Сборник кредитных историй не издан. Пока

До 1 сентября все российские банки должны определиться с выбором бюро кредитных историй. В течение трех летних месяцев кредиторы должны были собирать информацию обо всех получателях кредитов, чтобы в сентябре отправить ее в бюро. Воспользоваться данными о заемщиках можно будет только с декабря – к этому времени кредитные бюро должны сформировать свои базы данных. Цель создания кредитных бюро – разделить заемщиков банков на добросовестных плательщиков, которые аккуратно и в срок погашают долги, и недобросовестных. В том, что бюро кредитных историй необходимы для нормальной работы российского финансового рынка, никто не сомневается. А в том, что эти структуры смогут успешно функционировать, уверены далеко не все банкиры.

Федеральный закон «О кредитных бюро», официально разрешающий банкам следить за поведением заемщика, формируя его кредитную историю, вступил в силу с 1 июня. Предполагалось, что с этого времени на любого гражданина России, пожелавшего взять кредит в банке, будет заводиться личное дело – кредитная история заемщика, которая помимо паспортных данных, сведений о размере займа и процентов будет содержать информацию о том, как заемщик платит по кредиту: вовремя ли осуществляет платежи или задерживает их, имеет ли долги в других банках. Уполномоченным органом по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй стала Федеральная служба по финансовым рынкам. Именно на ФСФР и ее территориальные отделения возложены функции по ведению государственного реестра бюро кредитных историй, контроль качества предоставляемых бюро услуг и соблюдения прав участников информационного обмена. Информация о заемщике будет храниться в бюро в течение 15 лет после даты внесения последних изменений и дополнений в документацию и аккумулироваться в едином реестре, который будет вести Банк России.

По закону банк может направить информацию о заемщике в кредитное бюро только с письменного согласия самого заемщика. По данным исследования, проведенного в июле одним из крупных московских банков, число жителей столицы, получивших кредит, но отказавшихся дать согласие на отправку информации в бюро кредитных историй, превышает число тех, кто согласился на эту операцию. В ходе исследования были выявлены и две основные причины отказа: неуверенность в сохранении конфиденциальности информации и предположение о том, что информация может быть намеренно изменена при вводе в базу данных. Эксперты высказали предположение, что страх клиентов банков перед отправкой информации в бюро кредитных историй может быть обусловлен и другими факторами. В частности, люди боятся попасть в «черный список»: по закону о кредитных бюро, в них должна аккумулироваться не только личная информация о клиенте, но и сведения обо всех случаях отказа в предоставлении кредита. Три отказа – и человек автоматически лишается возможности получить необходимые средства взаймы, отмечают аналитики. Ситуацию осложняет и то, что банки не обязаны объяснять, почему они отказывают в кредите. Однако, как заявляют челябинские банкиры, клиенты местных кредитных организаций если и не дают согласия в передаче информации в бюро, то крайне редко.

Предполагается, что введение в России практики формирования кредитных историй и дальнейшего обмена информацией между бюро и банками должно положительно сказаться на развитии банковской системы, снизив риски банков и удешевив кредиты для заемщиков. Для тех, кто отказался от передачи данных в бюро кредитных историй, недобросовестно погашал кредит или получает его впервые, процентные ставки могут стать гораздо выше.

«Озвучивают банки это или нет, но сегодня они вынуждены закладывать финансовые риски невозврата кредита в процентную ставку, – говорит начальник отдела контроля финансовых рынков и государственных закупок регионального отделения УФАС Ирина Суворина. – Остается надеяться, что введение системы бюро кредитных историй и, как следствие, формирование списка добропорядочных заемщиков повлечет за собой снижение ставок по потребительским кредитам».

Это мнение разделяют и многие банкиры. По словам управляющего челябинским филиалом Внешторгбанка 24 Александра Ковырова, со временем банки смогут предлагать заемщикам, имеющим положительную кредитную историю, более выгодные условия кредитования, к примеру, пониженную кредитную ставку или продленный срок погашения ссуды.

«Для большинства банков плюсы введения системы бюро кредитных историй очевидны – это поможет, как минимум, застраховаться от мошенников, оформляющих кредиты в одних банках, имея просроченную задолженность в других, – считает заместитель управляющего челябинским филиалом банка Агропромкредит Рамиль Саитхужин.

Однако не все видят в законе о бюро кредитных историй только положительные моменты. Одним из недостатков банкиры считают то, то в нем не предусмотрено ответственности кредитора за предоставление ложных сведений или задержку с их предоставлением. Кроме того, при принятии законопроекта в третьем чтении была внесена поправка о повышении возможной доли участи банка с 10% до 50%. Таким образом, два банка, объединив усилия, могут создать «карманное» бюро кредитных историй. При множестве обособленных мелких кредитных бюро существует опасность того, что заемщик сможет в одном из них иметь положительную кредитную историю, а в другом стоять в черном списке злостных неплательщиков. Так, в четверг Сбербанк России выступил учредителем бюро кредитных историй «Инфокредит», оплатив 50% уставного капитала новой компании. Сбербанк, обладающий, по данным Ассоциации российских банков, 54% сведений о заемщиках, согласился делиться негативной информацией с Национальным бюро кредитных историй, объединившем около десятка крупнейших российских банков. При этом информацию о дисциплинированных заемщиках Сбербанк будет передавать только в свое бюро.

«За кредитными историями клиентов Сбербанка «охотились» все бюро, – полагает Рамиль Саитхужин. – Если Сбербанк установит приемлемый порог вступления в свое бюро, это вызовет очень большой интерес со стороны коммерческих банков, но, скорее всего, банк предпочтет оставить бюро закрытым для других кредитных организаций».

По этому же пути намерен пойти и еще один крупный игрок на рынке потребительского кредитования – о планах создания собственного бюро кредитных историй банк «Русский стандарт» заявил еще в июле. По мнению Ирины Сувориной, создание бюро кредитных историй может стать в таких случаях не мерой, призванной благоприятно влиять на рынок кредитования, а лишь еще одной строкой доходов банка, ведь запрос на получение информации о заемщике осуществляется на платной основе.

«Скорее всего, в ближайшее время на рынке появится не один десяток бюро кредитных историй – бизнес кажется инвестиционно привлекательным, – полагает Александр Ковыров. – Но, как мне кажется, по прошествии некоторого времени останется лишь несколько крупнейших игроков, которые смогут аккумулировать наибольший объем информации и обеспечить его лучшую сохранность. Кстати, именно надежность защиты баз данных от взломов будет решающим фактором, определяющим выбор банка в пользу того или иного бюро кредитных историй. Не секрет, что российские системы защиты информации очень часто дают сбои, в Интернете регулярно появляются предложения о продаже всевозможных баз данных: провода банковских платежей, случаев ДТП и прочего».

Недавно о создании межрегионального бюро кредитных историй объявили челябинская компания «Астра СТ» и Ассоциация кредитных организаций Тюменской области. По некоторым данным, затраты на создание бюро составили около 200 тысяч евро, при этом учредители организации предполагают, что проект окупится за два года. Известно, что договор о присоединении обойдется банкам в сумму не менее 100 тысяч рублей, что значительно ниже тарифов крупнейших федеральных бюро, таких, как Experian-Interfax и Национального бюро кредитных историй.