Челябинка добилась снижения ставки по кредиту в суде

Челябинский суд встал на защиту интересов челябинки, возмущенной внезапным повышением ставки по автокредиту с 15% до 19,5% годовых.

В июне прошлого года жительница Челябинска Наталья М. стала счастливой обладательницей нового автомобиля. Осуществить давнюю мечту помог банковский кредит: ссуду на покупку авто Наталье предоставил челябинский филиал московского банка «Агроимпульс». Условия кредитной программы показались челябинке привлекательными: кредит в размере 448 тысяч рублей банк предоставил на четыре года по ставке 15% годовых, поэтому подпись под кредитным договором она поставила без долгих раздумий. А полгода спустя, в феврале, Наталью ожидал неприятный сюрприз: банк прислал уведомление о повышении процентной ставки по кредиту с 15% до 19,5% годовых. При этом в извещении не было представлено ни нового графика платежей, ни указано конкретной даты, с которой должны вноситься платежи по измененной процентной ставке. Возмущенная челябинка сочла, что, повысив ставку по непогашенному кредиту без ее письменного согласия, банк нарушил ее гражданские права, и обратилась с иском в суд.

Необходимо отметить, что право банка на пересмотр ставки по действующему кредиту прямо оговорено в пункте 2.6 кредитного договора, в соответствии с которым кредитная организация может изменить ставку в случае неблагоприятной ситуации с привлечением заемных средств: изменения ставки рефинансирования Банка России или ставок на рынке межбанковского кредитования. Ставя подпись под кредитным договором, заемщик, как отметили представители банка, автоматически выражает согласие со всеми пунктами соглашения. Однако, как выяснилось в ходе судебного разбирательства, возможности внесения изменений в типовой вариант кредитного договора в банке «Агроимпульс» не предусмотрено, и его подписание является единственной возможностью получения заемных средств.

Суд счел, что банк имел право в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, однако обоснованность ее повышения с 15% до 19,5% годовых вызывала сомнения. За прошедшие с момента подписания кредитного договора полгода ставка рефинансирования Банка России действительно изменилась в 1,2 раза – с 10,5% до 13%. Таким образом, ориентируясь на данный показатель, банк имел право повысить ставку по выданным ссудам только до 18% годовых. Таким образом, требования Натальи М. в части признания незаконным изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки до 19,5% годовых Металлургический районный суд Челябинска счел обоснованными и подлежащими удовлетворению. Банк обжаловал решение в областном суде, который, рассмотрев дело в кассационном порядке, оставил решение районного суда без изменения.

«Ситуация, в которую попала Наталья, достаточно типична,– рассказывает председатель исполнительного комитета Союза заемщиков и вкладчиков России Олег Московский. – Нередко банки заманивают потенциальных заемщиков выгодными условиями и низкой процентной ставкой по кредиту, а через полгода ее повышают. Больше всего обращений поступает от клиентов банков «Агроимпульс» и «ЛОКО-Банка» – последний, к слову, повысил ставку по кредитам в одностороннем порядке на 45%. Безусловно, после подобных случаев доверие к банкам теряется».

По словам юристов, уже при подаче заявки на получение кредита россияне попадают в щекотливое положение, так как вынуждены соглашаться со всеми условиями, прописанными в типовом кредитном договоре, иначе не получат ссуду. «Заставить» столь консервативную и весьма формализованную структуру, как банк, исключить из договора какое-либо условие либо изменить содержание одного из пунктов практически невозможно. Однако «спасательный круг» для граждан, попавших в сложную ситуацию, все-таки существует.

«Спасением для большинства граждан, которые, в соответствии с давно выработанной привычкой, подписывали кредитный договор с банком, «не читая» и «не считая», является Федеральный закон «О защите прав потребителей», – говорит управляющий партнер компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ольга Гольцева. – Хотя данный закон напрямую не регулирует сферу взаимоотношений банков и их клиентов, уже есть прецеденты, когда, основываясь на его нормах, договор с банком или его отдельный пункт признавались судом недействительными. Нормы Гражданского кодекса также не позволяют в одностороннем порядке менять условия договора одной из сторон. То есть если банк присылает уведомление об изменении процентной ставки – можно смело идти в суд и отстаивать свои права».