Старый долг – лучше новых двух?

Каждый третий ипотечный заемщик, столкнувшийся во время кризиса с финансовыми трудностями и обратившийся за реструктуризацией долга, за прошедший год так и не восстановил платежеспособность. По словам представителей банков, многие заемщики, обратившиеся с просьбой об отсрочке платежей по кредиту, на самом деле лишь стремились оттянуть время. Однако такая позиция не сыграла в их пользу – после истечения «кредитных каникул» ситуация лишь усугубилась.

Во время кризиса многим ипотечным заемщикам стало не по силам нести долговое бремя: одни лишились работы, другим пришлось уйти в вынужденный отпуск или перейти на сокращенный рабочий день, третьи остались без привычных бонусов и премий. Изначально банки были настроены по отношению к неблагополучным заемщикам очень жестко. Избежать социального взрыва отчасти удалось благодаря созданию в феврале 2009 года Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), «дочки» Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Уловив позицию властей страны, коммерческие банки, стремясь избежать громкой скандальной огласки, также пошли навстречу проблемным заемщикам, предложив реструктуризовать займ, чтобы снизить сумму ежемесячного платежа. Всего за год в России было реструктуризировано около 40 тысяч ипотечных кредитов, из которых семь тысяч – через АРИЖК. Против еще 20 тысяч заемщиков были поданы иски в суд.

Однако, несмотря на предоставленную финансовую поддержку, значительная часть заемщиков так и не смогла восстановить платежеспособность. Согласно статистике кредитного брокера «Кредитмарт», финансовое положение около 35% заемщиков, реструктурировавших ипотечные кредиты через АРИЖК, по-прежнему не позволяет им своевременно погашать задолженность. Спрос на рынке труда еще далек от предкризисного значения, зарплаты на многих предприятиях сократились на 25% по сравнению с 2008 годом, пересмотрены и бонусные схемы. Еще один важный момент – в 52% семей после получения ипотеки появляются дети, а это сильно влияет на бюджет семьи.

«Действительно, около трети заемщиков, реструктурировавших ипотеку, до сих пор не восстановили свою платежеспособность и не платят по кредиту, – констатирует региональный директор представительства DeltaCredit в Челябинске Юлия Ачкасова. – Вместе с тем за год у многих заемщиков финансовое положение изменилось в лучшую сторону, и они благополучно перешли на первоначальные графики погашения задолженности по кредиту».

«Примерно треть заемщиков по программе реструктуризации уже восстановили свою платежеспособность и самостоятельно исполняют все свои кредитные обязательства, или же полностью погасили ипотечный кредит, – говорит управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. – По остальным реструктуризированным кредитам еще продолжается стабилизационный период, в течение которого заемщикам оказывается помощь в исполнении ипотечных обязательств. Есть единичные случаи, когда заемщикам требуется повторная реструктуризация или помощь банка по продаже квартиры на оптимально выгодных для заемщика условиях».

«Реструктуризация помогла тем, кто реально нуждался в помощи, – уверяет руководитель кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка в Челябинске Оксана Обогрелова. – Основная масса клиентов, которые нуждались в ней, уже вернулись в график и продолжают исправно платить по кредиту. Безусловно, есть и те клиенты, которые восприняли этот инструмент как возможность оттянуть время. Это примерно каждый десятый клиент. Для них ситуация лишь усугубилась».

Лишь осознанное изучение всех условий рассрочки ипотечного долга, по словам представителей банков, позволяло понять смысл реструктуризации и не расценивать ее как благотворительную акцию.

«Направляя в банк заявление о реструктуризации задолженности, заемщик должен четко осознавать следующие моменты. Во-первых, полностью ежемесячные платежи не могут быть отменены. Они могут быть уменьшены, и даже значительно по сравнению с зафиксированными в кредитном договоре, но лишь на определенный срок, и их размер не будет номинальным, – комментирует Юлия Ачкасова. – Во-вторых, по истечении согласованного отрезка времени платежи вновь будут соответствовать изначально закрепленным в кредитном договоре. В-третьих, процедура реструктуризации не является благотворительной, при реструктуризации клиент несет дополнительные расходы. Перед реструктурированием задолженности заемщику необходимо все тщательнейшим образом просчитать: реструктурирование задолженности по кредиту отражается на общей сумме уплаченных банку процентов за весь срок действия кредита».

По словам Сергея Кульпина, плюсы реструктуризации при возникновении проблем у заемщика очевидны. «Во-первых, заемщик, воспользовавшийся программами реструктуризации, добросовестно исполняет свои кредитные обязательства по удобному для него графику, а значит, избегает риска потери квартиры (продажи заложенного имущества банком через суд). Во-вторых, заемщику экономически более выгодно пользоваться стабилизационным займом/кредитом, т.к. проценты по стабилизационному займу/кредиту гораздо ниже пеней, начисляемых на просроченную задолженность согласно условиям ипотечного кредитного договора. И, в-третьих, заемщик сохраняет свою кредитную историю и может в дальнейшем кредитоваться на выгодных условиях», – поясняет эксперт.

Между тем, в АРИЖК намерены и впредь помогать проблемным заемщикам. Так, если за год ипотечному заемщику так и не удалось по объективным причинам восстановить платежеспособность, ему могут предложить повторную реструктуризацию. Однако на это смогут рассчитывать только социально незащищенные заемщики, к примеру, семьи с несовершеннолетними детьми, молодые семьи, а также жители моногородов и семьи, на иждивении которых есть ветераны войны и инвалиды.

По словам представителей банков, реструктуризация кредитов – хороший инструмент решения возникших финансовых трудностей, но это, безусловно, не панацея, и заемщику необходимо подойти к решению о начале процесса реструктуризации своего кредита также ответственно, как до этого он принимал решение о получении самого ипотечного кредита. А вот позиция коллекторских агентств относительно нерадивых заемщиков весьма жесткая. По мнению президента коллекторского агентства «Долговой эксперт» Валерия Кардашева, реструктуризация – бесполезное мероприятие, лишь оттяжка невозвратов во времени, и банки все отчетливее понимают, что выгоднее пытаться взыскать долги «здесь и сейчас».

Ассоциация региональных банков «Россия» совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию уже разработали ряд поправок, которые помогут банкам быстрее взыскивать залоги и переселять проблемных заемщиков в жилье «маневренных фондов» агентства. «Агентство стремится упростить процедуру обращения взыскания, прежде всего сократить сроки, чтобы за время длительной процедуры задолженность заемщика перед банком больше не увеличивалась, усугубляя его и так тяжелое положение. Банку же сокращение сроков позволяет избавиться от лишних издержек», – отмечает директор юридического департамента АИЖК Анна Волкова. По ее словам, агентство выступает за возврат возможности внесудебного обращения взыскания на заложенное жилье, принадлежащее частному лицу, – это позволит сократить сроки взыскания с полутора-двух лет до двух-четырех месяцев.