Заемщиков оградят от долговой ямы

Чиновники намерены оградить людей, особенно с небольшими доходами, от непосильных кредитов. Минфин разработал черновой вариант проекта о защите прав потребителей финансовых услуг. Банкирам хотят запретить давать кредиты людям, не предоставившим справку о доходах, а также выдавать ссуды, если платежи по ним будут превышать 50–65% от дохода заемщика.

Минфин направил в правительство РФ проект доклада о защите прав потребителей финансовых услуг, согласно которому банкам предлагается установить планку по максимальной сумме ежемесячного платежа в процентах от дохода заемщика и по максимальной сумме полной стоимости кредита. Кроме того, предлагается размер штрафов и пеней привязать к объему просрочки и ввести наказание за бездействие кредитных организаций по возврату ссуды. Об этом пишет «Российская газета» со ссылкой на пресс-службу министерства.

Игроки рынка уверяют, что эти инициативы особенно актуальны сейчас, когда кредитные организации все чаще заявляют о снижении требований к заемщикам, наблюдается рост спроса на кредиты, а просроченная задолженность снижается крайне медленно.

«Пока это только концепция, некое видение ситуации без конкретики, поэтому об очевидных плюсах данной программы говорить рано. Но мы всегда за дополнительные меры по защите граждан и за повышение финансовой грамотности населения», – говорит управляющий Уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин.

Эксперты уверяют, что технически осуществить идею можно, обязав банки требовать у заемщика справку о доходах со всех мест работы. Однако на данный момент многие кредитные организации и так следуют этому правилу, выдавая ссуды с тем условием, что ежемесячный платеж по кредиту не должен будет превышать 30% от доходов клиента. В Минфине считают необходимым повысить планку до 50–65%.

«Каждый банк по-своему рискует и подходит к ограничению максимально возможной суммы ежемесячного платежа для заемщиков, но то, что эти лимиты существуют, – факт, – рассказывает Сергей Кульпин. – Общеизвестно, что максимально комфортный уровень ежемесячного платежа по кредиту для заемщиков находится в пределах 30-50% от уровня его ежемесячных доходов. В нашем банке расчет размера максимально возможной суммы ежемесячного платежа для заемщика зависит от многих параметров: от вида кредита, срока кредитования, уровня заработной платы, наличия привилегий, качества кредитной истории и так далее. Система рисков учитывает даже экономическую ситуацию в стране. Получаются своеобразные матрицы лимитов в зависимости от категории клиента и его уровня заработной платы по каждому кредитному продукту».

Банкиры считают идею установления планки по максимальной сумме полной стоимости кредита хорошей, отмечая, что на данный момент на рынке существует некая средняя величина процентных ставок по отдельным кредитным продуктам – рассчитать ее возможно, как и определить среднюю сумму полной стоимости кредита с учетом различных комиссий, однако по-прежнему существуют банки, которым удается выдавать очень дорогие кредиты. «Это их культура обслуживания, – поясняет Сергей Кульпин. – Оградить заемщика от рисков переплаты можно, если установить ограничительную планку по максимальной сумме полной стоимости кредита или, как вариант, информировать клиентов о среднерыночных ставках. Насколько я знаю, такая практика сложилась в ряде европейских стран».

Еще одну инициативу Минфина, касающуюся введения ограничений по размеру штрафов, банкиры считают разумной, ведь на данный момент есть кредитные организации, применяющие фиксированные штрафы, которые при небольшой просрочке могут превышать ее сумму. «Эта мера поможет сделать рынок кредитования цивилизованным и оградить заемщиков от возможных «драконовских» штрафов, взимаемых некоторыми банками», – комментирует Сергей Кульпин.

Кроме того, Минфин предлагает ввести наказание за бездействие кредитных организаций по возврату ссуды, с банкиров будут строго спрашивать, какие меры они предпринимают, обнаружив просрочку. «Контроль со стороны Банка России и так существует, в том числе по срокам, – отмечает Сергей Кульпин. – Определены ставки и сроки резервирования средств по проблемным ссудам. Банкам самим невыгодно копить просроченную задолженность и нести дополнительные расходы. Какие еще законодательные меры собираются ввести в практику – не совсем ясно». Кроме того, по оценкам игроков рынка, заниматься мелкими долгами зачастую кредитным организациям просто невыгодно, так как операционные и временные затраты не соответствуют сумме задолженности.

«Пока предписания Минфина не обретут законодательную силу, кредитные организации будут избегать их исполнения. Кроме того, на мой взгляд, не все изменения в условиях кредитования полезны для заемщика. Например, в некоторых случаях фиксированный штраф за невыплату кредита остается более выгодным для заемщика», – считает аналитик ИК «Капитал Инвест» Михаил Решетов.

Несмотря на сложности, которые могут возникнуть на этапе согласования и введения инициативы, в целом игроки рынка уверены, что предполагаемые меры будут эффективными и в первую очередь будут направлены на защиту интересов граждан.