ОСАГО по кредитке

Владельцы полиса ОСАГО уже в ближайшее время могут получить кредитную карту, предназначенную для оплаты штрафов за нарушение ПДД. С подобной инициативой выступила «Единая Россия», проект уже внесен в Госдуму. Речь идет о создании специальных кредиток, которые будут являться одновременно и полисом ОСАГО.

Глава комитета по финансовым рынкам Госдумы Владислав Резник внес законопроект, согласно которому предлагается сопроводить выдачу полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) выпуском кредитной карты, предназначенной для оплаты штрафов за нарушение ПДД. В законопроекте сказано, что, приобретая полис, водитель должен будет предъявить карту, и страховщик считает с нее данные о задолженности по штрафам, если таковая имеется. Страховая компания должна будет отказать клиенту в продаже полиса до тех пор, пока долг полностью не будет погашен. По мнению Владислава Резника, это приведет к значительному повышению собираемости штрафов.

Предполагается, что по карте можно будет считать данные владельца, историю нарушений водителем ПДД и сроки действия его полиса ОСАГО. Кроме того, одним из аргументов разработчиков в пользу введения пластиковых карт обязательного страхования стала борьба с коррупцией. Пластиковые карты должны существенно ограничить поборы на дорогах со стороны инспекторов ДПС. По оценкам экспертов, собираемость штрафов увеличится ориентировочно на 20%. Всего же для оснащения ГИБДД считывающими устройствами потребуется около 20 млн долларов.

К тому же фактически осознание автовладельцами необходимости оплачивать штрафы приведет к росту дисциплины на дорогах, а как следствие – снижению числа ДТП. Возможно, и ОСАГО перестанет быть убыточным для страховщиков.

Эта идея нравится аналитику ИК «Финам» Юлии Голышевой. По ее словам, в карточке будут содержаться все необходимые сведения о водителе, что существенно ускорит процесс оформления протоколов об административных правонарушениях, который в настоящий момент занимает существенное время. «Другой плюс – оперативная оплата квитанции «на месте» – избавит автолюбителя от необходимости тратить дополнительное время на посещение банка, что, в свою очередь, будет позитивно для бюджета, так как поспособствует росту собираемости штрафов, – говорит она. – Однако на оснащение автомобилей ГИБДД специальным оборудованием для проведения платежей потребуются довольно существенные затраты. К тому же при оплате штрафа «на месте» нарушается презумпция невиновности автовладельца». Таким образом, по ее словам, вероятно, потребуется отдельно прописать в законодательстве порядок определения виновности автовладельца в нарушении КоАП, а также порядок обжалования и возврата уже оплаченного штрафа.

Карта обязательного страхования, по сути, будет обычной банковской кредиткой, у которой предусмотрены дебетовая и кредитная части. Каждому водителю будет предложено разместить на счете карты некую сумму для оплаты будущих штрафов. Если ее не хватит – нарушители смогут одолжить сумму в кредит.

Владислав Резник отмечает, что полисы ОСАГО при этом подорожают незначительно, а положительный эффект от внедрения таких пластиковых карт будет существенным.

«Интерес ГИБДД понятен – они получат рост числа уплаченных штрафов, интерес банков тоже – они получат новых клиентов и будут зарабатывать на транзакциях. Что с этого получат страховые компании, мне неясно», – говорит заместитель генерального директора страховой компании «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов.

В Госдуме пояснили, что страховщики должны будут провести тендер и выбрать банк (или банки) с лучшими условиями. Получается, что реально конкурировать за счет автолюбителей смогут лишь крупные банки с разветвленной сетью, так как им необходимо будет предоставить гражданам возможность погасить кредит даже в самых отдаленных уголках нашей страны. Эксперты уверяют: если выдача кредитных карт многим миллионам автовладельцев станет обязательной, у банков появится множество новых клиентов.

Скорее всего, карты для автовладельцев будут выпускаться бесплатно, стоимость годового обслуживания составит около 600 рублей, кредитный лимит по карте – 2500 рублей.

Однако такая инициатива пришлась по вкусу далеко не всем участникам рынка. Банкиры говорят о том, что им будет весьма проблематично контролировать качество карточного портфеля, так как миллионы новых клиентов, не имеющих опыта «общения» с кредитными картами, будут недовольны начислением процентов на овердрафт. Если же выпуском карт займется один банк, в дело может включиться Федеральная антимонопольная служба.

«Большинство коммерческих банков давно выпускают широкий спектр банковских продуктов на основе карт, ориентируясь при этом на потребности населения, – рассказывает заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса «Бинбанка» Светлана Миколенко. – Для обеспечения возможности оплаты штрафов с использованием уже имеющихся у водителей карт достаточно создать соответствующую инфраструктуру непосредственно в подразделениях ГИБДД. Создание подобной инфраструктуры, несомненно, повысило бы привлекательность существующих предложений банков, в том числе в части кредитных карт». Однако для начала, по ее словам, необходимо провести юридическую экспертизу на предмет законности обязать оформлять для оплаты штрафов исключительно фиксированную категорию банковских карт с утвержденными тарифами за обслуживание, а также, скорее всего, ограничения круга эмитентов данных карт.

«Проект по автоматизации оплаты и обработки штрафов однозначно интересен как государству, так и кредитным организациям. Но навязывание кредитных карт, да еще и с неизбежным появлением дополнительных расходов вряд ли вызовет у автолюбителей положительные эмоции, – полагает заместитель управляющего Челябинского филиала «Промсвязьбанка» Олег Гриценко. – У законопослушного гражданина, не нарушающего ПДД, возникнет закономерный вопрос – зачем мне нужно оплачивать услуги банка стоимостью в 600 рублей в год, если я не нарушаю ПДД и не собираюсь этого делать? Это ведь не вопрос страхования своей ответственности. Или, если это все-таки страхование, давайте выпустим законопроект, по которому будем страховать ответственность за нарушение ПДД».

По словам Олега Гриценко, реализовывать данный проект лучше по принципу работы бюро кредитных историй: база штрафов размещается в открытом доступе для кредитных организаций - участников системы страхования вкладов, т. е. открыт доступ всем банкам, имеющим право работать со вкладами физических лиц. Банки информируют своих клиентов о наличии неоплаченных штрафов всеми различными способами: в банкомате, в офисе, в Интернет-банке и т. д. После оплаты штрафа уполномоченный банк направляет соответствующее уведомление в органы ГИБДД. При такой схеме совсем не обязательно выпускать отдельные карты каждому водителю, достаточно проработать схему привязки штрафа к уже имеющимся счетам автолюбителя, открытых в любых банках.