Ставки по ипотеке пошли вниз

Банкиры начали восстанавливать программы ипотечного кредитования, замороженные в период кризиса. Налицо положительный эффект – ставки по кредитам несколько снизились. Об этом уже заявили как минимум 14 банков, однако средняя ставка на рынке пока остается недоступной для многих россиян, хотя спрос на кредиты по-прежнему высок.

Средние ставки по рублевой ипотеке в августе, по данным ежемесячного исследования компании «Кредитмарт», составили порядка 20,29% в рублях и 15,75% в валюте. Однако эксперты уверяют, что такие ставки остаются непосильными для населения. Между тем банкиры пока снижать ставки не планируют, объясняя это отсутствием доступа к длинным деньгам.

Напомним, в начале кризиса банки, не свернувшие программы ипотечного кредитования, значительно подняли ставки по ипотеке и ужесточили требования к заемщикам, что снизило их доступность для населения. Согласно статистике Банка России, по итогам первого полугодия 2009 года банками было выдано в шесть раз меньше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2008 года – 55,3 млрд вместо 339,2 млрд рублей.

Однако в последние месяцы тенденция несколько изменилась: с июля по сентябрь процентные ставки снизили Сбербанк, Газпромбанк, банк «Дельта кредит», Юникредит Банк, ОТП-банк, ИТБ-банк, «Абсолют банк» и Московский кредитный банк. Одним из последних объявил о снижении ставок Банк Москвы: с 1 октября ставки по ипотеке будут снижены с 22,5до 16,5% в рублях и с 16,5 до 12% в валюте. «Сейчас мы планируем существенно активизировать ипотечное кредитование», – говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко, отметив, что с начала года ипотечный портфель банка сократился с 30,9 млрд до 25 млрд рублей.

Кроме того, Южно-Уральская корпорация жилищного строительства и ипотеки на днях снизила процентную ставку по ипотечным займам; их корпорация выдает из собственных средств на приобретение жилья, инвестором или заказчиком-застройщиком которого она является. Размер минимальной процентной ставки в рублях был снижен с 11,75% до 11,25%.

На данный момент в челябинских банках ставки по рублевым ипотечным кредитам очень различаются. К примеру, в Городском ипотечном банке минимальная ставка по ипотеке составляет 10,05% годовых при условии, что соотношение «кредит/залог» составит 30%, сумма кредита не превышает 500 тысяч рублей и заемщик оформил полис личного страхования. Минимальная процентная ставка в рублях в банке ДельтаКредит на сегодняшний день – 13,5% годовых, в валюте – 7,75% годовых. В банке «Снежинский» при размере первоначального взноса 50-70% и сроке кредитования до 10 лет процентная ставка равняется 12,3%. При первоначальном взносе от 30 до 50% – 13,9%. Минимальная ставка по «Жилищному» кредиту в Сбербанке России составляет 13,25% при размере первоначального взноса от 50% и сроке кредитования до 10 лет. При первоначальном взносе от 30% и сроком до 20 лет ставка варьируется от 14,25 до 15,75% годовых. За 9 месяцев 2009 года отделениями Сбербанка, расположенными на территории Челябинской области, выдано 1 362 кредита на улучшение жилищных условий.

«Количество выданных кредитов на улучшение жилищных условий в этом году снизилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти в 3 раза. Но в нынешней экономической ситуации этого следовало ожидать, ‒ говорит начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова. ‒ Однако с каждым месяцем наблюдается увеличение спроса на данные виды кредитов».

«Спрос населения на приобретение квартиры всегда был очень высок и остается высоким по-прежнему, – уверяет управляющий офиса банка «ДельтаКредит» в Челябинске Юлия Ачкасова. – Квартирный вопрос сам по себе не решается, очень большое количество семей нуждается в отдельном жилье или увеличении площади существующего жилья. Другое дело в том, что спрос на ипотеку замирал в связи с ухудшением многих макроэкономических показателей. Сейчас благодаря снижению процентных ставок и стабилизации положения многих компаний-работодателей спрос, безусловно, начал восстанавливаться, но говорить о том, что он приблизился к данным прошлого года, еще рано».

Между тем Банк России и АРБ также предпринимают ряд усилий, которые отчасти могут поспособствовать оживлению рынка ипотечного кредитования. Так, вчера Банк России сообщил о снижении ставки рефинансирования на 0,5% до 10% годовых. Это уже седьмое снижение ключевой ставки, в январе она находилась на уровне 13% годовых.

«Только за текущий месяц ставка рефинансирования снизилась на 0,75%, что указывает на намерение снижения стоимости ресурса для экономики в целом. И это положительный момент, – говорит заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – В частности, речь идет, например, о снижении ставки по федеральной программе ипотечного кредитования населения, стоимости коротких ресурсов Банка России. Однако для развития банковского кредитования крупных проектов, масштабного финансирования бизнеса и рыночного кредитования населения в целом долгосрочных ресурсов на рынке пока нет». По мнению Игоря Жигунова, еще многое предстоит сделать как в части формирования мотивации внутреннего инвестора и ресурса в стране, так и правового регулирования вопросов формирования и развития рынка долгосрочных ресурсов.

С инициативной хоть как-то помочь банкирам на днях выступил Совет Ассоциации российских банков (АРБ). Он одобрил новую целевую программу «Ипотечная реабилитация», основной целью которой является оказание помощи кредиторам по части минимизации издержек обслуживания уже сформированных ипотечных портфелей.

Программа предусматривает условное разделение типового ипотечного портфеля банков на три сегмента: добротные кредиты (соответствующие закону «Об ипотечных ценных бумагах»), качественные кредиты, которые не могут быть включены в ипотечное покрытие российских облигаций, и «токсичные» кредиты с высоким уровнем просрочки.

Предложения касаются именно первой группы: АРБ предлагает банкам помочь секьюритизировать их небольшие пулы кредитов, объединив их в большие, размером от 3 млрд рублей. «Это необходимо, чтобы секьюритизация была экономически выгодной», — отмечает президент АРБ Гарегин Тосунян. После этого ипотечные облигации получат поручительство АИЖК и смогут быть заложены для получения средств в Банке России.

Однако подобная схема, по мнению банкиров, будет интересна далеко не всем банкам. «Эта схема будет полезна тем банкам, у которых возникают проблемы при секьюритизации своих небольших пулов, – считает Юлия Ачкасова. – Банки, у которых за спиной стоят крупные акционеры и которые успешно проводят секьюритизацию пулов менее 3 млрд рублей, не сразу заинтересуются этой схемой».

Вероятно, все предпринимаемые чиновниками меры пока не смогут оживить рынок ипотечного кредитования, поэтому ожидать дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам не приходится.

Ранее на эту тему: 14.09.2009 «Безжизненная ипотека»