Гражданин, вы банкрот!

Россиян, имеющих банковские задолженности на сумму свыше 50 тысяч рублей, уже осенью могут освободить от выплаты долга. Согласно законопроекту «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», разработанному Минэкономразвития, для списания долга заемщику необходимо будет признать свою неплатежеспособность. Однако эксперты полагают – принятие закона может поставить банковское сообщество в невыгодное положение.

Поправки в законопроект, по которым гражданин, задолжавший банкам, может признать себя неплатежеспособным, были разработаны Минэкономразвития РФ более года назад. Но в связи с начавшимся кризисом работа над ним приостановилась. Предполагается, что рассмотрение законопроекта возобновится уже этим летом. По оценкам экспертов, вероятно, окончательного одобрения поправок стоит ожидать в осеннюю сессию. Согласно им процедуру банкротства сможет инициировать любой гражданин, если размер его непогашенной в течение полугода задолженности превысил 50 тыс. рублей. Первоначально планировалось начинать процедуру банкротства со 100 тыс. рублей.

Напомним, что на данный момент в России через процедуру освобождения от долгов может пройти только юридическое лицо. Освободиться от долгов частному лицу можно лишь в случае смерти заемщика, однако в таком случае сумма долга автоматически переходит к наследникам его имущества.

Генеральный директор филиала банка «Сосьете Женераль Восток» в Челябинске Татьяна Лямина считает, что институт банкротства частных лиц не является чем-то абсолютно новым. «Во многих странах он существует, – отмечает она. – Его цель – внести ясность в отношения между кредитором и должником. Гражданин, которого объявили банкротом, на долгие годы лишается возможности воспользоваться заемными средствами у какого-либо банка, а уж точно в будущем, когда банки будут готовы ему вновь предложить кредит, ставка кредитования будет значительно выше, чем для заемщиков с хорошей кредитной историей».

При этом портрет потенциальной аудитории задолжников, по оценкам начальника операционного отдела филиала «Челябинский» Свердловского губернского банка Ольги Горюновой, выглядит довольно стандартно. «Чаще всего это молодые люди, получающие низкую заработную плату или потерявшие ввиду сложившейся экономической ситуации свое рабочее место», – отмечает она.

Признать же себя неплатежеспособными по новому законопроекту заемщики смогут, обратившись в арбитражный суд. При этом в заявке на рассмотрение у должника обязательно должны быть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего и опубликование информации об открытии производства. Также в заявлении необходимо будет сказать о реструктуризации долга сроком до пяти лет или о его списании через конкурсное производство. План реструктуризации нужно представить не позднее чем через 50 дней после опубликования информации о начале производства. В том случае, если реструктуризация не получилась, должник обязан распродать свое имущество. Однако законопроект предусматривает ограничения по конфискации имущества. Так, гражданин имеет право оставить единственное жилье и земельный участок, если только они не являются залогом по ипотеке, а также денежные средства в размере, не превышающем 25 тыс. рублей. Кроме того, у заемщика остается право оставить себе предметы личного пользования, необходимую бытовую технику, совокупная стоимость которых не превышает 30 тыс. рублей.

Освобождаться же от своего долга гражданин сможет не чаще, чем раз в пять лет, в течение которых при возможном получении кредита придется предоставить банку всю информацию о себе. По словам экспертов, новый законопроект позволяет реструктурировать долг тем, чье имущество дороже долга. В том случае, если кредит выдан заемщику, который не в состоянии выплачивать положенную сумму, вина полностью ложится на плечи банка. Поэтому человеку предоставляется возможность целиком списать долг. Однако, по оценкам Ольги Горюновой, вряд ли данный законопроект позволит многим потерявшим работу избавиться от долгов.

Управляющий челябинским филиалом банка СМП Дмитрий Довженко отмечает, что сегодня большинство россиян пользуются услугами кредитования, в том числе кредитными картами. При этом очень часто суммы займов превышают миллион рублей. «С одной стороны, принятие этого закона могло бы содействовать подавлению паники среди населения, неспособного выплачивать деньги по кредитам, – говорит Дмитрий Довженко. – Но с другой стороны, здесь очень ярко выражен вопрос честности людей, так как в этом случае любой гражданин сможет подать на банкротство и не платить».

Игроки рынка уверяют, что банковское сообщество, скорее всего, выступит против принятия такого законопроекта, ведь пока особой выгоды для банков в этих поправках нет.