Банки вновь удивляют лжеставками по кредитам

Банки вопреки наставлениям Роспотребнадзора продолжают взимать с граждан высокие комиссии за выдачу и обслуживание кредитов. Порой эффективная ставка по кредиту превышает заявленную в рекламном буклете в два-три раза.

Аналитическая компания Frank Research Group и информационно-аналитический портал «Сравни.ру» проанализировали ситуацию на рынке банковских услуг и выявили, какие кредитные организации больше всего злоупотребляют комиссиями при розничном кредитовании.

Процентная ставка рассчитывалась аналитиками по формуле Банка России. Для расчета истинных ставок был выбран кредит наличными в 100 тыс. рублей сроком на один год. Анализ был проведен на основе данных 340 программ кредитования, предоставленных 106 банками. Управляющий партнер Frank Research Group Юрий Грибанов поясняет, что если банк устанавливает ставку в зависимости от результатов скоринга, то расчет делался исходя из максимально возможной ставки.

Лидером по «скрытности» стал банк «Траст», обещающий потребительские кредиты под 19,9% годовых. Между тем по программе кредитования «Большие деньги сейчас» эффективная ставка с учетом всех комиссий достигает 79%: банк взимает разовую комиссию в размере 900 рублей, а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание – 1,89% от суммы кредита, что в итоге и приводит в росту эффективной процентной ставки более чем в три раза.

Хотя, по словам председателя правления банка «Траст» Надии Черкасовой, средняя эффективная ставка по кредитам наличными в банке составляет всего 37-38% годовых. «Мы ориентируемся на лидеров экспресс-кредитования и держим ставки на среднем уровне, иначе клиенты не стали бы брать кредиты», – заявила она газете «Коммерсант».

Банкиры отмечают, что банков, взимающих ежемесячные комиссии, – единицы. По словам Юрия Грибанова, кроме «Траста» их используют «Ренессанс Кредит» и «Русь-банк».

В число банков, предоставляющих самые дорогие кредиты, также вошел Совкомбанк. При номинальной ставке в 33% по «Денежному кредиту» эффективная ставка составила 74%. Причиной столь весомой разницы стало наличие разовой комиссии в размере 11% от суммы кредита. «11% – это беспрецедентная для рынка разовая комиссия, в среднем по рынку эти комиссии составляют 1-3%», – поясняет Юрий Грибанов.

Комиссии, увеличивающие стоимость кредита:
– комиссия за выдачу кредита;
– комиссия за открытие и ведение ссудного счета;
– комиссия за досрочное погашение кредита;
– платеж страховой компании;
– оплата услуг оценочной компании (в случае с ипотекой);
– оплата услуг нотариуса (в случае с ипотекой);
– аренда сейфовой ячейки (в случае с ипотекой).

Среди игроков финансового рынка особо отличился и «ДжиИ Мани банк». Так, максимальная номинальная ставка по «Потребительскому кредиту Плюс» составляет 49,9%, а эффективная – 73%.

Также заявленные и эффективные ставки значительно отличаются у банка «Ренессанс Кредит» (12% и 67% соответственно), «Русь-банка» (20% и 43%) и БСЖВ (20% и 43%).

При этом банкиры объясняют столь ощутимую разницу тем, что многие из указанных продуктов были введены еще в начале кризиса и сейчас не пользуются спросом.

Анализ рыночной ситуации показал, что условия кредитования в банках «Русский стандарт» и ХКФ-банк близки к заявленным. Так, к примеру, эффективная ставка по одному из кредитов банка «Русский стандарт» всего на четыре процентных пункта выше номинальной и составляет 29%. У ХКФ-банка разница составила почти 17% (49,9% и 63% соответственно).

Примечательно, что именно с этих банков Роспотребнадзор три года назад начал борьбу за раскрытие полной стоимости кредитов.

«В 2007 году владельца банка «Русский Стандарт» Рустама Тарико вызвали в Генеральную прокуратуру, после чего его банк отменил все комиссии, но остальные не последовали этому примеру, – рассказывает начальник фондового департамента компании «Милком-Инвест» Виталий Шурупов. – В том же году Банк России обязал кредитные организации, массово выдающие кредиты, раскрывать эффективную процентную ставку в договорах. Банки восприняли это указание без энтузиазма, ссылаясь на то, что заемщикам формула ЭПС мало понятна. Через год, весной 2008-го, регулятор устроил проверку выполнения своих указаний и обнаружил, что, во-первых, большинство заемщиков не только не ориентируются на ЭПС при принятии решения о кредите, но и имеют о ней довольно смутное понятие. Кроме того, дополнительные комиссии и сборы как были до указания Банка России, так и остались». По словам Виталия Шурупова, на тот момент рекомендации Банка России по раскрытию ЭПС не были детально проработаны, поэтому регулятор начал детализацию раскрытия информации, но вскоре наступил кризис, и Банк России увлекся другими делами. «Проблема в том, что финансовая грамотность с 2007 года изменилась мало. Например, число вкладчиков только одного клуба «Рубин», рухнувшего в 2008-м году, было сопоставимо с числом торгующих на ММВБ клиентов всех инвестиционных компаний России вместе взятых. Выполнение же банками указаний Банка России зависит не только от усилий регулятора, но и от востребованности раскрытия такой ставки», – уверен эксперт.

По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, в их ведомство постоянно поступают жалобы на банковские комиссии.

«Наша позиция такова, что если банк вводит комиссии, связанные с обслуживанием кредита, то он обязан включать их в расчет полной стоимости кредита и должным образом информировать заемщиков», – уверяет Олег Прусаков, подчеркивая, что каждую ситуацию надо рассматривать индивидуально и разбираться, как предоставляется комиссия.

Кстати, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) намерена запретить уловки банков, печатающих условия кредитов мелким шрифтом. По оценкам ведомства, банки в своей рекламе должны раскрывать все условия предоставления кредитов, то есть при указании величины процентной ставки указывать и полную стоимость кредита. Сейчас полную информацию о кредите можно получить лишь в офисе банка, на сайтах эти данные не указываются.