Бесплатный «сыр» для безработных

Home Credit and Finance Bank разработал новый продукт экспресс-кредитования с одновременным оформлением страховки от потери работы. Однако игроки рынка сомневаются в выгодности предлагаемой услуги, отмечая, что стоимость страховки в любом случае косвенно учитывается в процентной ставке по кредиту, поэтому новое предложение банка, скорее, является маркетинговым ходом с целью привлечения клиентов.

В сегодняшней ситуации большинство кредитных организаций стараются воздержаться от выдачи кредитов. Кроме того, учитывая тот факт, что сейчас во многих российских компаниях происходит сокращение персонала и оптимизация издержек, неожиданным стало появление кредитного продукта, предусматривающего страховку от потери работы.

Новая услуга в Home Credit and Finance Bank появилась 3 июня. Кредит предоставляется на покупку товаров в сети «Эльдорадо», а соответствующий страховой договор заключается с компанией «Стэнсинвест», входящей, как и Home Credit and Finance Bank, в чешскую финансовую группу PPF.

Согласно условиям договора при покупке товара на кредит от Home Credit and Finance Bank «Эльдорадо» перечисляет 10,4% от его стоимости страховой компании, при этом сам клиент никаких дополнительных денег за страховку не платит. Банк называет новую услугу «бесплатной страховкой». В том случае, если заемщик был сокращен по инициативе работодателя либо вследствие сокращения штата или ликвидации фирмы, ему ежемесячно, вплоть до момента трудоустройства, будет выплачиваться от страховой компании сумма, равная 130% от ежемесячного платежа по кредиту. Однако пока остается неясным, за счет чего будет производиться заявленный размер страховых выплат в 130% от аннуитетного платежа, ведь фактически он будет превышать размер общего долга заемщика банку. При этом, как отмечают в банке, в случае увольнения страховой выплаты хватит и на оплату НДФЛ, и на погашение очередного платежа по кредиту. При этом игроки рынка отмечают, что страховые выплаты никакими налогами не облагаются.

Ставки по экспресс-кредитам, включающим страховку от потери работы, будут варьироваться от 23 до 55% годовых.

Благодаря введению этого продукта сеть «Эльдорадо» планирует увеличить продажи на 20%, а Home Credit and Finance Bank надеется привлечь новых клиентов, которые из-за финансовой нестабильности пока опасаются делать покупки в кредит.

Однако игроки рынка скептически смотрят на продвижение нового вида услуг, ведь сегодня, по словам управляющего директора по личным видам страхования компании «Ренессанс Страхование» Елены Скуратовой, прекращение трудового договора по инициативе работодателя происходит очень редко – не более чем в 5% от всех увольнений. В таком случае фактически риск увольнения клиента не покрывается, и такое предложение можно расценивать как маркетинговый ход.

Кроме того, по словам начальника управления стратегии и маркетинга страховой компании «Согласие» Ильи Косолапа, продукт «страховка от потери работы» может быть востребован прежде всего частными лицами, которые не уверены в устойчивости своей компании или в своем положении в ней. Однако для страховой компании такой продукт может быть опасен из-за специфики риска, который берется на страхование, ведь риск потери рабочего места относится к трудно просчитываемым. «Кроме того, вероятность наступления страхового случая по этому риску может оказаться выше прогнозируемой из-за мошенничества со стороны заемщика, которое будет труднодоказуемо. При неопределенности прогнозов касательно второй волны кризиса продукт может принести большие убытки страховой компании, так как в результате новой волны банкротств многие страхователи могут остаться без работы. В итоге прибыльность с равной вероятностью может обернуться для страховых компаний убыточностью», – отмечает Илья Косолапов.

Начальник отдела анализа рынка акций инвестиционного банка «КИТ Финанс» Мария Кальварская также уверяет, что такой продукт можно рассматривать в качестве маркетингового хода, особенно учитывая снижение спроса на потребительские кредиты в условиях нестабильной ситуации в экономике. «Сокращение спроса на кредиты означает и падение спроса на продукцию, которая ранее покупалась на кредитные средства. Таким образом, и банки, и ретейлеры стремятся привлечь покупателя, предлагая новые продукты. По ее словам, вряд ли дополнительные услуги представляются бесплатно. «При сохранении среднего уровня ставок все равно плата за страховку туда косвенно включена, – отмечает Мария Кальварская. – При этом более агрессивное развитие кредитования в текущих условиях также может принести дополнительные риски и банку, и страховщику».

«Это исключительно дополнительная возможность для банка заработать, – говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Для клиента основной плюс заключается в том, что теоретически можно брать кредит и не волноваться о его погашении из-за возможности потери работы. Однако на практике риск потери работы в случае официальной ликвидации организации или официального сокращения штата невелик – как правило, трудовой договор расторгается по собственному желанию или по соглашению сторон. А эти случаи страховка уже не покрывает. Соответственно, стоит ли за это платить или нет, каждый клиент должен решать сам», – полагает он.

При этом говорить о положительных изменениях на рынке труда пока не приходится, ведь статистика по уровню безработицы в стране выглядит весьма внушительно. Так, по данным Росстата, общее число безработных в России в конце апреля составило 7,7 млн человек. Этот показатель равен порядка 10,2% от общего числа экономически активного населения. В феврале уровень безработицы составлял 8,5%, или 6,4 млн человек, а к концу первого квартала достиг 9,5%, или 7,1 млн человек.

Аналитики прогнозируют вторую волну сокращений уже осенью текущего года. По словам аналитика УК «Финам Менеджмент» Максима Клягина, уровень безработицы и положение на рынке труда во многим зависит от дальнейшего развития макроэкономической ситуации, и прежде всего – реального сектора экономики. По его словам, вполне возможно наступление второй волны кризиса на фоне роста неплатежей и увеличение численности безработных до 12%.

В подобных условиях результат от продвижения услуги, включающей «бесплатное» страхование от потери работы, выглядит весьма сомнительным, особенно если в условиях страхования так много нюансов.