ОСАГО для челябинцев вновь подорожает?

ОСАГО ждет очередной эксперимент: появление ценовой конкуренции между страховыми компаниями из-за либерализации тарифов. Новация, которая может стать реальностью уже в 2013 году, даст страховым компаниям право самостоятельно определять размер страховой премии в рамках обозначенного ценового коридора. Новая система расчета тарифов, по мнению экспертов, не избавит страховой рынок от опасного демпинга и только спровоцирует удорожание автогражданки.

Федеральная антимонопольная служба России предложила вернуться к идее ценовой конкуренции между страховыми компаниями путем установления тарифного коридора при расчете стоимости полисов обязательного страхования автогражданской ответственности. Сейчас страховые компании пытаются конкурировать, незаконно предлагая различные бонусы и скидки при оформлении страхового договора. Особенно это касается страхования крупных автопарков, когда размер страховой премии велик. Такое поведение страховых компаний является нарушением страхового законодательства, а также Закона о защите конкуренции. ФАС стремится вернуть конкуренцию в сегменте ОСАГО в правовое поле, поэтому и инициировало обсуждение данного проекта.

В ежегодном докладе о состоянии конкуренции в России говорится, что ФАС подготовила предложения о законодательном закреплении предельных страховых тарифов, что позволит страховым компаниям самостоятельно снижать страховую премию по договорам страхования, исходя из финансового положения компании. Целесообразно законодательно закрепить предельные страховые тарифы: минимальные страховые тарифы на уровне минимальных размеров нетто-ставок, утвержденных правительством, а максимальные – на уровне трехкратного размера минимальных страховых тарифов.

Стоит отметить, что негибкость тарификации в ОСАГО проявляется, в частности, при выборе страховой компании для обязательного страхования ведомственного транспорта. Это положение реализуется в рамках госзакупок. Однако исполнить его достаточно трудно из-за отсутствия ценовой конкуренции, поскольку тариф устанавливается законом об ОСАГО и не допускает варьирования. В этом случае при подготовке к конкурсу страховым компаниям приходилось проявлять максимум изобретательности.

По словам заместителя руководителя департамента финансовой политики Министерства финансов России Веры Балакиревой, введение ценового коридора – это новый серьезный эксперимент в обязательном страховании автогражданской ответственности. Пока невозможно просчитать последствия кратного увеличения страховых сумм – с 25 тыс. до 50 тыс. рублей – выплат по упрощенной процедуре, установленной для мелких ДТП. Если к этому еще добавить либерализацию тарифов, страховой рынок может потерять управляемость.

Поправки к закону об ОСАГО подготовило Министерство финансов России. Однако уже на стадии внесения законопроекта в правительство между ведомствами возникли существенные разногласия. В частности, ФАС предлагала дать страховым компаниям некоторую свободу действий за счет оперирования расходами на ведение дел, которые составляют примерно 20% от суммы страховых премий, а также выплат комиссионных вознаграждений посредникам (10% от цены полиса). Подобная новация, по мнению ФАС, должна повысит конкуренцию на рынке автострахования.

Министерство финансов, в свою очередь, считает, что страховщики уже накопили большой опыт практики ведения операций по ОСАГО и объемную статистику по этому виду страхования. Это позволяет говорить о возможности применения более гибких подходов в тарифной политике. При этом конкретных предложений по реформированию системы расчетов страховых тарифов пока нет.

«В настоящий момент непонятен механизм реализации данного ценового коридора, – говорит директор челябинского филиала компании «Ренессанс Страхование» Мария Юрченко. Каким образом будет меняться цена полиса? Будет ли возможность варьировать базовый тариф, или страховые компании смогут изменять территориальные коэффициенты? Непонятно, как в связи с этим изменится лимит ответственности по ОСАГО. Главное, чтобы с введением ценового коридора страховой рынок не столкнулся с ценовым демпингом, а впоследствии – с возросшим числом неурегулированных убытков, которые лягут на плечи добросовестных компаний».

В данный момент инициаторы поправок рассматривают несколько вариантов формирования ценового коридора в ОСАГО. Первый предполагает полный уход от коэффициентов ОСАГО, которые при широком ценовом коридоре окажутся ненужными. Другой подход подразумевает сохранение минимального размера базового тарифа как нижней границы коридора и сохранение коэффициентов к тарифам в ОСАГО. В любом случае установление коридора предполагает фиксацию нижней и верхней границы ценовых значений при расчете стоимости полисов ОСАГО.

Автомобилисты всерьез обеспокоены тем, что либерализация тарифов может привести к росту цен. Участники рынка подтверждают справедливость подобных опасений, говоря о том, что за семь лет действия закона тариф не менялся и накопленная инфляция за этот период составила порядка 240%, то есть потребительские цены увеличились в 2,4 раза. Высокая убыточность привела к уходу с рынка ОСАГО и разорению почти 60 компаний.

Эксперты указывают, что в результате последних инициатив страховая премия может вырасти еще на 10-70% в зависимости от того, под какие коэффициенты подпадает конкретный страхователь.

«В регионах, где данный вид страхования убыточен, тарифы, несомненно, возрастут, – подтверждает Мария Юрченко. – Там же, где выплат меньше, тарифы останутся на прежнем уровне или немного снизятся».