Сергей Бурцев, зампредседателя правления ОАО «Челябинвестбанк»: «Региональные банки уже несколько лет владеют технологиями, которых нет на Западе»

Банковский сектор Челябинской области отличается высоким уровнем конкуренции. Здесь действуют филиалы 34 организаций из других регионов, 32 отделения Сберегательного Банка России и 11 региональных банков. Для сравнения, в Свердловской области свои филиалы имеют только 21 иногородний банк, а число самостоятельных кредитных организаций – 28.

Сегодня на долю региональных банков области приходится только 26% общего объема кредитного портфеля (данные за 9 месяцев 2004 года), 35,1% держит Сбербанк, 33,9% – филиалы иногородних банков и их головные организации. На долю банков, не имеющих филиалов на территории области, приходится 5% рынка кредитования.

Об особенностях конкуренции, проблемах и перспективах банковского бизнеса мы беседуем с заместителем председателя правления ОАО «Челябинвестбанк» Сергеем Бурцевым.

– Сергей Михайлович, благодаря каким факторам самостоятельные банки Челябинской области выживают в условиях столь жесткой конкуренции?

– Банковская система, в определенной степени, – это отражение экономики, а экономика в области сильна исторически. Это и позволяет региональным банкам конкурировать, быстро расти и находить свою нишу на рынке. Я согласен с тем, что банковская система может стать локомотивом экономики. Но что первично – рост производства или активность банков – вопрос риторический. Не следует также забывать, что банки во многом зависимы от макроэкономических факторов, в том числе от роста денежной массы, инфляции и темпов развития экономики. Развитие банков возможно на базе роста активных операций, что может привести к увеличению производства и потребительского спроса населения. Стабильные предприятия дадут работу населению, будет развиваться бизнес, сфера услуг – а значит будет расти потребность в банковских услугах. Будут развиваться и сами банки.

– Но ведь большинство этих предприятий ушли в крупные московские банки?

– Да, это так. Но предприятия пользуются не только кредитами. Банковский сервис состоит из множества операций, часть которых в состоянии удовлетворить и региональные банки. Например, зарплатные проекты по пластиковым картам. Конечно, многое зависит от нашей активности, насколько четко мы сами просчитываем стратегии. Мы, например, понимаем, что в таком регионе ставку надо делать не на престижность платежной системы, а на создание инфраструктуры обслуживания пластиковых карт. Человек, работающий на металлургических комбинатах должен иметь возможность не просто раз в месяц снять наличные в банкомате у проходной, но и оплатить покупки в магазине, телефон, коммунальные услуги, бензин и так далее. И практика подтвердила правильность такого подхода. Некоторые предприятия перевели все свои зарплатные проекты в московские банки, которые, как правило, работают с системами Visa или Master Card. Но это оказалось не всегда удобно для сотрудников, никогда не выезжающих из области, и предприятия начали параллельно предлагать работникам карты более перспективной отечественной системы «Золотая корона», которые эмитируем мы и другие банки области.

– Насколько часто происходит перераспределение крупной клиентуры в другие банки?

– Если говорить в целом по системе, то да, такая тенденция есть. Наверное, больше всего это заметно на примере крупнейших банков области, в которых изначально были собраны крупные индустриальные предприятия. Как говорится, от большого пирога всегда легче оторвать кусочек побольше. «Челябинвестбанк» ведет свою историю с отделения «Жилсоцбанка». Нам в наследство достались предприятия, которые сейчас принято называть малым и средним бизнесом. Поэтому московским банкам труднее «отщипнуть» нашу клиентуру, да и по большому счету они пока этим сегментом мало интересуются. У нас и параметры другие – тот бизнес, который в Москве считается малым, для нас – средний, к нему и подходы соответствующие…

– Считается, что сохранение региональной системы зависит от позиции местных органов власти. Можно ли сказать, что администрация области дает преференции какой-либо группе банков?

– Явных преференций у властей нет и не было никогда. Другое дело, что администрации области и города нужно постоянно решать социальные проблемы, а для этого нужны крепкие кредитные организации с разветвленной филиальной сетью, предпочтительно работающие с розницей. И когда они видят свой интерес, то с удовольствием идут на контакт. Именно при поддержке властей нам удалось создать в Челябинской области систему «Город» по организации приема платежей от населения. Другая система – «Социальная карта челябинца» – позволила организовать учет льготного проезда на транспорте. Программы в большинстве своем уникальные, к нам неоднократно приезжали представители других регионов. Но самое главное, что от реализации этих социальных программ население только выиграло как в удобстве, так и в качестве обслуживания.

– В ближайшее время в регионы пойдут дочки иностранных банков, конкуренция станет еще сильнее. Председатель правления «Райффайзенбанка» Мишель Перирэн, открывая филиал в Екатеринбурге, заявил, что следующим городом на Урале, куда пойдет его банк, станет Челябинск. Вы видите для себя в этом опасность?

– Нужно не столько опасаться, сколько учитывать это. Иностранные банки зайдут с дешевыми, а самое главное – с длинными ресурсами. Это конкурентное преимущество у них не отнять (у нас в России в банковской системе практически нет долгосрочных ресурсов). Возможно, что иностранные банки отберут у нас какую-то часть крупных вкладчиков. И, наконец, у них есть десятилетиями отработанные технологии. Но! Наша банковская система быстро развивается, многие региональные банки уже несколько лет владеют новейшими банковскими технологиями, которых нет на Западе (например, мобильные платежи), и я уверен, что региональные банки смогут быстро перенять технологии, которые будут давать рынку банки с иностранным участием. Тем более, что на первом этапе они начнут в первую очередь оказывать услуги крупным клиентам. А значит, у нас есть на это время.

– Действительно, дочерние иностранные банки придут не только с дешевыми, но и длинными ресурсами. И что в этой ситуации могут противопоставить региональные банки, у которых в основе ресурсной базы – краткосрочные вклады населения?

– А вот это вопрос уже государственной политики. Мы много лет говорим о том, что нужно внести изменения в Гражданский кодекс, а именно – в статью 837, позволяющие банкам вводить безотзывные вклады. По сути, все депозиты в российских банках – «до востребования». (На XVI съезде АРБ эту проблему уже почти не упоминали: надоело говорить об одном и том же). Не понятно, почему законодатели так препятствуют введению такого вида вкладов, тем более, когда большинство банков вступило в систему страхования вкладов. Любому банку в некризисных условиях, как правило, выгодно возвратить вклад вкладчику досрочно: он может сэкономить на процентах. Если же это сделать нельзя, а человеку срочно нужны деньги, то почти всегда можно выдать ему кредит под залог прав на вклад. К сожалению, ни правительство, ни Госдума до сих пор не решаются взять на себя ответственность за приятие этого важного для всей экономики решения. И даже сейчас, когда имеются гарантии для населения, что их деньги защищены государством, вопрос о введение таких видов вкладов затягивается. Для региональных банков эта проблема актуальная, поскольку доля вкладов в ресурсной базе банков высока, и эта доля растет с каждым годом. Все это заставляет банки поддерживать ликвидность на повышенном уровне, ограничивать выдачу кредитов реальному сектору экономики. И все это на фоне повышения требований к достаточности капитала.

– Банк России стремится повысить надежность банковской системы, прежде всего – уровень ее капитализации…Что ж в этом плохого…

– К сожалению, иногда часто наш регулятор опережает события. Например, сейчас обсуждаются поправки в закон о банкротстве, в соответствии с которыми у банка должна быть отозвана лицензия, если норматив достаточности капитала становится ниже 10%, а если ниже 12%, то вводится процедура финансового оздоровления. Очевидно, что такие поправки равносильны введению норматива достаточности капитала в размере 12%, так как информация в СМИ о введении в банке процедуры финансового оздоровления убьет любой банк. В международной практике норматив, при котором отзывают лицензию, установлен на уровне 8%, а оздоровление вводится при планке в 10%. Мы же как всегда бежим впереди паровоза, не понятно зачем.

У нас уже был норматив Н11, которым регулировалось, что сумма привлеченных средств вкладов граждан не может быть больше размера собственных средств (капитала). Однако когда размер вкладов приблизился к размеру собственных средств, этот норматив отменили, так как в интересах экономики оказалось кредитование субъектов рынка за счет привлеченных средств вкладчиков.

Ужесточение требований к нормативу Н1 также может привести к снижению кредитной активности банков. И думаю, что это идет в разрез с требованием удвоить ВВП. Многие развивающиеся страны с целью обеспечения более быстрого развития экономики наоборот снижали нормативы достаточности капитала до 8%, что позволяло им иметь кредитную задолженность в относительном выражении к активам на 20–40% больше.

Чтобы выдерживать нормативы при нынешнем уровне рентабельности банков, надо либо повышать цены на услуги, либо накачивать уставный капитал средствами акционеров…

– …или совсем уходить с рынка. Может быть, такой подход законодателей и регулирующих органов – своего рода способ расчистки банковской системы, удаления малых банков?

– Малым банкам работать сложнее. Это факт. У них другие доходы, другие затраты. Но если они выполняют свои функции – привлекают вклады и размещают кредиты, соблюдают нормативы, – не нужно заниматься их расчисткой. Политика на искусственное слияние всех участников рынка в одну крупную структуру малоэффективна, этот процесс должен идти сам собой. Разговоры о том, что России надо иметь 300, а то и 900 банков идут постоянно. Хотя кому это выгодно? Уверен, что не населению. Людям должны имеет возможность быстро получить необходимые услуги и не стоять в очередях.

– Что нужно делать региональному банку, чтобы остаться на рынке?

– Гораздо легче выжить тем, кто будет иметь разветвленную сеть филиалов и отделений. Повышается устойчивость. Риски рассредоточены, даже территориально. Кроме того, при большой сети ниже себестоимость продуктов, так как постоянные издержки на одну услугу снижаются. Это важно делать сейчас, пока иностранные, московские, да и свердловские банки умеренно развивают инфраструктуру в Челябинске и других городах области. Пока другие банки заходят, чтобы попробовать поработать на нашем рынке. Ведь для того, чтобы создать сеть, надо четко просчитать расположение офиса – это половина успеха новой точки. У нас есть знание местной специфики, у них – нет. Сегодня мы накопили свою уникальную статистику по результатам работы отделений, мы четко знаем в каком районе, на какой улице стоит ожидать рост объемов продаж финансовых продуктов, а где – нет. Этот опыт никаким научным подходом не заменить. И этим стоит воспользоваться.

– А может быть крупным высокотехнологичным банкам и не нужна большая сеть? Сейчас развиваются различные способы удаленного обслуживания – интернет-банкинг, SimMP, sms-банкинг, наконец, банкоматы с полным набором функций, включая прием наличных…

– А кто вам сказал, что региональные банки не занимаются внедрением этих технологий? У наших клиентов уже давно есть возможность работать через интернет-банк, проводить платежи с помощью мобильного телефона или через банкомат, получать SMS-сообщения на мобильный телефон или электронный адрес. Даже штраф за нарушение правил дорожного движения можно заплатить на месте преступления (безналично, с использованием мобильного телефона). Есть возможность увидеть все долги по квартплате в системе «Город».

Банкоматы заряжены практически всеми функциями. Владелец пластиковой карты может узнать суммы всех своих задолженностей за услуги в банкоматах банка. Но для того, чтобы научиться этим пользоваться, человек как минимум один раз должен прийти в банк. А пойдет он в тот офис, который ближе.