Уральские заемщики: мошенники или жертвы?

В России становится все больше займов с признаками мошенничества – число кредитов, по которым не было совершено первого платежа, перевалило за порог в 250 тысяч единиц. Банкиры списывают все на кризис, а аналитики не удивляются происходящему. Почему заемщики не проводят даже первый платеж по кредиту – читайте в материале Chelfin.ru.

От кредитного мошенничества страдают и добросовестные заемщики, и кредиторы, которые ежегодно теряют от противоправных действий десятки миллиардов рублей, считают в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По их данным, число счетов, по которым не было совершено первого платежа, в первом квартале этого года выросло почти в два раза по сравнению с четвертым кварталом прошлого года и составляет 267 106 единиц.

Банкиры вспоминают, что в 2008 году была такая же ситуация. Во времена экономической нестабильности и кризисных проявлений кредитное мошенничество всегда активизируется. В банке «Интеза» отмечают, что количество мошеннических заявок в большинстве своем поступает не от преступных групп, а от людей, попавших в трудное финансовое положение и являющихся именно в текущей ситуации неблагонадежными заемщиками. «Объяснить такую динамику можно следующим: в условиях снижения реальных доходов и потери работы люди начинают испытывать потребность в заемных деньгах, в то время как банки ужесточают критерии и требования к заемщикам, – говорит управляющий Уральским филиалом банка «Интеза» Алёна Филиппова. – Тогда граждане идут на незначительные, с их точки зрения, махинации: искажают информацию о своем социальном статусе или уровне дохода, зачастую, обращаются за помощью к третьим лицам в обмен на вознаграждение». В этой ситуации, считает эксперт, банкам непросто противодействовать новой популяции мошенников, так как ранее эти люди вполне могли быть законопослушными и могут обладать неплохой кредитной историей.

В пресс-службе банка «Хоум Кредит» рассказали, что приблизительно год назад специалистами банка был отмечен опережающий рост дефолта на первом платеже на Урале и в Сибири по сравнению с прочими регионами. Это было учтено в системе скоринга, и в настоящий момент дефолт на первом платеже находится на среднероссийском уровне. «Отбор потенциальных заемщиков всегда осуществляется по строгим критериям. Благодаря этому нам удалось добиться стабильного снижения уровня просроченной задолженности, начиная с последнего квартала 2014 года», – ответили в пресс-службе банка, добавив, что в конце первого квартала 2016 года просрочка составляла 11,3% от кредитного портфеля, что на 3,8 п.п. ниже прошлогоднего значения.

Портрет злостного неплательщика МФО: мужчины и женщины 25-35 лет со средним или средне-специальным образованием, имеют детей. В большинстве случаев они владеют недвижимым имуществом и автомобилем.

В «Связь-банке» формальное отсутствие первого платежа по кредиту не считают мошенничеством, пока нет приговора суда. Однако, если заемщик не вносит первый платеж, в банке не исключают, что возможно еще на стадии получения кредита такой заемщик возвращать свой долг не планирует. «В мошенничестве можно заподозрить и тех, кто вносит только первый платеж, – объясняет заместитель директора департамента по работе с проблемными активами «Связь-Банка» (Группа «Внешэкономбанка») Максим Саблин. – Конечно, банк вправе обратиться в правоохранительные органы для привлечения таких должников к уголовной ответственности. Кроме того, банк вправе обратиться в суд и взыскать долг в общеустановленном порядке с привлечением в дальнейшем судебных приставов, запретом на выезд, арестом имущества и прочими неблагоприятными последствиями для таких должников». Эксперт выделил и другую категорию неплательщиков первого взноса – мошенники, которые берут кредит по подложным документам. В этом случае гражданин, чьи данные указаны в кредитном договоре, не знает, что на него оформлен кредит. «Здесь к ответственности привлекается лицо, фактически получившее денежные средства», – говорит Максим Саблин, обращая внимание, что на сегодняшний день накоплен значительный опыт по выявлению и привлечению к ответственности таких лиц, поэтому возможностей для подобных афер становится все меньше.

Аналитики считают, что банки-кредиторы, по всей видимости, снова что-то упускают на этапе проверки финансовой состоятельности будущего заемщика, раз вновь растет число мошенничеств с кредитами. «Отсутствие первого платежа — первый признак того, что и дальнейших не будет, – говорит старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова. – Обычно банк учитывает подобную вероятность и включает такие риски в ставку по кредиту, определенная доля кредитов автоматически становится «токсичной» и позже списывается».

Есть мошенники и среди клиентов МФО. Компания «Домашние деньги» не так давно провела исследование и пришла к выводу, что почти половина злостных неплательщиков МФО могут, но не хотят выплачивать кредит. По их данным, Уральский федеральный округ на втором месте в тройке лидеров по количеству неплательщиков МФО (20%). Эксперты компании говорят, что многие даже считают почетным не выплачивать свои обязательства и даже не вносят первый платеж, пишут «Известия».

Компания проанализировала портфель дефолтных долгов и выяснила, что в большинстве случаев уже на этапе оформления займа клиент сознательно не собирается платить по нему. Причем при наступлении просрочки у заемщика есть и работа, и стабильный заработок.

«Средняя сумма займа (большинство неплательщиков оформляли займы на неотложные нужды) потенциального неплательщика (29,5 тыс. рублей) превышает среднюю сумму займа дисциплинированного заемщика (22,5 тыс. рублей), – отмечают в исследовании специалисты «Домашние деньги».

«Должников, которые имеют возможность отвечать по своим финансовым обязательствам, но не делают этого, можно подозревать в мошенничестве», – говорит генеральный директор сервиса онлайн-кредитования «MoneyMan» Борис Батин. По его словам, в Челябинской области менее 4% клиентов сервиса, кто взял заем в компании, но не совершает по нему платежи. «Далеко не все из них не выплачивают долг сознательно. В основном люди имеют реальные сложности, и для таких клиентов существуют специальные программы по реструктуризации долга», – поясняет Борис Батин, отмечая, что, к сожалению, сегодня в России не так много людей, которые дорожат своей кредитной историей. Это связано, по его мнению, с финансовой грамотностью населения, ведь в сегодняшних реалиях клиентам с плохой или испорченной кредитной историей намного сложнее получить денежные средства в долг. «Думаю, что со временем граждане будут более серьезно относиться к своим кредитам», – предположил эксперт.

По оценкам сервиса онлайн-кредитования «Е заем», доля заявок на займы, отклоненных по причине подозрения на мошенничестве, в первом квартале 2016 года составила в среднем 0,7% от всех зарегистрированных заявок. Речь не обо всем микрофинансовом рынке, а о сегменте онлайн-займов. В компании отметили, что и в России в целом, и в Челябинской области этот показатель находится примерно на одном уровне. «Если говорить о доле просроченной задолженности более 90 дней, то за тот же период в Челябинской области она составила 17,4%, а по России в целом – 15,5%», – отвечает управляющий директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем» Лига Трупа, добавляя, что при этом около 20% заемщиков сервиса могли бы пройти банковский скоринг и получить кредит, но зачастую средства им нужны гораздо быстрее, поэтому они обращаются в онлайн-МФО. По словам специалиста, с годами все больше россиян начинают понимать, что отказ платить по займу или кредиту приводит к тому, что в следующий раз они просто не смогут получить деньги и решить свои финансовые задачи.

«Вероятно, такая тенденция связана с тем, что клиенты МФО изначально не понимают, какой объем переплаты за пользование заемными средствами им предстоит заплатить. Однако, после того, как срок выплаты подошел, а сумма увеличилась на 20%-40% за пару недель, у клиентов возникает желание не рассчитываться по долгу, так как на их взгляд сумма переплаты неоправданно высокая», – отметил первый заместитель председателя правления банка «Югра» Юрий Мельников.

Аналитики «Альпари» говорят, что высокая ставка по микрокредитам предполагает, что часть заемщиков не сможет расплатиться по кредиту, зато другая часть «заплатит» за это внутри своей кредитной ставки. По мнению специалистов, ничего особенно серьезного не происходит.