«Длинные» деньги узаконят

Руководство Банка России вновь обратилось к предложенным ранее инициативам, касающимся введения безотзывных депозитов и продления ограничения на величину процентной ставки по вкладам. Однако банкиры уверяют, что в кризис такие идеи могут оказаться некстати.

Председатель Банка России Сергей Игнатьев на днях предложил продлить права регулятора на введение ограничения на величину процентной ставки по вкладам. Такие меры могут коснуться отдельных банков и будут служить страховкой для банковской системы в целом. Напомним, в течение этого года ставка рефинансирования снижалась уже шесть раз.

Отталкиваясь от этого, регулятор не раз предупреждал банкиров о необходимости грамотного установления ставок по депозитам. Однако советы услышаны не были: ставки по вкладам продолжали расти и даже превысили отметку в 20% годовых. Банк России был вынужден принять более активные меры. Регулятор заявил, что будет наказывать кредитные организации, которые не будут следовать его рекомендациям.

«Банки повышают ставки по вкладам не потому, что у них есть возможность вложить привлеченные средства куда-то с большой доходностью, а из-за тяжелого положения, – говорит заместитель управляющего Челябинского филиала Промсвязьбанка Олег Гриценко. – Высокие ставки по долгосрочным вкладам могут еще больше ухудшить положение банка, а в случае банкротства стать дополнительной нагрузкой Агентству по страхованию вкладов. Банк России, являясь основным регулятором деятельности кредитных организаций, стремится предотвратить возможные последствия высоких процентных ставок, размещая информацию об адекватных максимальных процентных ставках топ-10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов. Указанная информация призвана служить ориентиром для вкладчиков, размещающих денежные средства в депозиты, а также предупреждением кредитным организациям, ведущим опасную игру с высокими процентными ставками». Стоит отметить, что фактически ставки по вкладам должны отталкиваются от уровня инфляции в стране и показателя ставки рефинансирования. Учитывая тот факт, что базовая ставка на данный момент составляет 10,5 %, а к концу года аналитики прогнозируют инфляцию на уровне 11%, то средние ставки по депозитам должны быть не выше 12-15%. Однако конкурентная борьба за деньги вкладчиков зачастую кончается тем, что ставки взмывают вверх до предельного уровня, условия становятся максимально привлекательными, в то время как банки не осознают риски, которые ставят перед собой.

«Высокие ставки по депозитам могут привести кредитные организации к значительным убыткам и, как следствие, снизить вероятность исполнения ими своих обязательств перед вкладчиками», - уверяет заместитель начальника управления депозитов и сбережений Бинбанка Дмитрий Кулешов. Кроме того, устанавливая ставки по депозитам выше 18% годовых, кредитная организация рискует получить от Банка Росси предписание на снижение ставки по вкладам. «Неисполнение предписания грозит для начала штрафом, а далее – по всей строгости закона. Но это из ряда вон выходящая ситуация, – говорит директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Скорее всего, нарушать предписание добровольно никто не станет».

Несмотря на обилие рекламных плакатов, обещающих ставки по вкладам до 20% годовых, на самом деле реальных предложений такой доходности на рынке немного, а реклама нередко вводит потребителя в заблуждение, – рассказывает генеральный директор филиала BSGV в Челябинске Татьяна Лямина. - Большие проценты по депозитам, как например, 20% годовых, обычно предлагаются при размещении очень крупного депозита на длительный - в несколько лет - срок. Иногда повышенные ставки предлагают потребителю как специальную краткосрочную акцию, проводимую банком. Тем не менее, нельзя отрицать, что отдельные банки устанавливают более высокие процентные ставки по вкладам, чем в среднем по рынку. Это означает, что в дальнейшем они размещают полученные от вкладчиков денежные средства в кредиты под более высокие процентные ставки, чем предлагают остальные банки. А значит, эти кредиты будут дороже, менее востребованы надежными заемщиками и, как следствие, более рискованны. В случае, если банк установит средние ставки по кредитам при завышенных ставках по вкладам, он потеряет часть своей прибыли, что также не добавит ему финансовой устойчивости.

Еще одной инициативной Сергея Игнатьева стало узаконивание безотзывных депозитов. «Нужно вернуться к вопросу о введении нового вклада, который нельзя отозвать по первому требованию», – заявил Сергей Игнатьев.Разговоры о введении такого депозита ведутся уже довольно давно, однако в период кризиса и оттока средств населения с вкладов идея была отложена на неопределенный срок. Теперь же, по мнению Сергея Игнатьева, введение таких вкладов позволит решить проблему ликвидности и доступа к «длинным» деньгам. Идея безотзывных вкладов заключается в увеличении ставки по сравнению с обычными депозитами взамен невозможности изъятия денег по требованию. Хотя не исключен и другой вариант – банки снизят проценты по срочным вкладам, поэтому безотзывные вклады будут казаться на их фоне весьма привлекательными. Однако введению безотзывных вкладов препятствует Гражданский кодекс, в котором сказано, что вкладчик имеет право забрать свои средства по первому требованию.Данный инструмент, по мнению Олега Гриценко, может успешно работать в условиях относительной стабильности рынка с колебаниями процентных ставок по депозитам не более 3-4% в год.

По оценкам Татьяны Ляминой, безотзывные вклады будут востребованы, но не раньше, чем через 2-3 года.

«Стоит понимать, что именно по безотзывным вкладам банки будут готовы предлагать наиболее "серьезные” проценты. При этом никаких дополнительных рисков размещение безотзывных депозитов в банках, входящих в систему государственного страхования вкладов, для людей не несет», – уверяет он.По словам Дмитрия Кулешова, безотзывные вклады интересны банкам возможностью более свободно распоряжаться привлеченными средствами, не заботясь о том, что клиент в любой момент может востребовать средства.Не стоит забывать, что сегодня наиболее массовый сегмент вкладчиков – это пенсионеры, однако они пока не настолько доверяют банковской системе, чтобы размещать средства в длительные безотзывные вклады. К тому же нестабильная экономическая ситуация не способствует популярности подобных вкладов. По оценкам Дмитрия Орлова, безотзывные вклады будут мало востребованы, однако не исключается возможность их использования банками для отдельных категорий клиентов.