Страна непуганых заемщиков

Бум потребительского кредитования уже обошелся банкам почти в 40 миллиардов рублей, которые повисли в финансовой отчетности в качестве просроченной дебиторской задолженности. Большую часть этой суммы банкам не удастся взыскать с должников никогда. Несмотря на заверения банкиров и чиновников о том, что до кризиса в отечественной банковской системе еще далеко – объем задолженности по ссудам частных лиц, по данным Банка России на 1 июля 2006 года, составляет всего лишь 1,3% от общей суммы выданных населению кредитов – в последнее время обсуждается целый набор мер, призванных осложнить жизнь недобросовестных заемщиков. В том числе – и введение уголовной ответственности за умышленный невозврат кредитов.

По данным рейтингового агентства «РусРейтинг», за первое полугодие общая сумма выданных населению кредитов увеличилась на 18%, а общая сумма совокупных долгов населения перед банками – на 40%. Только за июль количество невозвращенных кредитов увеличилось на 6 миллиардов рублей, а за первое полугодие 2006 года рост невозврата только в секторе потребительского кредитования составил 35%. Как говорится в августовском обзоре «Российские банки в розничном бизнесе» агентства «Рус-Рейтинг», в общем объеме кредитов небанковскому сектору доля розницы составляет почти 24%. С начала года объем розничных кредитов вырос на 18% и превысил 1,3 триллиона рублей. Объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за I полугодие 2006 года более чем на 40% и превысил 33 миллиарда рублей. Причем уровень задолженности, согласно данным в обзоре, составляет от 28% в сегменте экспресс-кредитования до 1% в сегменте долгосрочного кредитования в валюте.

По мнению начальника отделения оперативно-розыскной части отдела по борьбе с экономическими преступлениями при УВД Челябинска Андрея Солопова, среди неплательщиков немало благонадежных, в общем-то, граждан: тех, кто изначально планировал в срок вносить все платежи, но в силу различных жизненных обстоятельств оказался на мели. Есть среди них и те, которые перестали платить из чувства протеста, обнаружив, что реальная ставка по кредиту в разы выше указанной в рекламе.

«Банки сами виноваты в том, что сегодня испытывают трудности с неплатежами по выданным кредитам, – уверен Андрей Солопов. – Рекламные плакаты «Кредит под 0%», расклеенные по всему городу, привели в магазины толпы людей, лет пять назад начался бум продаж бытовой техники. Люди покупают в кредит дорогие телевизоры и холодильники, подписывают кредитный договор второпях, не вчитываясь в мелкий шрифт. Истинный размер процентных ставок с учетом комиссий банка для многих становится неприятным сюрпризом – 30-35% годовых, а то и выше. Штрафы за просрочку – драконовские. В итоге размер задолженности перед банком растет, как снежный ком, и у многих людей просто опускаются руки. Сейчас экспресс-кредитование в магазинах заметно сбавило обороты, но последствия этого процесса банкам придется расхлебывать еще долго».

В случае с добропорядочными, но «забывчивыми» заемщиками звонка представителей банковской службы безопасности, как правило, бывает вполне достаточно, чтобы должник обозначил конкретные сроки, в которые он сможет погасить задолженность. Но немалый пласт неплательщиков составляют профессиональные мошенники – те, которые оформляют кредит, не собираясь возвращать банку ни копейки. Наиболее распространенная категория – «деклассированные элементы»: пьянчужки, наркоманы, безработные, которые обходят банк за банком и «на авось» пытаются оформить кредит, сообщая о себе ложные сведения. Их действия можно квалифицировать как мошенничество и незаконное ведение предпринимательской деятельности, что дает банку основание для обращения в суд. Однако причиненный ущерб, как правило, слишком незначительный и во многих случаях банки предпочитают просто списать эти долги, чтобы не портить финансовую отчетность.

«Доля кредитных мошенничеств составляет сегодня 30-40% от всех преступлений экономической направленности, ежегодно возбуждается от 150 до 180 уголовных дел, – рассказывает Андрей Солопов. – В основном от действий мошенников страдают челябинские филиалы московских банков. У местных финансовых организаций кредитные портфели заметно тоньше, поэтому и распоряжаются деньгами они с большей осмотрительностью, не разбазаривая направо и налево. Но и у них системы оценки платежеспособности потенциального заемщика нередко дают сбой: положительный во всех отношениях человек встретит отказ, а асоциальный элемент без определенного места жительства – получит ссуду».

Изготовить пакет подложных документов сегодня не составляет проблем: в городе десятки «черных» контор, которые за небольшую мзду изготовят справку с места работы от имени любого предприятия, да еще и рекомендательное письмо с самыми положительными отзывами напишут.

«Главный бухгалтер одной из челябинских фирм наштамповала справок и подбила своих знакомых оформить потребительские кредиты в нескольких банках, – рассказывает Андрей Солопов. – С вырученными деньгами скрылась в неизвестном направлении, а подельники остались с носом и пришли писать коллективное заявление в милицию. Сейчас находчивая бухгалтер находится в розыске».

Но гораздо большую опасность для кредитных организаций, по словам Андрея Солопова, представляют лица, которые создают преступные группировки. Мошенники за символическое вознаграждение уламывают спившихся или впавших в наркотическую зависимость людей приобрести в кредит дорогую технику, которую тут же изымают и впоследствии реализуют по хорошей цене. Известны случаи, когда преступники похищали людей, впроголодь держали их взаперти в течение нескольких дней, пока не добивались согласия участвовать в сделке. Нередко кредит оформляется по подложным или похищенным документам: человек зачастую и не догадывается о том, что на его имя оформлен кредит, а то и не один, пока не приходит время платить по счетам.

«По крайней мере, в одном случае из пяти ключевым звеном в преступной цепочке оказывается сотрудник банка, непосредственно участвующий в процессе оформления кредита, – говорит Андрей Солопов. – В этом случае, кроме мошенничества, ему может вменяться в вину коммерческий подкуп (ст.204 УК РФ), но доказать факт подкупа сотрудника банка крайне сложно – нужно в прямом смысле поймать за руку».

«Мошенничество – одно из древнейших преступлений, оно было и будет в человеческом обществе всегда, – полагает Андрей Солопов. – Как правило, мошенники – это образованные, умные и в чем-то даже талантливые люди, которым прекрасно известны все лазейки, возникшие из-за несовершенства законодательной базы. Истребить мошенничество раз и навсегда просто невозможно, но свести число аферистов к минимуму – при существовании на то политической воли государства – милиции вполне по силам».

Так или иначе, в органы милиции банки, пострадавшие от действий кредитных мошенников, обращаются далеко не всегда. Как правило, работа по взысканию просроченной задолженности ложится на сотрудников собственных служб безопасности банков, в числе которых, к слову, очень много бывших работников правоохранительных органов. Веяние последнего времени – появление специализированных коллекторских агентств. В силовом ведомстве их деятельность оценивают скептически: из-за дыр и белых пятен в законодательной базе сборщики долгов вынуждены ходить по лезвию ножа. Согласно нормам российского законодательства, сбор информации о частной жизни гражданина страны может быть приравнен к незаконному ведению оперативно-розыскной деятельности. Круг возможных инструментов воздействия на должника также крайне ограничен телефонными звонками и увещеваниями при личной встрече.

«Единственное, что могут сделать сотрудники коллекторского агентства, оставаясь в рамках правового поля, – это напрячь добросовестных заемщиков, которые забыли или не успели вовремя внести очередной платеж, а доля этой категории в общей структуре неплательщиков по кредитам крайне мала», – считает Андрей Солопов.

Глава Ассоциации региональных банков Александр Мурычев выступает за ужесточение ответственности заемщика, вплоть до уголовной. «Ответственность граждан, которые, например, целенаправленно берут кредиты по поддельным документам, должна предусматривать и уголовное наказание»,— уверен он. Еще одним вариантом борьбы с невозвратом кредитов может стать создание института банкротства физических лиц. Так, Минэкономразвития уже подготовило поправки в Гражданский и Налоговый кодексы, а также в закон о банкротстве, которые смогут коренным образом изменить сложившуюся судебную практику. Сегодня за долги нельзя забирать единственную недвижимость или имущество, необходимое должнику для ведения его профессиональной деятельности – например, компьютер. Или предметы домашнего обихода – к этой категории можно отнести практически все, что находится в квартире недобросовестного заемщика, так как до сих пор не определен ни термин, ни перечень таких предметов.

Кроме того, сложившаяся судебная практика не позволяет банкам получить долги за счет размена или продажи недвижимости заемщика, если она не находится в залоге у банка. В случае, если поправки будут приняты, в счет погашения долга банк сможет реализовать все, кроме одной незаложенной квартиры и «предметов обычной домашней обстановки и обихода», перечень которых будет четко определен. Для возбуждения дела о банкротстве гражданина будет достаточно, чтобы он не вернул свыше 10 тысяч рублей долга в течение трех месяцев. Оплачивать процедуру банкротства должнику придется из собственного кармана. Услуги конкурсного управляющего обойдутся минимум в 10 тысяч рублей в месяц, а растянуться процесс может на долгие месяцы. Сообщение о банкротстве человека должно быть опубликовано в местном официальном издании. После этого все имущество должника передается в собственность конкурсного управляющего, который проводит инвентаризацию и реализует все «нажитое непосильным трудом». Недвижимое имущество, а также драгоценности и другие предметы роскоши стоимостью более 300 тысяч рублей будут продавать на открытых торгах. Единственный плюс для должника во всей этой истории в том, что сразу после принятия судом решения о признании его банкротом сроки исполнения всех его кредитных обязательств считаются наступившими, прекращается также начисление неустоек, штрафов и пеней – словом, больше он никому ничего не должен.

Вокруг новой редакции закона о банкротстве граждан еще долго будут ломаться копья. Минэкономразвития в процессе работы над поправками к закону уже получило целый пакет предложений и замечаний от Минфина, Федеральной налоговой службы, научных учреждений, экспертных организаций, представителей банков. В частности, предлагается признавать ничтожными все сделки по передаче имущества, произведенные гражданином за год до признания его банкротом – это позволит избежать преднамеренных банкротств. Второй момент касается конфискации имущества. Сейчас список того, что у вас не могут конфисковать ни при каких обстоятельствах, довольно обширен и явно нуждается если не в сокращении, то в уточнении. Есть и предложения ввести для банкротов запрет брать кредиты в течение пяти лет и брать с них подписку о невыезде.

Большие надежды банкиры возлагают и на созданную в прошлом году национальную систему бюро кредитных историй, где будут храниться записи обо всех пользователях банковских кредитов. Правда, как отмечают эксперты, значительный объем данных накопится в них не раньше, чем через полтора-два года. А за это время мошенники успеют взять не одну тысячу кредитов.