Кредитный дозор

26 мая Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк Российской Федерации издали совместные рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Этот шаг призван заставить финансовые учреждения играть в открытую, не скрывая стоимость кредитов за платежами и комиссиями. Теперь банкам рекомендовано предоставлять заемщикам достоверную и полную информацию об условиях выдачи, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, чтобы клиент мог легко сравнить условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. За тем, как соблюдаются предложенные рекомендации, будет следить Центробанк.

Среди банкиров нет однозначной оценки этого события. Одни называют вышедший документ бомбой, способной взорвать кредитный рынок. По их мнению, финансовые учреждения теперь просто обязаны начать работу по условиям, прописанным в рекомендациях, так как кроме подписи руководителя ФАС Игоря Артемьева, под ними стоит имя первого заместителя Центробанка Андрея Козлова. Документы, подписанные ЦБ, финансовые учреждения воспринимают как руководство к действию. Те же, кто не разделяет эту точку зрения, считают, что ничего революционного документ не несет. Как-никак, это ведь всего лишь «Рекомендации по стандартам», а не сам стандарт. Выполнять их или нет – решать банкирам.

Мыслями о том, как скажутся принятые изменения на работе банков, с сайтом Chelfin.ru поделились первые лица банковской среды нашего города.

Евгения Зенкина, заместитель начальника Главного управления Банка России по Челябинской области: «Потребительским кредитованием занимаются практически все банки, представленные в области. Их 45, а вместе со всеми подразделениями сеть составляет более 500 организаций. Условия предоставления ссуд, техника, порядок и так далее в каждом банке имеют какие-то особенности. Но все они должны соответствовать законодательству. Самое главное: все условия, связанные с исполнением обязательств по кредитам, предусматриваются в договорах, которые предлагаются заемщикам к подписанию, в приложениях к ним и других документах, на которые имеют ссылки договоры. Если заемщики их внимательно читают и считают, они могут сами оценить и стоимость кредита, и последствия его получения. Банк предъявляет то, под чем подписался заемщик.

Отдельные банки, действительно, не четко показывают клиентам полный сводный расчет платежей. Думаю, те, кто так ранее делал, внесут коррективы. Если нет – заемщики должны потребовать такие расчеты, графики платежей, а не слепо подписывать все, что предлагается. Рекомендации банка России опубликованы, каждый может с ними ознакомиться и использовать их в диалоге с банком.

Территориальные управления Банка России в ходе инспекторских проверок отслеживают и оценивают соблюдение рекомендаций. Если мы будем иметь негативные сигналы от клиентов банков, то будем реагировать, работать с банками, поправлять их.

А вот снижения процентных ставок вряд ли обоснованно ожидать по этой причине. На процент потребительских кредитов оказывают влияние: большой спрос; риски невозврата, которые обуславливают необходимость покрытия их из прибыли резервами; более затратное обслуживание».

Татьяна Васик, заместитель председателя правления ОАО «Челябинвестбанк»:

«Ставка за пользование кредитом банка зависит от ряда рыночных факторов, учета рисков, которые принимает на себя банк. Полное и корректное предоставление информации обо всех выплатах, которые необходимо будет осуществить заемщику, расплачиваясь за пользование кредитом, – это хороший тон по отношению к своему клиенту. Проявление уважения к нему.

В плане снижения процентных ставок после принятия рекомендаций особых изменений в работе не произойдет. Мы еще раз более тщательно будем напоминать о том, как, когда и в какие сроки надо будет совершать платежи, рекомендовать внимательнее ознакомиться с договором.

А для клиента станет понятнее процесс формирования конечной ставки за кредит и более удобным процесс выбора банка-партнера».

Сергей Рябинин, заведующий Дополнительным офисом Челябинского отделения Сбербанка России: «Что касается Сбербанка, то вся информация об условиях кредитования населения, предоставляемая потенциальным заемщикам, является полной и достоверной. Никаких скрытых платежей и завуалированных процентов данные условия не содержат.

После принятия рекомендаций, на мой взгляд, ряд банков, практикующих искажение сведений об эффективной ставке кредитования, потеряют значительную часть своей клиентуры, если не приведут уровень своих эффективных ставок к среднерыночному показателю. Сбербанк окажется даже в выигрыше, поскольку наши эффективные ставки вполне конкурентоспособны.

Если говорить о снижении процентных ставок, то их величина зависит, в первую очередь, от стоимости ресурсов, привлекаемых банками, себестоимости оказываемых банковских услуг и желаемой доходности банковских операций. Объективно банки не могут снизить ставку кредитования ниже уровня, обеспечивающего рентабельность их деятельности. Полагаю, что большинство банков имеет резервы по снижению ставок, поскольку их уровень на данный момент обеспечивает весьма высокую рентабельность деятельности. Снижение ставок без ущерба для рентабельности будет возможно при условии усовершенствования технологии кредитования и политики оценки кредитных рисков».

Федор Богданчиков, заместитель председателя правления банка «Снежинский»: «Сегодня в предоставлении информации открыты банки с честным продуктом, к которым, мы считаем, относится и наш банк. Мы не скрываем реальных условий кредитования, считая, что нельзя обманывать людей, и это наша принципиальная позиция.

«Комиссионным» же банкам открытость невыгодна. Если рекомендации станут де-факто обязательными к исполнению, и за их неисполнение Банк России будет карать, то «комиссионные» банки, реальная ставка по кредитам которых выше, чем у банков с честным продуктом, при прочих равных условиях ставку будут вынуждены понизить. Именно при прочих равных условиях, так как привлекательность условий по кредиту измеряется далеко не только ставкой, пусть даже она будет реальной. При этом большое значение имеет степень информированности заемщиков и их реальный опыт кредитования».

Равиль Саитхужин, заместитель управляющего Челябинского филиала ООО КБ «Агропромкредит»: «Если говорить непосредственно о банковских учреждениях (филиалах, дополнительных офисах и т. д.), то в них, как правило, подробно дают всю значимую для клиента информацию. Вопросы в плане полноты информации возникают в случае оформления кредитов в торговых точках, когда предлагаются очень дешевые, а иногда и беспроцентные кредиты.

После принятия рекомендаций, я думаю, изменения коснутся условий кредитов, предоставляемых именно в торговых точках – кредиты без процентов и без комиссий должны будут исчезнуть. Но практика объявления низкой процентной ставки и одновременного установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, наверное, останется. И даже если об этом открыто сказали, не каждый сможет посчитать, что 10% годовых и 2% за ведение счета в месяц – это 34% годовых, а если плата за ведение счета начисляется не на остаток кредита, а на сумму выдачи, то и еще значительно больше. Необходимо также учитывать, что значительно кредиты удорожаются по причине отсутствия филиальной сети: в этом случае платить за кредит приходится через другие финансовые учреждения, а это дополнительные комиссии, которые в стоимость кредита не заложены и о них не скажут.

Ставки по кредитам населению имеют тенденцию к снижению, и снижаются они по мере развития конкуренции, уменьшения рисков и стоимости ресурсов. И я не думаю, что непосредственно принятие стандартов будет причиной заметного понижения ставок».