На ОСАГО не заработаешь

Многочисленные изменения, которые были сделаны спустя шесть лет после вступления в силу закона об ОСАГО, пока не приблизили российский страховой рынок к европейскому уровню. Размер компенсаций в нашей стране в десятки раз меньше, чем в Европе, а если учитывать, что для получения достойной выплаты автовладельцам нужно изрядно потрепать нервы себе и страховщикам, то мы становимся совсем далеки от развитых стран.

В 2009 году российские автомобилисты стали больше платить за ОСАГО. Так, средняя стоимость полиса ОСАГО по итогам года выросла на 11%. Несмотря на это, уровень выплат фактически остался прежним. Учитывая тот факт, что себестоимость ремонтных работ и запчастей стала больше, отремонтировать на выплаченные деньги автовладельцы теперь могут меньше.

По статистике Российского союза автостраховщиков, в 2009 году сборы по ОСАГО выросли на 6,7% и достигли 85,8 млрд рублей. И хотя по итогам года совокупное число проданных полисов оказалось на 1,5 млн меньше, чем в 2008 году, за счет роста страховых тарифов в марте прошлого года уровень сборов превысил прошлогодние показатели. Так, в 2009 году договоры ОСАГО были заключены с владельцами 35,18 млн автомобилей, было урегулировано 1,96 млн страховых случаев.

Снижение общего числа проданных полисов может быть связано с тем, что в условиях кризиса многие потребители из-за падения платежеспособности отказались от эксплуатации своих машин или, по крайней мере, сэкономили на полисе ОСАГО. Также не исключается и вытеснение «чистых» полисов ОСАГО, купленных в действующих страховых компаниях, «серыми» полисами. По мнению специалистов, число украденных полисов ОСАГО, а также полисов старого образца, которые сегодня «гуляют» по стране, составляет порядка 1,5 миллиона. Рост доли «серых» полисов может отчасти объяснить падение объема продаж ОСАГО в 2009 году по числу договоров.

Увеличение стоимости полиса ОСАГО связано с принятием ряда нововведений в 2009 году. Напомним, в марте прошлого года в Челябинской области произошла коррекция страховых тарифов по ОСАГО в связи с утверждением новых значений поправочных коэффициентов для базовых тарифов. Поправки коснулись автовладельцев, в чьи полисы вписано неограниченное количество водителей. Кроме того, изменились коэффициенты, значения которых зависят от возраста и стажа водителя, а также мощности машины.

Страховая сумма при ОСАГО – 400 тыс. рублей, из них 240 тыс. рублей – по возмещению вреда жизни и здоровью потерпевших (но не более 160 тыс. рублей на одного потерпевшего); 60 тыс. рублей – по возмещению вреда имуществу потерпевших (но не более 120 тыс. рублей на одного потерпевшего).

В Челябинске уровень территориального коэффициента был увеличен с 1,3 до 1,6, а для автовладельцев, в чьи полисы ОСАГО вписано неограниченное количество водителей, – с 1,5 до 1,7. При базовой ставке в 1980 рублей сложная система повышающих коэффициентов могла увеличить стоимость на 70%.

В итоге тарифы по ОСАГО для юридических лиц выросли примерно на 30-35%. В среднем же рост тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности граждан составил около 25-30%. Повышение коснулось почти половины российских регионов.

В разгар кризиса повышение тарифов пришлось весьма кстати страховщикам, убедивших правительство в том, что в противном случае они вовсе перестанут продавать полисы в убыточных регионах. В итоге средняя стоимость полиса в 2009 году выросла до 2439 рублей. Для сравнения, в 2008 году полис стоил 2190 рублей.

Сами же страховщики действующими тарифами по ОСАГО недовольны. Поэтому в конце 2009 года РСА направил в Минфин предложения по внесению изменений в закон об «автогражданке», согласно которым предлагается увеличить базовый тариф для легковых автомобилей частных лиц на 31,6% до 2605 рублей.

Сейчас также рассматривается возможность повышения стоимости полисов ОСАГО для водителей, систематически нарушающих правила дорожного движения. Такую идею недавно высказал руководитель Департамента обеспечения безопасности дорожного движения МВД России Виктор Кирьянов. По его словам, МВД России уже не раз предлагало страховщикам рассмотреть вопрос о введении повышающего коэффициента для злостных нарушителей ПДД, который мог бы применяться даже в том случае, если водитель ни разу не попадал в аварию. Однако противники данной меры «наказания» для автомобилистов считают, что в таком случае страховщики должны будут ввести и поощряющий коэффициент для законопослушных водителей.

Минусом для реализации данной идеи станет тот факт, что в России пока нет единой базы данных ГИБДД, поэтому отслеживать нарушения, совершенные водителем в других регионах, пока очень сложно.

Кроме того, в случае увеличения лимита выплат при ДТП базовый тариф по ОСАГО может быть увеличен еще на 50-60%. Первоначально авторы законопроекта планировали сравнять лимит, установленный в Воздушном кодексе России (два млн рублей по риску смерть) с аналогичным лимитом в ОСАГО. Однако такие нововведения могли привести к росту тарифа в 2,5-3 раза. Поэтому Минфин остановился пока на повышении лимита ответственности по жизни и здоровью в ОСАГО со 160 тыс. до 500 тыс. рублей на одного пострадавшего.

Немного подняты лимиты ответственности по имуществу в ОСАГО – с 120 тыс. до 150 тыс. рублей. «Мы надеемся, что нововведения изменят структуру соотношений выплат в ОСАГО, где выплаты людям за полученный в ДТП ущерб составляют не более 2% в общем объеме ущерба в ОСАГО», – пояснила заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. – Поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие увеличение лимита выплат за ущерб жизни и здоровью граждан, в условиях кризиса не должны повлечь резкий рост стоимости полисов ОСАГО».

«Принятые в этом году изменения я бы назвал косметическими, – комментирует начальник отдела андеррайтинга и методологии страхования наземного транспорта СК «Согласие» Сергей Рябцев. – Глобальных изменений тарифов не было, возможно, потому что закон об ОСАГО – социальный, и корректировка тарифов может вызвать негативную реакцию в обществе».

Интересно, что основная цель, которой руководствовались в Московском автомобильно-дорожном институте в 2003 году при разработке закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», была вполне гуманистической. ОСАГО должно было гарантировать автовладельцу, попавшему в ДТП не по своей вине, компенсацию затрат на ремонт автомобиля и в случае причинения вреда здоровью – вылечиться.

Однако в дальнейшем удорожание «автогражданки» из социально значимого проекта превратилось в прибыльный бизнес для страховщиков. И в ближайшее время заложенная изначально в данном механизме забота о гражданах просто сойдет на нет.

Кроме того, на днях президент России Дмитрий Медведев подписал Федеральный закон «О внесении изменений в федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно закону в случае повреждения имущества потерпевшего размер подлежащих возмещению убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая.

Благодаря этому страховщики получают право учитывать при расчете суммы выплат степень износа пострадавших деталей. Таким образом, 20% от стоимости запчастей – это та компенсация от страховой компании, на которую сможет рассчитывать владелец подержанного автомобиля, пострадавшего в аварии. Износ не может превышать 80% от стоимости новой запчасти. В Российском союзе автостраховщиков в свою очередь считают, что благодаря принятию закона автомобилисты больше не смогут зарабатывать на ОСАГО. И за царапину на крыле «копейки» владелец больше не сможет получить выплату, равносильную стоимости новой детали с покраской.

По данным РСА, за прошлый год компании выручили от продажи полисов ОСАГО 85,8 млрд рублей. Пострадавшим в ДТП было выплачено примерно 48,5 млрд рублей. Получается, что по итогам 2009 года после выплат компенсаций потерпевшим в ДТП у компаний осталось 37,3 млрд рублей. Согласно действующему законодательству порог убыточности по ОСАГО составляет 77%. Судя по статистике, убыточность у страховщиков в прошедшем году составила около 56%.

Но стоит понимать, что, говоря об убыточности данного вида страхования, фактически подразумевается прибыль страховщика без учета дополнительных расходов. С принятием закона выплаты страховщиков сократятся еще сильнее.

Примечательно, что, по данным РСА, объем выплат по ОСАГО в 2009 году увеличился всего на 5,7% – до 45,9 млрд рублей. Средняя выплата составила 24 433 рубля, что на 2,8% выше, чем год назад. Реальная же стоимость ремонтных работ и запчастей на автомобили в прошлом году выросла примерно на 15%.

В сложившейся ситуации россияне стали более требовательно относиться к выбору страховщика. В условиях кризиса доверие граждан вызывали в основном крупные компании. При этом если в 2008 году на первые тор-10 страхового рынка приходилось 61% общих сборов, то теперь они контролируют 65% рынка. Лидером рынка ОСАГО является «Росгосстрах», который собрал с учетом филиалов порядка 24,7 млрд рублей. Также в числе заметных игроков «РЕСО-Гарантия» (7,6 млрд рублей), «Ингосстрах» (5,9 млрд), «Спасские ворота» (3,4 млрд), РОСНО (2,7 млрд).

В то же время в 2009 году с рынка ОСАГО ушли 15 страховщиков. Согласно законодательству обязательства по выплатам пострадавшим, которые были застрахованы в данных компаниях, на себя взял РСА.

По словам вице-президента РСА Андрея Батуркина, объем выплат из компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков в марте 2010 года может достигнуть пяти млрд рублей, а к декабрю дойти до 9 млрд рублей. «Имеющихся в фонде РСА средств может хватить только до апреля 2010 года, – говорит Андрей Батуркин. – У союза имеется два резервных фонда, один из которых предполагает возмещение по тем случаям в ОСАГО, когда виновник ДТП либо не имеет страхового полиса, либо скрылся с места ДТП. Гарантийный же фонд РСА создан на случай банкротства или отзыва лицензии у страховщика. Объединение фондов позволит производить выплаты до середины 2011 года».

«К сожалению, возможное истощение гарантийных фондов РСА – это не пустые слова. Это подтверждают конкретные цифры и факты, которые показывают нам реальность этой угрозы, – говорит первый заместитель генерального директора РОСНО Дмитрий Попов. – РСА столкнулся с валом кассационных требований, которые следуют за валом банкротств. С рынка уже ушло 38 компаний. Если процесс банкротства страховщиков ОСАГО ускорится, проблема станет еще более острой».