Одностороннее повышение ставок под запретом

Роспотребнадзор, антимонопольная служба и прокуратура всерьез заинтересовались действиями банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с заемщиками-частными лицами. Ведомства намерены до последнего биться с кредитными организациями, отстаивая права потребителей.

Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба и Генеральная прокуратура считают незаконными действия банков по одностороннему повышению ставок в кредитных договорах с частными лицами. Особенно проблема обострилась в последнее время, когда банки, столкнувшись с трудностями при привлечении средств, один за другим начали изменять условия по действующим кредитным договорам. С осени прошлого года ставки по уже выданным кредитам повысили «Абсолют Банк», банки «Агроимпульс», «Авангард», МБРР, «Связь-банк», «СКБ-банк», «ЮниКредит Банк». О возможности повышения ставок по уже выданным кредитам клиентов предупреждали банк «УРАЛСИБ», «Ренессанс Кредит», Росевробанк, «Русский стандарт», «ДжиИ Мани банк» и другие.

Пристальное внимание надзорных органов привлекла и политика банка ВТБ 24. На днях прокуратура Астраханской области опубликовала результаты проверки деятельности банка ВТБ 24 в Краснодаре. Как выяснилось, банк включил в договоры потребительского кредитования условия, ущемляющие права потребителей. Прокуроры были не довольны тем фактом, что кредитные договоры банка содержат условие об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту. По их мнению, включение подобных условий в кредитные договоры с частными лицами противоречит нормам федерального закона «О защите прав потребителей» и Гражданскому кодексу России, которые являются основополагающими при работе организаций с гражданами. Подразделению банка ВТБ 24 было вынесено предписание об устранении нарушений.

Однако в банке ВТБ 24 не считают незаконным включение в договоры условий, позволяющих в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту. «Это условие полностью соответствует статье 29 закона «О банках и банковской деятельности», поскольку прямо предусмотрено кредитным договором, заключаемым с клиентом», – отметил главный специалист отдела пресс-службы банка ВТБ 24 Антон Гольцман.

В статье закона «О банках и банковской деятельности», на которую ссылается сотрудник банка ВТБ 24, прописано, что «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Следовательно, если в договоре эта возможность прописана, банк имеет полное право изменить ставки по выданным кредитам.

При этом в типовом кредитном договоре большинства банков указывается, что изменение ставки по действующему кредиту допустимо и может быть вызвано колебаниями ставки рефинансирования или изменением ставки на рынке межбанковского кредитования. По сути, при столь широкой формулировке нет правовых преград к неоднократному повышению кредитных ставок по усмотрению банка. Ставя подпись под кредитным договором, заемщик выражает согласие со всеми требованиями банка, так что в дальнейшем объяснить свой шаг невнимательностью и отделаться от обязательств по погашению ссуды не получится.

«К сожалению, «заставить» такую консервативную и весьма формализованную структуру, как банк, исключить из договора какое-либо условие либо изменить содержание одного из пунктов практически невозможно. Договоры по большей части стандартные, – говорит управляющий партнер компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ольга Гольцева. – Закон «О защите прав потребителей» действительно является основным спасением большинства граждан, которые имеют давно выработанную привычку подписывать договор «не читая» и «не считая». Хотя данный закон напрямую не регулирует подобные вопросы, есть прецеденты, когда, основываясь на его нормах, договор с банком признавался судом недействительным. Если же вы все-таки уже подписали подобный договор, можно использовать нормы закона о защите прав потребителей, предусматривающих право потребителя на достоверную информацию, и попытаться признать недействительным этот пункт договора в судебном порядке».

«Не могу сказать, что одностороннее изменение ставки по кредиту противоречит закону о защите прав потребителей, однако рискну предположить, что противоречия нет. Основная цель данного закона – обязать производителя доводить до потребителя максимум информации о реализуемом товаре или услуге. Это и делается в кредитном договоре. Что же касается Гражданского кодекса, то и здесь нет очевидного нарушения норм. По вкладам подобная норма работает, по кредитам – не очевидно, – говорит руководитель департамента банковского аудита аудиторско-консалтинговой компании «Листик и Партнеры» Дмитрий Лукьянов. – Вообще, одностороннее изменение ставки актуально только в том случае, когда это предусмотрено кредитным договором. В противном случае это легко можно оспорить в суде. Но если банк предусмотрел в кредитном договоре односторонне изменение, то можно посоветовать одно – внимательно читайте то, что подписываете».

Однако у многих заемщиков просто нет другого выбора. Если в срочном порядке понадобились деньги, многие готовы подписаться под любыми условиями договора, лишь бы получить ссуду. Более того, сейчас возможность повышения ставки по действующим кредитам прописывается в договорах большинства банков, поэтому, как говорится, выбирать не приходится: хочешь получить кредит по низкой ставке – соглашайся, нет – бери кредит сразу под более высокий процент.

Банки уже не раз высказывали свою позицию по данному вопросу и полностью уверены, что их действия абсолютно правомерны, однако кредитные организации осознают, что повышение ставок по действующим кредитам может повлечь за собой множество неприятных сюрпризов.

«Для банка как для коммерческой организации просто невозможно привлекать деньги под 20%, а отдавать их под 15%, то есть работать в убыток, особенно учитывая то, что стоимость финансовых ресурсов дорожает, – отмечает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Однако надо понимать, что это малоприятное решение не только для заемщика, но и для банка: ухудшается репутация банка, теряются новые клиенты, повышаются риски невозврата кредитов, по которым повышена ставка. В текущей ситуации это более актуально для банков, чем привлечение новых клиентов, поэтому на подобные меры кредитно-финансовые организации идут в редких случаях».