Страсти по кредиту. Часть вторая

Брать или не брать?

Беседа с председателем правления банка «Северная казна» А. Волчиком

– Андрей Валерьевич, вас не напрягает, что некоторые конкурирующие с вами банки, кредитуя население, практически раздают деньги всем желающим?

– Банки не раздают деньги, а продают. При этом лишь приемлемые для семейного бюджета процентные ставки делают потребительское кредитование частью цивилизованного образа жизни. В противном случае у клиента возникают серьезные проблемы – финансовые, моральные и юридические. И тогда «раздача денег» оборачивается раздачей неприятностей.

У одного из федеральных банков, входящих в число лидеров экспресс-кредитования, доля просроченных кредитов за первое полугодие 2005 года возросла в пять раз и составила почти четверть кредитного портфеля. Столь выразительная динамика говорит о реальных трудностях не только самого банка, но и его заемщиков.

– «Кредит брали – веселились, рассчитались – прослезились»?

– Из-за одного процента разницы в ставке по вкладам иной клиент готов несколько раз переносить свои сбережения из банка в банк. Ради ничтожной выгоды он порой рискует потерять сотни тысяч рублей. Когда же дело доходит до кредитов, заемщик может проигнорировать даже не десять, а все сорок или пятьдесят процентов годовых. Для многих подобная разница в эффективной ставке кредита безразлична, будто они вот-вот получат в наследство миллион долларов.

– Есть категория людей, для которых внушительность финансовой нагрузки – источник самоуважения. Могу, дескать, себе позволить…

– Когда человек, оценивая конкретную сумму ежемесячных платежей, говорит: «Мне это по силам!», наверное, он действительно горд за себя. Но это совсем не мешает обратить внимание на реальную ставку кредита. Потому что в другом банке, где эта ставка значительно ниже, сумма кредита при точно такой же ежемесячной финансовой нагрузке будет в три раза крупнее. И вы, соответственно, сможете купить значительно больше товаров и услуг на взятые в кредит деньги. Или же позволить себе их более высокое качество.

– Почему «Северная казна» не выдает кредиты в магазинах?

– Во всем мире присутствие банка в торговой точке выражается не в формах улыбчивой блондинки, дающей кредит по предъявлению паспорта, а в форме терминала, обслуживающего кредитные карты. Второй вариант обходится покупателям существенно дешевле.

– В каком случае целесообразно брать кредит?

– Давайте скажем точнее: не брать, а покупать. Кредит – услуга платная. И правило здесь общее: уровень оплаты должен быть, во-первых, понятным. Во-вторых, оправданным. Если оба этих условия соблюдены, воспользоваться данной банковской услугой имеет смысл.

К кредитам можно относиться по-разному. Или как к удобному инструменту, постоянное и грамотное использование которого помогает нейтрализовать неизбежные издержки инфляции. Или как к «спасательному кругу», который нужен лишь в чрезвычайной ситуации.

– А вдруг «спасательный круг», который бросают заемщику, станет для него финансовой «петлей»?

– Безвыходность положения заемщика заставляет его переживать не столько о цене кредита, сколько о скорости получения наличных. Пользуясь психологическим напряжением человека, некоторые банки буквально заманивают клиента обещанием мгновенно решить его сегодняшнюю проблему. Все это, конечно, напоминает романы классиков мировой литературы о ростовщиках и старухах-процентщицах. Но до топора, будем надеяться, дело не дойдет.

– Почему вы считаете, что «быстрые кредиты» не имеют права на существование?

– Я так не считаю. Пусть существуют. Раз они имеют своих клиентов. Но с профессиональной точки зрения финансиста делить кредиты на «быстрые» и «медленные» – все равно, что врачу делить лекарства на «сладкие» и «горькие». В первую очередь лекарства должны лечить. И оцениваются они исключительно по этому признаку.

У кредитов – своя система оценки. Для клиента они делятся на дорогие и дешевые. А для банка – на кредиты с высоким риском и низким. Разумеется, первый вид кредитов банк вправе выдавать на условиях, предельно выгодных для себя и, соответственно, крайне невыгодных для заемщика. Понятно желание прикрыть все это словом «экспресс», но было бы честнее называть вещи своими именами.

– Скорость предоставления кредита вы не рассматриваете как реальное конкурентное преимущество?

– Банковский сервис не должен напоминать легкую атлетику или автомобильные гонки. Сегодня финансисты будут соревноваться в скорости, завтра – хирурги… Даже при неотложной медицинской операции – на первом плане качество помощи, а не количество минут, на нее затраченных.

Когда люди обсуждают условия любой коммерческой сделки или условия оплаты своего труда, они, как правило, тщательно оценивают все «за» и «против». В денежных вопросах фактор времени – далеко не главный. Если одна из сторон и спешит, то лишь потому, что в данный момент ей очень выгодно поторопиться.

– Как, почему и из чего складывается цена потребительского кредита?

– Механизм ее формирования, казалось бы, должен быть как на ладони: ставка по вкладам плюс производственные затраты банка плюс его разумная прибыль, без чего сам процесс теряет смысл. Но именно очевидность данной схемы, похоже, стала причиной того, что некоторым банкирам захотелось сложить открытую ладонь в более замысловатую конфигурацию.

В итоге на рынке наряду с кредитами без ежемесячных фиксированных комиссий появились и кредиты, в которых такие комиссии есть. По аналогии с конструктором «Сделай сам» их можно назвать «Подсчитай сам».

– Считать трудно?

– А зачем это делать? Конечно, если вы предпочитаете автомобиль «собери сам», мебель «собери сам» и телевизор «собери сам», то такой кредит – как раз для вас. И в этом случае подсчитать его реальную ставку, наверное, не более сложно, чем собрать телевизор.

Однако, если вы являетесь современным цивилизованным потребителем, деньги которого определяют судьбу появляющихся в обществе товаров и услуг, то вы совсем не обязаны разгадывать финансовые головоломки.

Когда-то была в ходу такая фраза: «Требуйте долива пива после отстоя пены». Кредит, как и любой другой рыночный продукт, должен предлагаться потребителю в виде, подразумевающем безусловное уважение клиента. Без всяких ценовых ребусов.

– Разве «Северная казна» комиссии не берет?

– Что такое комиссия? Это оплата конкретной услуги. И в этом качестве она должна отвечать, как и цена кредита в целом, все тем же двум требованиям. Во-первых, быть понятной. Во-вторых, быть оправданной.

Наша комиссия – единственная и разовая. В случае с кредитной картой без залогов и поручителей она берется за открытие лимита. При прочих кредитах – за открытие ссудного счета. Открытие лимита или счета включает процедуру оценки кредитоспособности заемщика и резервирование для него денежных средств.

Заметьте: кредит по карте под залог вклада «Рантье» абсолютно никакой комиссии не предусматривает. Потому что в данном случае не требуется ни оценки, ни резервирования. А нет услуги – нет и оплаты.

– Что вы имеете против ежемесячных фиксированных комиссий?

– Сочетание различных комиссий, разовых и ежемесячных, создает путаницу. Теряется логика. Разве не странно: сумма кредита, которой пользуется заемщик, постоянно уменьшается, а размер оплаты, зафиксированный ежемесячной комиссией, остается на прежнем уровне?

Представим себе аналогичную ситуацию в другой, житейской сфере. Арендовав трехкомнатную квартиру, вы прожили в ней месяц. Второй месяц вам предоставили только две комнаты. Третий – уже одну. Но каждый из этих трех месяцев вы платите за аренду совершенно одинаковую сумму, взятую из расчета первоначальной жилой площади – трех комнат.

– Каждый банк наверняка может обосновать свою тарифную политику. Почему вы считаете чужую логику менее убедительной, чем ваша?

– Разумеется, любое действие можно оправдать. Вот буквальные формулировки комиссий, применяемых при кредитовании населения. Все они изложены на официальных сайтах крупных уважаемых банков. У одного читаем: «За оформление договоров». У другого: «За ведение карточного счета». У третьего: «За обслуживание ссудного счета».

Все это оформление, ведение и обслуживание – стандартная, рутинная, автоматизированная во многом работа. Но если посмотреть на денежные суммы, в которые она обходится клиентам данных банков, то складывается впечатление, что чуть ли не Алла Пугачева с Филиппом Киркоровым вручную помогают заемщикам и банковским служащим заполнять необходимые бумаги. Цена времени, реально затраченного на эти цели, – просто астрономическая. Звезды эстрады, наверное, за час концерта получают меньше.

– Но банки как коммерческие структуры должны зарабатывать деньги…

– …уважая при этом клиента. Допустим, я завтра подпишу приказ о введении в обменных пунктах «Северной казны» комиссии 4% при купле-продаже валюты. С формулировкой: «За оформление квитанций». Или: «За ведение пересчета купюр». Вы представляете реакцию публики и средств массовой информации?

– Конечно. В скромном аналитическом бюллетене тут же появится статья «Банк без калькулятора». Региональный выпуск российского делового ежедневника посетует: «Северная казна» проявила ненужную умность». А стратегический директор одного из банков разразится популистскими рассуждениями на тему: «Элитарный пересчет или доступный пересчет?»…

– …и особенно широкий простор для очередной атаки на «Северную казну» получат защитники прав несчастных обладателей валюты, чьи доллары от хранения в плотно закрытых банках покрылись грибком. «Дорогая зараза» – вот, пожалуй, самый мирный вариант возможных заголовков в Интернете.

Хотя, если говорить серьезно, подобных эпитетов в гораздо большей степени заслуживают не мифические, а вполне реальные вещи. Например, все та же ежемесячная фиксированная комиссия. Разве не так?

Читайте через неделю: Страсти по кредиту. Часть третья: бить или не бить?