Договор не дороже денег

Заемщики пошли судом на банки. В Челябинской области растет число исков физических лиц, настаивающих на уменьшении ежемесячных выплат, отмене комиссий и пересмотре иных положений кредитного договора. В большинстве случаев суды выносят решения в пользу клиента банка.

В кризис растет число юридических компаний, готовых через суд помочь клиенту уменьшить сумму выплат по кредиту на размер комиссий, штрафов, а зачастую даже части процентов. Наибольшим спросом такие услуги стали пользоваться в Амурской области, причем суды в большинстве случаев принимали сторону заемщиков. Согласно данным Роспотребнадзора Амурской области, в период с марта 2007 года по март 2009 года при участии ведомства банки региона смогли вернуть заемщикам более 5,5 млн рублей.

По мнению юристов, желание заемщиков уменьшить размеры выплат вполне объяснимо, да и сделать это, изучив заключаемый между заемщиком и банком договор, не так уж и сложно.

Управляющий партнер компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ольга Гольцева подтверждает, что в последнее время и в Челябинской области все большее число заемщиков, настаивающих на пересмотре положений кредитного договора, прибегают к услугам юристов. Более того, в отдел по работе с частными лицами компании стали часто обращаться банковские клиенты, столкнувшиеся с финансовыми проблемами при погашении ранее взятых кредитов.

«В прежние годы народ, подсаженный на «кредитную иглу», с готовностью брал кредиты и гасил их. Столкнувшись со случаями несвоевременного погашения, банки были вынуждены включить механизм штрафов и пеней», – рассуждает Ольга Гольцева.

По ее словам, юристы, предлагая услуги по судебному снижению долговой нагрузки на заемщика, как правило, слегка лукавят. В большинстве случаев суммы пени и штрафов, взыскиваемых по решению суда, действительно значительно ниже, нежели размер платежей, рассчитанный банком.

Причин этому несколько. Во-первых, после обращения заемщика в суд банк, как правило, выключает «счетчик», приостанавливая начисление процентов на просрочку платежа. Во-вторых, существующая практика рассмотрения споров по займам такова, что в судебном порядке взыскивается около 10-15% от суммы основного долга. Подобная позиция обоснована положениями гражданского законодательства, которое допускает снижение сумм штрафов и пеней в связи с их несоразмерностью.

При этом юристы в основном ссылаются в подобных случаях на общие положения Гражданского кодекса, ст. 333, согласно которой суд вправе уменьшить размер неустойки в случае ее явной несоразмерности сумме основного долга.

В практике появились и случаи, когда заемщикам в судебном порядке удается добиться снижения процентной ставки по кредиту. Так, к примеру, в июле этого года банком «Агроимпульс» в одностороннем порядке была повышена ставка по автокредиту с 15% до 19,5% годовых. Жительнице Челябинска в судебном порядке удалось добиться снижения ставки до 18% годовых. Суд апеллировал к тому, что за прошедшие с момента подписания кредитного договора полгода ставка рефинансирования Банка России изменилась в 1,2 раза – с 10,5% до 13%. Таким образом, ориентируясь на данный показатель, банк имел право повысить ставку по выданным ссудам только до 18% годовых.

Более того, в последнее время банки стали активно подавать на недобросовестных заемщиков в суд, однако, чтобы не переплачивать госпошлину за обращение в суд, которая рассчитывается исходя от суммы иска, сами при его подаче зачастую уменьшают суммы требований.

«Такие услуги, как правило, не требуют от юриста высокой квалификации, – говорит Ольга Гольцева. – Но очевидно, что спрос на них будет в ближайшее время только расти, так как число заемщиков, которые не могут своевременно платить по кредитам, увеличивается. Что же касается предложения, то многие компании готовы представлять интересы истцов по таким искам даже за небольшое вознаграждение. Я думаю, услуги юристов по подобным делам будут доступны и не самой платежеспособной части населения».

По данным ChelFin.ru, cтоимость подобных услуг для частных лиц на сегодня в Челябинске в среднем составляет около трех тысяч рублей.

Между тем, немного сэкономив на процентах и штрафах, заемщики могут на долгие годы испортить себе кредитную историю и попасть в черный список банковских заемщиков. Ведь сегодня кредитные организации имеют полное право передать данные заемщика в бюро кредитных историй, где они будут храниться 15 лет.

«Банки обязаны писать о судебных процессах в бюро кредитных историй, – говорит генеральный директор бюро кредитных историй Global Payments Credit Services Олег Лагуткин, – но пока сложно говорить о том, насколько случаи судебного разбирательства могут помешать заемщику в будущем».

Вероятно, в ближайшее время банки станут более настороженно относиться к клиентам, имеющим опыт судебного разбирательства, и фактически шансы на получение нового займа будут равны нулю.

Ранее на эту тему:

26.08.2009 «За кредит не ответишь»

15.12.2008 «Банкам запретят повышать ставки по кредитам»