Прокуратура запретила менять ставки

Ассоциация российских банков (АРБ) недовольна тем, что региональные прокуроры встают на защиту заемщиков банков, которые в одностороннем порядке изменяют ставки по кредитам. Однако надеяться, что Генпрокуратура прислушается к протестам АРБ, почти не приходится.

Ассоциация российских банков (АРБ) направила письмо на имя Генерального прокурора Юрия Чайки. Ассоциация всерьез обеспокоена тем, что прокуратура на региональном уровне все чаще стала признавать в качестве нарушения закона «О защите прав потребителей» действия банков по одностороннему изменению ставок по кредитам. Об этом пишет «Ъ».

Президент АРБ Гарегин Тосунян уверен, что банки действуют в рамках закона и позиция региональных прокуроров необоснованна. «Закон “О банках и банковской деятельности” не запрещает в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам физических лиц при наличии соответствующего условия в договоре. В то же время Гражданский кодекс предусматривает свободу договора сторон. Подписывая договор, заемщик соглашается с его условиями, так что нарушения здесь нет», – приводит слова Гарегина Тосуняна «Ъ».

В ассоциации полагают, что действия территориальных органов прокуратуры нарушают законные права кредитных организаций, поэтому АРБ просит генпрокурора пересмотреть этот вопрос.

«Учитывая, что Генеральная прокуратура – вышестоящий орган, мы надеемся, что именно она прекратит практику признания таких условий незаконными», – отмечает глава АРБ.

«С формальной точки зрения позиция господина Тосуняна вполне обоснована, – заявила в интервью порталу ChelFin.ru управляющий партнер компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ольга Гольцева. – Гражданский кодекс действительно содержит подобные положения. Однако не стоит забывать о том, что практика применения российского законодательства в тех сделках, где одной из сторон выступают граждане, немного отличается от тех ситуаций, где сторонами являются участники коммерческих отношений».

По ее словам, подтверждением тому является наличие такого законодательного акта, как Закон «О защите прав потребителей», который содержит гораздо более лояльные к потребителю положения, нежели общие нормы гражданского кодекса. По сути данным законом «по умолчанию» устанавливается презумпция виновности продавца. Законодатель как бы считает, что простой гражданин, в отличие от коммерсанта или юридического лица, не имеет специальных знаний и не всегда может оценить риски и последствия совершенной сделки. Поэтому в данной ситуации судебная практика может сложиться в пользу граждан. Прокуратура также может пролоббировать и соответствующие изменения в законодательство, которое будет регламентировать подобные ситуации напрямую, а не только путем применения общих норм.

Заместитель управляющего челябинского филиала Промсвязьбанка Олег Гриценко уверен, что данную ситуацию необходимо рассматривать в комплексе. «С одной стороны, у наших банков, к сожалению, нет долгосрочных источников финансирования, максимальный срок краткосрочных – пять лет. С другой стороны, существует постоянный спрос на такие длинные кредиты, как ипотека сроком даже до 30 лет».

«Российские банки вынуждены покрывать длинные активы (выданные кредиты) короткими пассивами (привлеченными средствами), – рассуждает он. – Теперь представьте ситуацию, когда пассивы для банка дорожают, примером может служить рост процентных ставок по вкладам. Этот рост настолько значителен, что перекрывает маржу банка по ранее выданному кредиту, и банк, не изменяя процентную ставку по кредиту, начинает работать в убыток. Последствия такой ситуации очевидны: банк, генерируя убыток, не в состоянии выполнять свои обязательства по вкладам, налоговым платежам и прочим обязательствам. Банки вынуждены страховаться от риска неблагоприятного изменения процентных ставок».

«Одностороннее изменение ставки актуально только в том случае, когда это предусмотрено кредитным договором, – говорит руководитель департамента банковского аудита аудиторско-консалтинговой компании «Листик и Партнеры» Дмитрий Лукьянов. – В противном случае это легко можно оспорить в суде. Но если банк предусмотрел в кредитном договоре односторонне изменение, то можно посоветовать одно – внимательно читайте то, что подписываете».

В Челябинске с изменением ставок по кредитам с начала кризиса уже столкнулись клиенты банков «Агроимпульс», «ЛОКО-Банка» и Балтийского банка. «В последнее время в Союз заемщиков и вкладчиков России поступали обращения от клиентов Балтийского банка, который в одностороннем порядке произвел повышение процентной ставки по автокредитам, – рассказывает член правления по взаимодействию с банками и финансовыми институтами, председатель исполнительного комитета Союза заемщиков и вкладчиков России Олег Московский. – К примеру, у одного из заемщиков процентная ставка выросла с 23 до 29 % годовых. Банк объяснил повышение тем, что кредитная организация имеет право самостоятельно устанавливать уровень процентной ставки по кредиту. Кроме того, клиентам, не согласным с новыми условиями, было предложено погасить кредит досрочно. Помимо этого банк ссылался на пункт договора 5.4.4, в котором говорилось о том, что размер увеличения ставки не должен быть аналогичным изменениям ставки рефинансирования Банка России». В этом году в Союз заемщиков и вкладчиков России также поступали жалобы на банк «Агроимпульс», который более чем на 100 % повысил ставки по автокредитам: они выросли с 16 до 35 % годовых. Клиентам, не согласным с новыми условиями, было предложено досрочно погасить остаток задолженности по кредиту. В «ЛОКО-Банке», по словам Олега Московского, ставки по автокредитам выросли с 16 до 23 %. В банке опять же ссылались на пункт договора, в котором оговаривалась возможность повышения ставок в одностороннем порядке.

По словам Олега Гриценко, включая в кредитный договор пункт о возможности изменения процентной ставки, банк действует строго в рамках действующего законодательства. «Заемщик, подписывая кредитный договор, соглашается с данным условием. Поэтому не стоит заниматься популизмом и передергиванием фактов, делая из банков "козлов отпущения"», – говорит он.

О повышении ставок по уже выданным кредитам своих заемщиков уведомляли банки «Русский стандарт», ДжиИ Мани банк. СКБ-банк в июне также поднял ставки по ипотеке на 2–3 %, хотя в договоре про возможность повышения ставок вообще не было ни слова. О возможности повышения ставок по уже выданным кредитам своих клиентов предупреждали банк «Уралсиб», «Ренессанс Кредит» и Росевробанк. На сегодня многие банки включают в договор пункт, предусматривающий возможность одностороннего изменения размера процентной ставки за пользование кредитом. К примеру, такой пункт присутствует в договоре потребительского кредитования в банке ВТБ 24. В нем указано, что банк имеет право «в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России.

В этом случае банк предварительно (не позднее, чем за 30 дней) направляет заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой либо телеграммой извещение об изменении процентной ставки. При несогласии заемщика пользоваться кредитом на условиях измененного размера процентной ставки, заемщик обязан в тот же срок погасить кредит. Если погашение в указанный срок не произведено, считается, что заемщик согласен с новым размером процентной ставки (по умолчанию) и процентная ставка считается измененной с даты, указанной в извещении». Аналогичный пункт имеется и в договорах «Русь-банка». Однако пока пользуются в свою пользу таким пунктом договора не все банки. По словам юристов, изменение условия договора в одностороннем порядке негативно сказывается на имидже и репутации банка, что в итоге приводит к снижению доверия со стороны клиентов.

Ранее на эту тему:

2.09.2009 «Договор не дороже денег» 23.06.2009 «Челябинка добилась снижения ставки по кредиту в суде»