увеличиваются риски. Но в целом тенденция к снижению наметилась. Уже второй год она явная.