Ипотека на троих

По итогам прошлого года большая часть ипотечных кредитов была выдана тремя структурами – Сбербанком, Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и банком «ВТБ 24». Несмотря на это, ставки по ипотеке находились на довольно высоком уровне. Игроки рынка уверяют, что и в этом году о повышении доступности жилищных займов говорить не приходится.

Согласно статистике Банка России, в 2009 году объем выданных ипотечных займов сократился более чем в четыре раза – с 655,7 млрд рублей в 2008 году до 152,4 млрд в 2009 году. При этом игроки рынка, ранее активно выдававшие ипотечные займы, в период кризиса практически прекратили выдачу новых кредитов, ограничившись обслуживанием накопленного портфеля.

В 2009 году рынок ипотечного кредитования сосредоточился в руках трех крупных игроков – Сбербанка, Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и ВТБ 24. В совокупности они выдали около 90% всех ипотечных кредитов. При этом доля Сбербанка составила около 63% от совокупного объема выдачи по всему банковскому сектору, хотя годом ранее она составляла всего 37%. В 2009 году ВТБ 24 выдал собственных и выкупил чужих кредитов на сумму 11,7 млрд рублей, тогда как годом ранее этот показатель составлял 109 млрд рублей. Соответственно, его доля снизилась с 16,6 до 7,6%. При этом высокие объемы выдачи займов отнюдь не являются показателем их доступности, ведь в прошлом году ставки по ипотеке даже у банков с участием государственного капитала были на высоком уровне.

«Ставки Сбербанка в течение 2009 года были на уровне большинства коммерческих банков, которые остались на этом рынке, – 14-16% годовых, – говорит директор департамента по работе с финансовыми институтами «Дельта Кредита» Вадим Пахаленко. – Наиболее сильно на ставки на рынке влияло АИЖК, которому государственные ресурсы на поддержку ипотечного рынка позволяли снижать уровень ставок».

В тройку крупнейших игроков ипотечного рынка в прошлом году вошло и АИЖК, доля которого составила 19%. Им было выкуплено у региональных банков займов на сумму 28,7 млрд рублей.

Банк «Дельта Кредит», доля которого в 2008 году составляла около 5%, по итогам 2009 года сократил ее до 3%. Городской ипотечный банк приостановил выдачу собственных кредитов и с лета 2009 года работает как агент АИЖК. «Перераспределение долей на рынке связано с тем, что в 2009 году у банков не было возможности привлечения рыночного финансирования», – говорит заместитель генерального директора АИЖК Андрей Семенюк.

Между тем правительство уже не первый месяц всеми силами пытается повысить доступность ипотечного кредитования для населения. В частности, уже неоднократно звучали заявления премьер-министра РФ Владимира Путина об установлении фиксированной ставки по ипотечным кредитам в размере 11%.

Однако, по мнению руководителя направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала» Дмитрия Суплакова, понижение ставки по ипотеке – довольно спорный фактор на пути к доступности ипотечных кредитов. «Необходимо учитывать, что непосредственное снижение ставки до указанного премьером уровня – это прежде ставка АИЖК, которая по-прежнему основана на уровне ставки рефинансирования. Реальная же ставка у банков наверняка будет выше, – отметил он. – Вопрос развития ипотеки в стране – это не вопрос одной процентной ставки. Это глобальный список мер, которые необходимо принимать в кратчайшие сроки. Здесь в роли сдерживающих факторов выступают отсутствие преференций застройщикам, неурегулированность вопроса рефинансирования кредитов строителям и много другое. Доступность ипотеки – вопрос не одного дня, месяца, года. Это список дел на пятилетку».

Да и названные 11% – тоже процент немалый. Так, по мнению директора по макроэкономическим исследованиям ГУ-ВШЭ Сергея Алексашенко, 11% – слишком большая процентная ставка. Прогноз эксперта на ближайшее время таков – с середины 2009 г. до середины 2010 г. рост цен на жилье может составить 4-4,5%. При таких показателях предлагаемые 11% – «безумного дорого». Эксперт отмечает, что снижение ипотечной ставки даже до 8% будет в смысле повышения доступности ипотеки менее эффективным решением, чем снижение на 10% цены квадратного метра.