Автомобиль и жилье страхуют чаще, чем здоровье и жизнь

Федеральная служба страхового надзора подвела итоги развития страхового рынка. В 2006 году он существенно вырос – на 22,7%, тогда как в 2005 этот показатель был 4%, в 2004 – 9%.

Страховщики отмечают, что наибольшее влияние на рынок в прошлом году оказал очередной этап борьбы «за чистоту рядов». По мнению экспертов, была одержана окончательная победа над схемным страхованием. Помимо общего существенного роста рынка страхования, еще одной положительной неожиданной новостью явились большие сборы, которые преодолели рубеж в 600 млрд рублей – столь высокого показателя планировалось достичь только к 2010 году. Это дает основания предполагать, что российский рынок страховых услуг вышел из состояния стагнации. Страховые компании уверено предсказывают динамичное развитие отечественного рынка страхования в 2007 году.

Поступления по добровольному страхованию за прошлый год выросли на 15,8% – до 337 млрд рублей, в том числе сборы премий по имущественному страхованию составили 227,9 млрд рублей, показав рост на 22,8% в сравнении с прошлым периодом. Сборы по личному страхованию выросли на 20,1% и составили 76,8 млрд рублей. А вот объемы поступлений по долгосрочному накопительному страхованию жизни продолжают падать, за 2006 год уменьшившись на 36,9% до 15,98 млрд рублей. Однако, как утверждают эксперты, это связано в большей степени с сокращением доли серых схем в страховании жизни, а реальный сегмент в 2006 году также показал уверенный рост. По оценкам начальника аналитического отдела страховой компании «Ингосстрах» Ильи Богданова, объем реального страхования жизни в 2006 году составил около 11 млрд рублей, а прирост премий в данном сегменте рынка – почти двукратный по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

«Страховые компании возлагают большие надежды на долгосрочное накопительное страхование жизни, считая его стратегическим направлением развития страхового бизнеса, – говорит генеральный директор страховой компании «РОСНО» Леван Васадзе. – Сейчас страхование жизни составляет 1-2% рынка страховых услуг, но есть все основания полагать, что через 5-7 лет этот вид страхования составит четверть, а то и треть портфеля крупных страховщиков».

Борьба Федеральной службы по надзору за страховой деятельностью за «чистоту рядов» и отказ от серых схем в страховании оказали в прошлом году, пожалуй, наибольшее влияние на рынок страховых услуг. По словам Ильи Богданова, сегодня уже можно говорить о повышении прозрачности рынка и развитии реального страхования.

«Совокупный объем премии по страхованию финансовых рисков сократился как минимум вдвое в результате отзыва лицензий у страховых компаний – лидеров в сегменте. Эти компании страховали финансовые риски, чаще возникающие в долевом строительстве жилья, используя налогосберегающие схемы для компаний-застройщиков», – рассказывает Илья Богданов. По итогам 2006 года, один из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка страховых услуг – автострахование, причем наблюдается интенсивный рост добровольного страхования автотранспорта. Основными причинами увеличения популярности договоров страхования автомобиля от угона и ущерба, по мнению Левана Васадзе, является 30-процентный рост автокредитов, при выдаче которых полис автокаско является обязательным условием и – что немаловажно – увеличение числа дорогих автомобилей на российских дорогах.

«В условиях бурного роста автокредитования доля добровольного медицинского страхования, страхования от несчастного случая и страхования личного имущества практически не изменилась, – отмечает начальник отдела маркетинга страховой компании «Южурал-АСКО» Александр Ромашов. – В данном случае можно сказать, что рынок страхования отражает общие тенденции развития финансового рынка страны, да и всей российской социально-экономической системы: бум на рынке автокредитования и ускорение процесса технического обновления предприятий. Скорее всего, в 2007-м будет наблюдаться схожая с прошедшим годом динамика в росте разных видов страхования».

По договорам комплексного страхования ипотечных кредитов в первом полугодии 2006 года страховые компании собрали свыше 850 миллионов рублей премий.

«Страхование ипотечных рисков – лишь малая часть от общего объема премии, собранной страховым рынком, незначительная в общей массе страховых сборов, гораздо большую долю составляют премии по ОСАГО или страхованию имущества», – поясняет член правления «Городского ипотечного банка» Игорь Жигунов.

Интенсивного развития сегмент комплексного страхования рисков при ипотечном кредитовании, судя по всему, не получит и в ближайшем будущем, несмотря на динамичный рост портфелей ипотечных кредитов банков – обязательное страхование залога, а также жизни и здоровья заемщика перестало быть обязательным условием получения ссуды на приобретение жилья.

«Отмена обязательного страхования жилья при ипотечном кредитовании значительно увеличивает риски банка при полном уничтожении имущества, переданного в залог, кроме того, в этом случае ссуда может стать непомерно тяжелым финансовым бременем и для самого заемщика, – считает директор челябинского филиала компании «Ренессанс Страхование» Мария Юрченко. – Вне зависимости от того, закреплена ли данная норма законодательно, банк вправе требовать от заемщиков страховки всех возможных рисков – это делается в интересах обеих сторон. В целом можно сказать, что в Челябинской области созданы все условия для наращивания темпов ипотечного жилищного кредитования и с каждым годом объемы ипотечных кредитов, а значит, и страховых сборов в этом сегменте будут неуклонно расти».

По данным исследования страховой компании «Южурал-АСКО», около четверти жителей города Челябинска за последние три года воспользовались тем или иным видом услуг в сегменте добровольных видов страхования. Если же учесть тех потребителей, кто имеет намерение впервые воспользоваться предложениями страховых компаний в течение ближайшего года, то объем рынка достигнет одной трети жителей Челябинска. Исходя из этого есть все основания предполагать дельнейший рост и развитие местного рынка страхования.

Страховщики прогнозируют в 2007 году дальнейшее увеличение на 40-50% продаж полисов автокаско за счет растущего спроса на иномарки. Принимая во внимание оптимистические прогнозы рынка покупки жилья и строительства, страховые компании предполагают прирост числа договоров страхования строений, квартир и загородной недвижимости частных лиц не менее, чем на 20%. Возлагаются надежды и на добровольное медицинское страхование: рост зарплат и повышение спроса на российском рынке труда, а также развитие страховой культуры вызывает спрос работодателей на нематериальное стимулирование работников, в первую очередь за счет социальных пакетов, включающих в себя медицинскую страховку. А вот поразительного роста показателей на ниве долгосрочного накопительного страхования жизни в 2007 году страховые компании не ждут.

«Пока вектор российской экономики не изменился, положительные тенденции прошлого года, в котором опережающими темпами росло добровольное страхование имущества частных лиц, сохранятся и в наступившем году, – отмечает генеральный директор «Московской страховой компании» Юрий Горбатов. – Рост реального страхования жизни будет происходить более высокими темпами, чем в 2006 году, но пока не приведет к качественному скачку продаж: в прошлом году средний размер заработной платы по России не намного превысил 400 долларов, и было бы наивно думать, что этот прирост наши граждане направят на долгосрочное страхование жизни».

Мария Юрченко главной преградой на пути развития отечественного рынка страховых услуг считает вовсе не низкие доходы населения, а менталитет: расходы на страхование большое число людей по-прежнему считают бесполезной тратой денег.

«В английском языке понятие «страхование» родственно слову «уверенность», а в российской действительности страхование происходит от слова «страх», что и является определяющим в сознании российского человека при выборе страховых продуктов, – отмечает Мария Юрченко. – Когда российский гражданин будет относится к страховке как к продукту, который вселяет в него уверенность, а не страх перед чем-либо, рост страхования возрастет значительно и будет неуклонно расти. В свою очередь страховые компании уже сегодня должны предложить гражданам страховые продукты, которые будут понятными, доступными и прозрачными».