Банки откажут вкладчикам

Банк России разрешил кредитным организациям добровольно отказываться от участия в системе страхования вкладов. Впрочем, пока кандидатов на вылет не видно. Банкиры признаются, что в кризис немногие откажутся от денег вкладчиков.

Инициатива регулятора в значительной степени объясняется его заботой об интересах самих банков. Ведь в случае продолжения кризиса депозиты частных лиц вполне могут оказаться для небольших кредитных учреждений непосильной обузой. По данным ChelFin.ru, в Челябинске на сегодняшний день право на привлечение средств частных лиц в депозиты имеют 40 кредитных организаций.

На днях Банк России разместил на официальном сайте проект указания, разъясняющего, каким образом банки могут покинуть систему страхования вкладов (АСВ). В инструкции говорится о том, что банки могут просить о прекращении права на работу с вкладами частных лиц в том случае, если кредитное учреждение не соответствует требованиям системы страхования вкладов.

«Банк России требует в тридцатидневный срок со дня введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц направить в Банк России ходатайство о прекращении права на работу с вкладами», – говорится в документах на сайте регулятора.

Требование должно быть подписано руководителем соответствующего территориального подразделения Банка России. После направления ходатайства банку будет выдана лицензия на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте без права привлечения во вклады средств частных лиц.

Если на момент принятия подобных решений в банках еще будут действовать вклады частных лиц, средства им будут выплачиваться по мере истечения срока договоров вклада. При этом функция страхования депозитов уже будет возложена не на АСВ, а на Банк России.

По данным АСВ, на 1 сентября 2009 года в реестре банков-участников системы страхования вкладов числятся 934 кредитные организации, 90% из которых вступили в систему еще в 2004-2005 годах. В отношении 25 банков с начала этого года уже наступил страховой случай, всего же в АСВ зарегистрировано 77 страховых случаев. Число вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, в которых наступил страховой случай, достигло 569,9 тыс. человек, из них за выплатами обратились только 168,2 тыс. человек. Общая сумма выплаченного страхового возмещения составила 20,8 млрд рублей.

Система страхования вкладов работает следующим образом. Если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, его вкладчикам выплачиваются возмещения по вкладам. В соответствии с Федеральным законом о страховании вкладов возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей.

На сегодня, по данным АСВ, в процессе ликвидации находятся 85 банков, еще 132 кредитные организации уже были ликвидированы.

«С начала текущего года Банк России передал агентству три банка для проведения процедур финансового оздоровления, еще 15 банков были переданы на санацию в конце прошлого года, – говорит генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов. – Таким образом, общее количество санируемых банков достигло 18. В трех из них использован механизм частичной санации с передачей части пассивов и активов здоровому банку. В остальных идет финансовое оздоровление. На финансирование процедур санации АСВ направило 251 млрд рублей, в том числе за счет кредитов Банка России – 129 млрд рублей, за счет средств бюджета – 122 млрд рублей. Эти средства рассчитываем получить обратно через три-пять лет в полном объеме».

До конца года, по оценкам Александра Турбанова, применение процедур финансового оздоровления возможно лишь в единичных случаях.

Старший аналитик агентства «Рус-Рейтинг» Елена Николаенко полагает, что механизмы, которые не прошли проверку временем, не могут быть названы идеальными. В этом случае делать выводы об эффективности механизма санации банков и принятия решения о судьбе того или иного банка пока рано. «Если бы не оперативные действия государства, банкротства в банковском секторе носили бы массовый характер, – говорит Елена Николаенко. – Нашу банковскую систему надо «разбирать» очень деликатно, как карточный домик, так как выдергивание средних уровней может привести к развалу всего массива. Государство не обязано спасать бизнес владельцев. Но оно имеет определенные обязательства перед банковскими клиентами и, соответственно, должно исходить из их интересов».

Вероятно, те банки, которые не захотят выйти из системы страхования вкладов самостоятельно, будут вынуждены сделать это в принудительном порядке. Учитывая, что согласно новым требованиям Банка России с 2010 года капитал российских банков должен составить не менее 90 млн рублей, а уже с 2012 года – не менее 180 млн рублей, с рынка могут уйти около 309 банков.

При этом регулятор намерен не только контролировать соблюдение норматива достаточности капитала, но и претендует на бессрочный контроль над бизнес-планированием всех российских банков. Если и такая инициатива будет одобрена, ни один банк не сможет изменить модель бизнеса без предварительного одобрения регулятора.

Ранее на эту тему:

28.08.2009 «Выше некуда»

18.08.2009 «Малым банкам оставят шанс»